Почему Сбербанк отказывает в кредите

Ситуация на рынке кредитования не всегда логична в глазах заемщиков. Простой пример: два клиента с одинаковой зарплатой при обращении за кредитом в Сбербанк получают разный результат. Одному одобряют заем через полчаса, а второй ждет несколько дней и получает отказ. Почему так происходит? Есть факторы, на которые банк смотрит при вынесении решения по кредиту. Но что именно влияет на решение банка и почему Сбербанк отказывает в кредите клиентам с хорошей кредитной историей? Рассмотрим подробнее.

Как Сбербанк проверяет своих заемщиков

Каждый банк применяет собственные алгоритмы проверки заемщиков. Именно этим объясняются случаи, когда один банк отказывает клиенту в выдаче займа, а другой — преспокойно выдает нужную сумму. Полный алгоритм оценки кредитоспособности будущего заёмщика каждый банк держит в секрете — сделано это для того, чтобы его не могли обойти.

Но есть общая схема оценки, применяемая всеми банками страны, включая Сбербанк.

Когда гражданин подает заявку на кредит, то Сбер выносит решение в 2 этапа:

1. Первый скоринг. На этом этапе система автоматически сверяет данные о кредитной истории и личности заемщика, затем выдает предварительное решение по займу. На этом этапе клиенты Сбера получают СМС в формате «Вам предварительно одобрен кредит». Но это еще не означает, что кредит 100% выдадут. По времени этап занимает не более 1–2 минут.
2. Второй скоринг. Это углубленная проверка сведений о заемщике и его финансовой ситуации. К автоматизированным системам здесь могут подключаться сотрудники службы безопасности банка: в том числе прозванивать заемщиков, их поручителей, работодателей.

   Например, проверяется, есть ли у заемщика действующие и не отмененные одобрения на кредит в других банках. Именно по результатам второго скоринга и принимается решение о кредитовании клиента.

Скоринг — это оценка кредитоспособности гражданина, основанная на анализе его кредитной истории, доходов, обязательных расходов и возможных рисков.

Скоринговые программы проводят проверку клиента по многим параметрам:

• кредитная история: количество просрочек, невыплаченных кредитов, число успешно погашенных займов, наличие заявок и отказов в кредитах;
• кредитная нагрузка;
• уровень и источник доходов;
• трудовой стаж, профессия;
• возраст, семейное положение и количество иждивенцев, воинская обязанность;
• ряд других факторов, которые Сбер официально не раскрывает. Например, по крупному займу проверят информацию о состоянии здоровья, рискованность профессиональной деятельности или хобби, могут потребовать страховку от невыплаты.

Все вместе эти параметры образуют кредитный рейтинг — показатель надежности гражданина на текущий момент. Чем выше скоринговый балл (рейтинг), тем больше вероятность одобрения кредита. Если же установленный скоринговой системой порог не достигнут, то клиент получит отрицательное решение по кредиту в Сбербанке.

При получении кредита в офисе заемщика оценивает кредитный специалист Сбера. Оценивается его внешний вид (опрятность), поведение. Если клиент подозрительный, банковские работники отправляют заявку на займ с пометкой для службы безопасности, а клиенту потом говорят, что Сбербанк отказал в кредите.

Причина проста — за дефолтные займы (по которым клиенты не платят) с кредитного специалиста спрашивают, и если займ был выдан человеку в состоянии опьянения или крайнего волнения, у банка будут проблемы.

Почему Сбербанк может отказать в выдаче кредита

Скоринговая программа постоянно меняется в зависимости от экономической обстановки, в том числе — ситуации в каждом регионе. В 2024 году в субъектах РФ разные МРОТ и другие финансовые показатели, поэтому и скоринг-система Сбера настраивается с учетом места проживания человека. Поэтому нередки такие случаи, когда Сбербанк отказал в кредите человеку в одном регионе, а через год он успешно оформил займ в находящемся в соседней области отделении банка.

Экономисты рассказали о наиболее явных причинах, почему не одобряют кредит в Сбербанке. Рассмотри их подробнее.

Возраст заявителя

Оптимальный возрастной диапазон: 28–50 лет. Именно у таких заемщиков больше других шансов на одобрение займа. По отдельным кредитным программам заемщиками могут стать граждане в возрасте от 18 до 80 лет, но молодежь и пенсионеры считаются более рискованными заемщиками, и займы им выдают неохотно. Возраст заявителя влияет на отказ в выдаче кредита в совокупности с другими факторами — стажем и местом работы, наличием других долгов.

Семейное положение

Желаемым клиентом Сбера считается платежеспособный гражданин, имеющий официального супруга со своим стабильным доходом. Это большой плюс при оформлении кредитной сделки. Недостатком будет, если человек разведен и платит алименты.

Также отрицательно повлияет большое количество кредитов с просрочками у мужа или жены заемщика.

За долги мужа могут арестовать общее имущество супругов, если нет брачного соглашения. Для Сбербанка неплатежеспособность мужа означает, что клиентка с меньшей вероятностью отдаст кредит. И наоборот — если у жены просрочки по кредитам, взятым во время брака, способность супруга расплатиться ставится под сомнение.

Гражданский брак не учитывается в скоринговом рейтинге. Но банк с удовольствием возьмет с сожителя поручительство по вашему кредиту, реже — выдаст кредит гражданским мужу и жене как созаемщикам.

Консультация юриста
по банкротству бывших супругов

Количество иждивенцев

Наиболее частая причина, почему Сбербанк отказывает в кредите — это иждивенцы, то есть несовершеннолетние дети и недееспособные родственники (супруги, родители). Система рассчитывает возможности заемщика как доходы минут обязательные расходы. Расходы = прожиточный минимум на самого клиента + по минимум на каждого иждивенца. Либо алименты, если человек в разводе и обязан содержать общих с бывшей половиной детей.

У каждой банковской организации свои нормы, но если сумма дохода клиента меньше прожиточного минимума, то ссуду получить будет сложно.

Наличие собственности

Это второстепенный фактор, косвенно указывающий на платежеспособность клиента. Если собственности нет, то при ухудшении материального положения заемщика банку нечего будет с него взять. Однако если кредитная история и доходы гражданина в порядке, то Сбер выдаст кредит, невзирая на отсутствие собственности. Однако максимальная сумма займа будет чуть выше, чем если у заемщика есть автомобиль или 2 квартиры.

Трудовая деятельность

Если стаж заявителя меньше полугода, или есть значительные перерывы в нем, то это вызывает подозрение, что гражданин финансово нестабилен.

Чем дольше клиент работает на последнем месте, тем больше шансов на одобрение ссуды. Обычно при неофициальном трудоустройстве Сбербанк не дает кредит, либо может предоставить заемные средства под залог или поручительство.

Программа Сбербанка для самозанятых.

Сфера деятельности

Таксисты, сотрудники охранных предприятий, продавцы, занятые в сезонной деятельности граждане чаще получают отказы по кредитам, чем работники бюджетных учреждений или крупных предприятий.

Если заемщик — наемный руководитель предприятия или ИП, то ему могут не одобрить кредит, поскольку ему сложно будет найти аналогичную работу, если его уволят или предприниматель обанкротится.

Низко котируется также строительные профессии и специальности, которые связаны с повышенным риском для жизни (промышленный альпинист, каскадер). В таких случаях хорошая идея — оформить страховку от невыплаты кредита, даже если по закону это не обязательно.

Справка о доходах

Для увеличения шансов на одобрение нужно подтвердить свой заработок:

• справкой по форме банка с печатью работодателя,
• справкой 2-НДФЛ,
• с помощью автоматической загрузки сведений из ПФР или ФНС в банк.

Самый весомый аргумент — это справка 2-НДФЛ. Если у заявителя нет подтверждения доходов, это кредит не одобрят, или согласуют высокую ставку (от 16% годовых).

Списать кредиты,
если указали в заявке неофициальный заработок

Кредитная нагрузка

Большая сумма выплат по другим обязательствам — это основная причина, почему Сбербанк отказывает в кредите с хорошей кредитной историей.

С 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) — суммарный ежемесячный платеж по всем кредитам не должен превышать 50% от зарплаты заемщика.

Кроме того, после выплат всех ежемесячных платежей обязана оставаться сумма больше прожиточного минимума (12 702 рубля).

Конечно, банк вправе применить корректировки. Например, если человек получает зарплату официально, это ценный специалист, у него свое жилье, он аккуратно платит кредиты, то заявку одобрят, даже если ПДН больше 50%. Вопрос в том, по какой ставке гражданин готов кредитоваться.

Кредитная история

Если не дают кредит в Сбербанке, то анализ кредитного досье — это первое, что должен сделать гражданин. Запросить кредитный отчет можно в самом Сбере (платная услуга). Либо бесплатно получить в БКИ (гражданам доступны 2 бесплатных кредитных отчета за год). Узнать, в каком БКИ хранится кредитная история, можно на Госуслугах бесплатно.

Почему Сбербанк не одобряет кредит из-за КИ:

• у гражданина были просрочки по предыдущим кредитам;
• часть кредитных обязательств просужена, продана коллекторам, на исполнении у приставов;
• у человека есть другие займы, выдано поручительство на крупную сумму;
• в отчете «висят» одобрения от других банков, которые не аннулированы.

Исправить или удалить сведения из кредитной истории заемщика невозможно. Но если в вашей кредитной истории отражены недостоверные данные, в том числе о кредитах, которые вы не брали, то подайте запрос в БКИ, и после предоставления подтверждающих документов БКИ исправит ошибки, удалит ложные сведения.

В кредитной истории отражается и банкротство гражданина. Хотя закон не запрещает выдавать гражданам кредит после банкротства, банки первый год после списания долгов не одобрят даже маленький заем. Но потом у банкрота больше шансов получить заем в банке, чем у хронических неплательщиков по кредитам.

Если человек работает, и все старые кредиты ему обнулили, то банк может одобрить ссуду под залог или кредит под поручительство. А дальше человек вносит платежи четко по графику, и кредитная история улучшается.

Без банкротства банки будут ежемесячно вносить сведения о просрочках в кредитную историю, даже если долг у приставов.

Подать на банкротство
с долгом более 300 тыс. рублей

 Просуженные задолженности

Если банк обращался в суд при причине невыплат кредита, то это автоматически отразится в КИ неплательщика. Но есть задолженности, которые числятся у судебных приставов, но не отражаются в кредитной истории:

• алименты;
• неоплаченные штрафы, недоимки по налогам;
• субсидиарная ответственность;
• возмещение вреда здоровью или имуществу;
• долги по распискам, по ЖКХ, иные требования.

Банки обязательно проверяют наличие исполнительных производств, информация о долгах граждан и организаций опубликована на сайте ФССП.

Долги у приставов — это 100% причина, почему Сбербанк отказывает в кредите с хорошей кредитной историей. Если на человеке висит исполнительное производство, и пристав не может взыскать деньги, то для банка такой клиент в черном списке. В 2021 граждане законно избавляются от долгов по кредитам через банкротство, и наличие долгов в ФССП — явный признак, что физ. лицо не может рассчитываться по долгам.

Проверить долги
у приставов через юриста

Почему Сбер может отказать в займе зарплатному клиенту

«Зарплатники» для банков в приоритете перед клиентами с улицы. Но даже если вам перечисляют заработную плату на карточку Сбера, это еще не гарантия получения займа. Если Сбербанк не одобряет кредит зарплатному клиенту, то причины часто в следующем:

• плохая кредитная история;
• высокая кредитная нагрузка;
• малый стаж работы на предприятии;
• несоответствие персональным требованиям кредитной программы — возраст, отсутствие регистрации в регионе.

Если Сбербанк отказал в кредите, то есть еще масса других кредитных организаций с более лояльными условиями. Однако если причина отказа в непомерной кредитной нагрузке или просрочках, то сначала нужно разобраться с текущими обязательствами.

Попробуйте провести рефинансирование или реструктуризацию займов, а если откажут — рассмотрите списание долгов через банкротство.

Задать вопрос кредитному юристу