Кредитное жилье для несостоятельных: можно ли взять ипотеку после банкротства?

Персональное банкротство, как способ легально избавиться от долгов, продолжает набирать популярность. При этом люди предпочитают не только списывать задолженности, но и расширять свое жизненное пространство. А свободных денег по окончании процедуры, у банкротов, как правило, не водится. Поэтому все больше россиян задается вопросом, можно ли взять ипотеку после банкротства физического лица.

Закон и ипотека после банкротства

Скажем сразу, что банки почти всегда отказывают банкротам в оформлении новых займов. Новоявленным — на 3000%. Логика такого поведения ясна — если у человека не было денег, чтобы рассчитаться с прежними обязательствами, то и новые ему гасить будет нечем.

При этом прямого запрета на совершение заемных сделок несостоятельными лицами закон не содержит. Как только дело о банкротстве заканчивается, финансовый управляющий слагает свои полномочия. Человек вновь становится самостоятелен в распоряжении своими активами, имеет право открывать счета, получать займы, соблюдая, требования п. 1 ст. 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно его положениям, гражданин, признанный несостоятельным, при подаче заявки на кредит обязан уведомлять банк о своем банкротстве в течение 5 лет после окончания реализации имущества.

Если в течение указанного срока заемщику удастся получить кредит, не оповестив о недавнем банкротстве свой банк, последний имеет право в одностороннем порядке расторгнуть сделку и потребовать досрочного возврата денег.

Справедливости ради скажем, что банк, скорее всего, не станет расторгать договор с человеком, исправно погашающим долг, пусть даже тот и не сообщил о своем банкротстве. Впрочем, информация об этом факте биографии клиента будет отражена в кредитной истории. Досрочного возврата денег потребуют, если такой заемщик начнет допускать просрочки, а замалчивание о проведенной процедуре банкротства лишь усугубит вину.

Узнайте все
о последствиях банкротства физлиц

Как найти подходящий для ипотеки банк

По данным портала «Банки.ру», в 2022 году получить заемные средства с «плохой» кредитной историей можно в:

• Банке ВТБ по ставке 14,5% до 15 млн рублей;

• Московском индустриальном банке под 15,1% до 30 млн рублей;

• Банке Зенит под 21,29% до 40 млн рублей;

• РНКБ по ставке 14,5% до 14 млн рублей;

• Банке Жилищного Финансирования под 19,99% до 30 млн рублей;

• Банке «Санкт-Петербург» по ставке 22,4% до 10 млн рублей;

• «Урал ФД» от 25%, предельная сумма тоже до 10 млн рублей.

Итак, получить ипотеку после банкротства довольно сложно, но возможно. Человеку придется долго выяснять, какие банки дают банкротам кредиты, и изрядно «побегать», если в его регионе нет финансовых организаций из «либерального» перечня.

Делать ставку следует на недавно открывшиеся банки региональных уровней, поскольку они чаще всего нуждаются в новых клиентах. Примерно за 6-12 месяцев до планируемого обращения за кредитом, в таком банке желательно открыть депозитный счет, оформить зарплатную карту.

Запросы необходимо подавать не «все разом», а последовательно — вначале в один банк, затем в другой, в третий и так далее. Желательно, чтобы за конкретный короткий период, например, за 2 месяца, заявок было не больше трех. В противном случае такой активный поиск вызовет подозрение у потенциальных кредиторов — ведь каждое обращение за заемными деньгами обязательно отразится на кредитном рейтинге человека.

Кредитор узнает о ранее поданных заявках через БКИ (Бюро кредитных историй). Информация о предыдущих обращениях клиента нужна для оценки его финансовой нагрузки и благонадежности.

Направлять заявки и получать предварительные решения можно дистанционно. В случае отказа повторно обращаться в другой банк лучше всего через 1-2 месяца, а не в ту же минуту, как дадут от ворот поворот.

Если поиски увенчаются успехом, претендента ждет стандартная процедура заключения ипотечного договора:

1. Подготовка документов. Нужны паспорт, СНИЛС, справки о доходах по форме 2-НДФЛ или декларации для ИП, заверенная отделом кадров копия трудовой книжки или выписка из ЕГРИП, если заемщик является индивидуальным предпринимателем. Банки могут истребовать и другие бумаги.

2. Поиск недвижимости. Ограничения в части выбора объекта действуют только в рамках региональных льготных программ. Например, при дальневосточной ипотеке под 2% жилье покупают исключительно в пределах ДФО (Дальневосточного федерального округа).

3. Подготовка документов продавца. Особое внимание стоит обратить на основание возникновения права собственности — договор купли-продажи, приватизации, свидетельство о праве на наследство и тому подобное.

4. Оценка объекта. Клиент заказывает ее самостоятельно или через банк, где оформляется кредит.

5. Получение окончательного одобрения.

6. Подписание договора.

7. Государственная регистрация в ЕГРН.

Таким образом, и физлица, и работающие в статусе ИП, имеют право взять квадратные метры в кредит.

Кстати, тем, кто задается вопросом: «Могу ли я заниматься малым бизнесом, став банкротом», отвечаем. Оформить ИП можно сразу после завершения реализации имущества при условии, что гражданин на момент признания банкротства не являлся индивидуальным предпринимателем.

Последствия, связанные с прохождением процедуры, установлены в ст. 213.30 № 127-ФЗ. Ограничения на регистрацию физлица-банкрота в качестве ИП статья не содержит.

Как банки относятся к банкротам

Однозначного ответа на этот вопрос не существует, равно, как и точного разъяснения в том, дают ли банкротам ипотеку.

С одной стороны, кредитование несостоятельных лиц расценивается, как фактор повышенного риска — и это тоже одно из негласных последствий, ожидающих банкрота. С другой, считается, что подтверждение несостоятельности — один из признаков финансовой грамотности и ответственности должника, который не «бегает» от кредитора, а прилагает собственные усилия для разрешения проблемы. К тому же принимается во внимание и текущее финансовое состояние бывшего банкрота.

Если человек нашел высокооплачиваемую работу по трудовому договору или обзавелся ценным имуществом, банки будут к нему более лояльны, чем к гражданину, пусть не являющемуся банкротом, но не имеющему постоянного источника дохода. С большой долей вероятности можно сказать, что банк скорее выдаст кредит банкроту, чем заемщику, имеющему просрочки по прежним и текущим займам и не предпринимающему для их устранения никаких мер.

В качестве дополнительной компенсации рисков банки предъявляют к банкротам повышенные требования – увеличивают процентные ставки и сумму первоначального взноса. Обычно в ипотечных сделках участвует 2-3 созаемщика. В случае с банкротом финансовая организация может потребовать увеличить их число до пяти и настаивать, чтобы клиент застраховал ипотеку за свой счет.

Может сложиться и так, что причиной несостоятельности стали задолженности вовсе не по банковским кредитам. Человек мог задолжать большую сумму, будучи контрагентом по договору поставки, или одолжив деньги у частного лица. До банкротства он имел «чистую» кредитную историю или вообще никогда не брал кредитов. Но, к сожалению, отношение банков в такой ситуации не меняется.

Обратите внимание: финансовые организации не отказывают потенциальным клиентам в предоставлении ипотеки именно по причине банкротства — их юристы оформляют отказ таким образом, чтобы он не основывался на несостоятельности клиента и имел вполне законное объяснение. Впрочем, чаще это формальность — «несоответствие кредитной политике».

Банки отказывают
в ипотеке? Проконсультируйтесь
с кредитным юристом!

Несколько слов об ипотеке

Существует и другой вид вариант ипотеки — нецелевой. Заем выдается без указания целей под залог недвижимости, находящейся в собственности залогодателя. Им может быть сам должник или третье лицо.

В том и в другом случае оформляется договор залога. Этот документ регистрируется в Росреестре, после чего заемщик обязан ежемесячно погашать долг. В случае прекращения выплат банк обращает взыскание на предмет залога и реализует его. В этой ситуации к делу привлекается суд.

Как влияет банкротство на кредитную историю

Кредитная история — досье на каждого заемщика, в котором фиксируются любые действия, связанные с оформлением займов:

• суммы и даты предоставления кредитов;

• сроки исполнения договоров;

• сроки и суммы ежемесячных платежей;

• даты наступления и продолжительность просрочек;

• информация о залоговом обеспечении;

• информация о банкротстве со ссылкой на соответствующую запись в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (пп. «г» п.3 ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»);

• сведения о погашении задолженности за счет реализации имущества либо освобождении должника от обязательств в силу признания его несостоятельным (п. «н» ст. 4 того же закона).

Уведомление о банкротстве в бюро кредитных историй передает финансовый управляющий. Эта обязанность установлена п. 3.9 ст. 5 № 218-ФЗ. При отсутствии кредитной истории (такое бывает, если человек списывает в банкротстве «некредитные» долги — например, по расписке, что не отражается в кредитной истории), управляющий все равно должен уведомить хотя бы одно БКИ, зарегистрированное в государственном Реестре бюро кредитных историй.

На практике управляющие иногда не извещают бюро, поскольку закон пока не установил ответственность за невыполнение рассматриваемой обязанности. Итак, если сведения не будут отражены в кредитной истории, взять ипотеку после банкротства физического лица возможно на общих основаниях. Впрочем, радоваться рано — такая ситуация является скорее теоретической.

Что делать, чтобы получить кредит после банкротства

Тому, кто рассчитывает получить заем после признания несостоятельности, стоит приложить усилия и улучшить свою кредитную историю. Заняться этим можно уже через несколько месяцев после завершения реализации имущества.

Работающие способы:

• По возможности приобрести в собственность автомобиль, земельный участок или недвижимость.

• Купить в рассрочку товар и исправно вносить ежемесячные платежи.

• Оформить микрозаем в МФО и не допускать просрочек — некоторые МФО целенаправленно выдают займы желающим повысить свой кредитный рейтинг.

Вообще МФО, в отличие от банков, не обращают столь пристального внимания на досье заявителя. Они как раз и ориентируются на клиентов, которым отказал банк. В целевую аудиторию входят и банкроты. Взять небольшой заем в такой организации будет несложно — главное, вовремя его гасить.

Задолженности лучше выплачивать в срок — досрочное погашение кредитующие организации не жалуют, т.к. не успевают заработать на таком клиенте. Аккуратность в платежах повысит доверие потенциального кредитора и, как следствие, шансы на будущее получение ипотеки.

Однако злоупотреблять описанными методами не стоит. Перед оформлением рассрочки или микрозайма следует взвесить свои финансовые возможности. Если доходы нестабильны, и имеется риск «выйти на просрочку», лучше отказаться от этой идеи.

Нарушение долговых обязательств после банкротства лишит человека возможности получить серьезный кредит в ближайшие 7 лет. Именно столько времени хранится его кредитная история.

Также увеличить шансы на успех поможет:

1. Официальное трудоустройство с заработной платой выше средней по региону.

2. Наличие подтвержденного пассивного дохода. Например, от аренды недвижимости или инвестиций.

3. Привлечение поручителей или созаемщиков с положительной кредитной историей.

Сможете ли вы оформить ипотеку после банкротства?

В какой ситуации на ипотеку можно не рассчитывать?

Ипотеку бывшему банкроту точно не дадут:

1. Если банку стало известно о недавней несостоятельности клиента, о чем тот умолчал при подаче заявки. Из-за утаивания такой информации ФИО заявителя помещают в «черный список». Репутация окончательно испортится, и ни одна финансовая организация не даст кредит до тех пор, пока человек будет считаться потенциально неблагонадежным.

2. Признание несостоятельности по инициативе кредиторов. Данное право банку предоставлено в силу п. 1 ст. 213.5 № 127-ФЗ. Чтобы подать заявление о признании должника банкротом, требуется наличие вступившего в законную силу решения суда о взыскании кредитной задолженности свыше 500 тысяч рублей.

   Само по себе возникновение такого большого долга характеризует клиента, как неблагонадежного и неплатежеспособного. Узнать о том, что инициатором банкротства выступил кредитор, сотрудники банка могут, изучив досье из БКИ.

3. Низкий, непостоянный доход или его отсутствие. Банк не даст ипотеку, даже если клиент располагает средствами на первоначальный взнос. Постоянная платежеспособность в такой ситуации имеет крайне негативный прогноз.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц