Просрочка по кредиту: пустяк или непоправимая ошибка?

Что такое просроченная задолженность по кредиту? Ответ прост: это неисполнение условий кредитного договора о сроке оплаты очередного взноса. Причины у просрочек разные: от технических сбоев в работе организации-кредитора до умысла заемщика, который не собирается возвращать деньги. Разберемся, какие бывают виды просрочек, к каким последствиям может привести просроченная задолженность по кредиту, и как исправить ситуацию, если просрочка уже допущена.

Просрочки бывают разные

Для начала выясним, какие бывают просрочки платежа по кредиту. Их можно определять по разным основаниям. В зависимости от этого наступают и последствия.

Частота просрочек

Можно рассмотреть просрочки с точки зрения их периодичности:

• разовая;
• многократные.

В первом случае ситуация понятная — вы пропустили дату платежа и переживаете, что это повлияет на отношения с банком. Что он потребует досрочного исполнения договора или наложит крупный штраф. Успокойтесь, все не так драматично.

Если просрочка составила несколько дней, после чего вы спохватились и все оплатили, шансы на то, что банк решит немедленно расторгнуть с вами договор и потребовать погашения всей суммы долга, ничтожно малы. Банку гораздо выгоднее, чтобы вы продолжали обслуживание своего долга, ведь таким образом он получает с вас проценты.

Что касается штрафных санкций, то они должны быть прописаны в кредитном договоре. Пеня не катастрофическая. Например, в Тинькофф насчитывают 0,1% к просроченной сумме каждый день задержки (то есть за 10 дней вы заплатите 1% от суммы ежемесячного взноса), а в — Сбербанке 20% годовых на просроченную сумму (то есть за 10 дней будет 20/ 365*10= 0,55% от невнесенного платежа).

Возможен вариант, что должник вообще не виноват в произошедшем — он вовремя внес нужную сумму, но она дошла в банк с опозданием или не поступила из-за технического сбоя. Если именно в такой ситуации вы получили уведомление о просрочке платежа — свяжитесь с банком и выясните, что происходит.

Другое дело, когда просрочки носят систематический характер и улучшения финансовой ситуации не предвидится. Тогда надо разговаривать с кредитором о реструктуризации долга или о предоставлении кредитных каникул.

Если же просроченный кредит уже продан коллекторскому агентству, можно попробовать договориться с ним, как будете закрывать долг. Это вполне возможный сценарий, потому что коллекторы выкупают кредиты с большой скидкой.

Получив хотя бы часть долга, они оказываются в выигрыше. Поэтому варианта может быть два. Первый – попросить списать часть долга. Второй — выкупить свой долг, тоже, разумеется, с дисконтом.

Списать долги в 2024 — как избавиться
от кредитов по закону

Преднамеренность

В зависимости от наличия умысла просрочки можно разбить на:

• случайные;
• осознанные.

Случайная просрочка — техническая, которая произошла не по вине должника. Он в срок исполнил обязательство, деньги пришли в банк с задержкой. Когда ситуация разъяснится, никаких штрафных санкций от банка быть не может.

Бывают и объективные обстоятельства, когда человек не может вовремя сделать взнос по кредиту — оказался в больнице или уехал глухую провинцию, где нет связи, банкоматов и даже почты, чтобы сделать денежный перевод. В таких случаях нужно сразу по возвращении выйти на связь с банком.

Если же вы действуете с умыслом, тогда, конечно, ситуация осложняется. Задолженность растет, вы на контакт с банком не идете. Долг признается проблемным, если вы не платите более трех месяцев. Тогда информация передается в службу взыскания банка, и она начинает вас прессовать.

Если и это не помогает, а срок неплатежей доходит до полугода, неисполнение признается длительным. Начинается подготовка документов для обращения в суд за принудительным взысканием или для продажи долга коллекторам.

Есть и совсем маргинальный вариант — если вы вообще ни разу не платили по взятому кредиту. Тогда вам будут угрожать судимостью за мошенничество по ст. 159 Уголовного кодекса РФ. Но на практике банк все равно обязан обратиться в суд и взыскивать долг через приставов. А вот если человек намеренно не платит приставам, имея финансовую возможность, тогда действительно появляется риск уголовной отвественности.

Если рассматривать просрочки по степени тяжести, то их можно разделить на:

• некритичные;
• критичные.

Некритичной просрочкой банк может считать однократную задержку. Просрочка все равно будет считаться совершенной, но не будет иметь последствий, если вы не станете затягивать с ее закрытием.

Экспериментировать и выяснять на собственном опыте, когда банк считает недоплату значительной, не стоит. Опоздание даже в один-два дня портит кредитную историю, зачем понижать свой рейтинг? Просрочка более месяца или повторяющиеся недоплаты однозначно будут отнесены банком в категории критичных.

Банк обратился в суд?
Консультация юриста бесплатно

По кредиту или по карте

Наконец, просрочки различаются в зависимости от вида кредитного продукта:

• по кредиту (займу);
• по кредитной карте.

Подавляющее большинство ситуаций с просрочками, приведенных выше, возникает по классическому кредиту или займу.

Что касается кредитной карты, то пользоваться ей нужно с большой осторожностью и внимательностью. Банки предоставляют льготные периоды, когда не надо платить проценты за пользование деньгами. Важно четко знать, сколько времени длится этот период, когда начинается, и самое главное, когда заканчивается. Только так можно избежать попадания в процентную ловушку.

Чем грозит просроченный кредит

Для того, чтобы управлять ситуацией и не переплачивать, должнику стоит помнить правила:

• перед подписанием кредитного договора внимательно прочитайте раздел о штрафных санкциях, их размере и причинах;
• подготовьтесь заранее, если просрочка неизбежна: предупредите банк о том, что такая ситуация возникнет, объясните причину возникновения. Еще лучше — подкрепите это документально.

Если заранее предупредить о просрочке не удалось, будьте готовы к звонкам и сообщениям о необходимости погасить задолженность. Если вы не можете или не желаете платить кредит, то рано или поздно звонки из банка сменятся звонками от коллекторов.

После малоприятного общения коллекторами можно ждать уже повестки в суд и уведомления о возбуждении исполнительного производства. А при исполнительном производстве должнику грозит целый букет различных ограничений.

• С дебетовых счетов и со вкладов спишут сумму долга.
• Если на счетах денег недостаточно, из дохода (заработной платы, пенсии, самозанятости) будет удерживаться 50%. Это будет происходить автоматически при подаче приставами документов работодателю недобросовестного заемщика либо в банк, где у человека зарплатная карта.

• Арест имущества и банковских счетов. Что это значит? Это значит должник не сможет распоряжаться своим имуществом — продать машину, квартиру, дачу будет нельзя пристав будет продавать имуществом, а деньги направит на уплату долга.

  В этом случае, если сумма долгов более 350 тысяч рублей, должнику выгоднее начать свое банкротство физлица в суде, чтобы продажа имущества закончилась полным списанием долгов. Пристав не списывает долги — он просто уменьшит сумму на стоимость проданного имущества и продолжит списывать деньги со счетов.

• Должнику-уклонисту будет запрещено покидать страну. Пока долг не покрыт, о загранице придется забыть.
• Пристав вправе временно заблокировать водительские права должника — придется расплатиться либо пересесть на общественный транспорт.

У заемщика окажется испорчена кредитная история. При наличии большой просрочки и тем более при исполнительном производстве, никто из банков не захочет дать такому человеку новый кредит.

Где хранятся данные о просрочках?

Откуда кто-то, кроме компании-кредитора узнает, что вы пропустили один или несколько платежей по кредиту? Из вашей кредитной истории! Она есть у каждого, кто хотя бы раз обращался в банк за получением кредита или в другую финансовую организацию (МФО, КПК) за займом.

История содержит всю информация об этих обращениях, о полученных кредитах и отказах. И в том числе, и о том, допускал ли должник просрочки по выплатам, наблюдались ли у должника признаки неисполнения обязательств (это отсутствие двух или более платежей по кредиту подряд в течение 120 дней).

Просроченный кредит в банках или займ в МФО негативно сказывается на кредитном рейтинге. Банки одобряют новые обращения, но поднимают ставку, просят залог или поручительство. Многочисленные просрочки станут основанием для обращения кредитора в суд за принудительным взысканием с вас средств. После этого кредит уже не дадут, только микрозаймы под 365% годовых.

Впрочем, испорченная кредитная история — не приговор. Ее можно постепенно выправить, беря микрокредиты и исправно их погашая. Постепенно рейтинг вырастет. А это даст возможность обращаться за уже более крупными суммами.

Предлагают с гарантией исправить кредитную историю? Лучше обратитесь к юристам

Чего не надо делать

Не все должники пытаются открыто решать свои проблемы с кредитными организациями. Некоторые от проблем абстрагируются: проще не общаться с банком, сменить номер телефона, место проживания, а возможно даже город или регион.

Это даст временную передышку, но от проблем не избавит. Вместе с телефоном надо будет менять и адрес, и место работы при переезде. Даже если вы смените ФИО и паспорт, банк через суд запросит сведения в МВД и ФМС, и в течение 30 дней получит ваши новые реквизиты. А подавая заявку на кредит по новым документам, беглец получит отказ, поскольку его вычислят по кредитной истории.

Банкротство как шаг вперед

Вместо уклонения от проблем, лучше найти в себе силы и сделать шаг, который поможет избавиться от долгов. Речь о процедуре личного банкротства.

Если долги составляют от 50 тысяч до полумиллиона рублей банкротство можно провести в упрощенном порядке, без суда, через систему многофункциональных центров (МФЦ). Если сумма больше — тогда через суд.

Как списать долги в вашем случае?

Признание банкротом позволит обнулить большую часть долгов. Исключение составят только социально важные платежи: обязательства по заработной плате сотрудникам, алименты, ущерб, причиненный жизни и здоровью и некоторые другие.

Если вы банкротитесь через МФЦ, то спишут только те долги, которые будут указаны в списке кредиторов, прилагаемых к заявлению о банкротстве. Поэтому крайне важно перечислить всех своих заимодавцев.

Процедура внесудебного банкротства длится шесть месяцев, судебного — до года, но примерно восемь-девять месяцев. При этом требование к оплате долгов и начисление пеней по ним прекращается уже в день объявления запуска процедуры банкротства.

Если вы допустили просрочку по кредиту, это неприятно, но поправимо. Главное, чтобы вы как можно скорее приняли меры. Постарайтесь максимально оперативно связаться с банком и прояснить ситуацию.

Если ваши проблемы носят не одномоментный характер, и невозможно обслуживать кредит в полном объеме — договаривайтесь с кредитором о смягчении условий. А если он не захочет слышать ваших аргументов и будет настроен недружелюбно — обратитесь за поддержкой к юристам.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц