Поможем законно
избавиться от долгов!
Работаем на всей
территории РФ
8 800 600 87 49

Звоните бесплатно и круглосуточно

Главная Статьи

Банкротство при ипотеке у физического лица: что будет с квартирой?

Ипотечные кредиты кажутся спасением для молодых семей, особенно с использованием маткапитала. Но пока кредит не выплачен, квартира под залогом, и при просрочках банк вправе ее изъять и продать. Заемщики интересуются банкротством физических лиц при ипотеке — как избавиться от кредиторов и коллекторов в 2022, и что будет с квартирой? Расскажем, какие последствия наступают при банкротстве с ипотекой, чем рискуют должники, может ли квартира под залогом считаться единственным жильем.

Процедура банкротства физических лиц: без имущества и при ипотеке

Списать долги официально можно, признав себя банкротом через суд. Альтернативных вариантов не существует — банк не простит просроченный кредит без судебного решения.

Банкротные дела рассматриваются в Арбитражных судах (АС) по месту жительства должника. Суд может ввести процедуру реструктуризации долгов или реализацию имущества.

Реструктуризация не предполагает банкротства и списания займов: закон позволяет должнику рассчитаться по долгам в срок до 3 лет. Для этого нужен стабильный доход и желание самого должника.

В 85% случаев суды вводят реализацию имущества. Часто должники ходатайствуют сразу о переходе к признанию полноценного банкротства, поскольку хотят избавиться от кредитов без трехлетних выплат. Суть процедуры заключается в следующем:

  • проверка причин и самого факта неплатежеспособности;
  • проверка имущества и финансов: действительно ли банкроту нечем платить по долгам, и нет собственности для продажи и расчета;
  • продажа имущества банкрота через торги для расчетов с кредиторами.

Банкротство физ. лица признается в начале процедуры — суд объявляет человека банкротом и вводит процедуру реализации имущества. Платить по кредитам, в том числе ипотеку, не нужно, поскольку все долги фиксируются, а расчетами должен заниматься финуправляющий. Списание долгов осуществляется на итоговом заседании АС.

Что происходит с имуществом? При банкротстве нельзя оставить человека без средств к существованию и без жилья.

Должник может рассчитывать на следующее:

  • Исключение из конкурсной массы единственной квартиры, где он проживает постоянно. Жилье по закону не продают с целью погашения долгов, но, к сожалению, к ипотеке это не относится. Если на единственной квартире зарегистрирована ипотека, банкроту придется расстаться даже с единственным жильем.
  • Также из конкурсной массы исключаются другие объекты, перечисленные в ст. 446 ГПК РФ: вещи, домашняя техника, мебель, оборудование, необходимое по состоянию здоровья, в случае с инвалидностью — даже автомобиль. Можно сохранить объекты, которые являются источниками дохода для должника: скот, постройки и оборудование для их содержания, а также оборудование ценой до 10 тыс. рублей.
  • В конкурсную массу обязательно включаются доходы и зарплата должника. Но без денег суд человека не оставит. Банкроту выплачиваются:

    • средства из зарплаты в размере 1 МРОТ по региону на человека;
    • МРОТ на каждого иждивенца либо алименты;
    • социальные пособия, компенсации вреда здоровью и морального вреда.
  • Не забирают алименты и детские выплаты, поскольку это не доход самого должника, а деньги детей.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве? Да. Ее не защищает статус единственного жилья — предмет залога обязательно подлежит реализации.

В судебной практике были случаи, когда ипотечное жилье признали единственным и оставили за банкротом. В деле № А41-25058/2016 Сбербанк, выдавший ипотеку, пропустил сроки включения в реестр и своевременно не заявил о долговых требованиях.

Суд разъяснил, что продавать единственную квартиру можно только по требованию залогового кредитора, а поскольку Сбербанк не включился в реестр, то и залоговых требований нет. Квартиру оставили банкроту.

Реализация ипотеки при банкротстве физических лиц: как это работает

Итак, ипотечное жилье подлежит реализации. По закону, после продажи 80% от вырученных средств передается залоговому кредитору, 7% — финансовому управляющему, остальные средства идут на погашение 1 и 2 очереди (это обязательства за причинение вреда и алименты). Если 1 и 2 очереди нет, то опять же — банку. Важно, что если единственную квартиру продали дорого, и остались деньги после закрытия ипотеки, то остаток вернут должнику-банкроту.

Прекращение выплаты ипотеки

С другой стороны, если долг велик, и на остаток рассчитывать не приходится, ипотечные банкроты получают временной люфт для решения квартирного вопроса.

Как только вводится банкротство, платить по долгам не нужно. На практике это может занять год, а при желании банкрота — все полтора. Вплоть до регистрации продажи квартиры в Росреестре банкрот с семьей занимает ипотечную квартиру, не внося платежи.

Официальные доходы банкрота финуправляющий собирает и копит на спец.счету до момента расчетов с кредиторами. Но доходы супруга и тем более других родственников при банкротстве никого не касаются, поэтому семья вполне может подкопить денег на новое жилье.

Реализация предмета залога

Продажа, ипотечной квартиры, проходит в следующем порядке.

  • После формирования реестра требований ипотечное жилье вносится в конкурсную массу.
  • Оценку проводит специалист, выбранный банком.
  • Отчет об оценке предоставляется сторонам дела. Если стоимость квартиры завышена или занижена, должник или кредиторы могут ее оспорить. Если возражений нет, суд утверждает стартовую цену лота для торгов.
  • Банк выбирает организатора электронных торгов. Торги проводятся в форме электронного аукциона.
  • Если в торгах квартира реализуется, средства перечисляются на специальный счет, и финуправляющий распределяет деньги в соответствии с законом.
  • Если квартира не продается (что вряд ли), банк вправе оставить ее себе в погашение задолженности.

Подробно о том, как проходят торги в банкротстве физлиц, и как должнику поучаствовать в торгах, чтобы выкупить свое жилье, мы рассказали в этой статье.

Ипотечное жилье продадут при банкротстве физ. лица: не имеет значения срок проживания, прописанные несовершеннолетние дети, материнский капитал или наличие созаемщиков.

Клиенты спрашивают, как будет проходить банкротство при военной ипотеке. Здесь есть нюанс: пока человек является военнослужащим, государство выплачивает за него взносы, и должником по ипотеке гражданин не является. Банк не будет участвовать в банкротстве военнослужащего, и человек сохранит квартиру.

Но когда человек ушел в отставку, контракт прекращается, и оплата ипотечного кредита ложится на плечи заемщика. И тогда при просрочке последствия будут такими же, как для простых должников.

Подробнее про порядок банкротства служащих ВС РФ мы рассказали в специальной статье.

Алексей Жумаев

финансовый управляющий

В 2022 году также возможно упрощенное банкротство через МФЦ. Пройти внесудебное банкротство можно, если размер долга составляет от 50 000 до 500 000 рублей. Те, у кого есть ипотека, не подходят под критерии упрощенного банкротства по сумме долга, а также по критерию наличия имущества для погашения долгов.

Как сохранить ипотеку при банкротстве: советы юристов

Банкротство не подойдет должникам, которые имеют ипотечный кредит и не хотят потерять квартиру. Им будут интересны альтернативные варианты.

Как сохранить ипотечную квартиру: каникулы по 76-ФЗ

По закону заемщик вправе обратиться в банк за ипотечными каникулами на полгода при соблюдении таких условий:

  • ипотечное жилье — единственное для заемщика;
  • размер кредита не превышает 15 млн. рублей;
  • клиент ранее не допускал просрочек.

Ипотечные каникулы: как получить в 2022 году
Ипотечные каникулы: как получить в 2022 году Статья по теме

Обратиться в банк можно, если:

  • уволили с работы по сокращению штата или снизили зарплату, перевели на нижеоплачиваемую должность;
  • родился ребенок, что увеличило расходы;
  • появились новые иждивенцы, например, оформили опеку над родителем;
  • заемщик понес неожиданные и существенные расходы: например, потерял трудоспособность и потратился на лечение.

Необходимо документально доказать обстоятельства. Банк не может отказать в предоставлении отсрочки без объяснения причин — вы получите ответ об одобрении заявки и начале отсрочки и новый график либо ответ об отказе со ссылкой на основания.

В время каникул банк не применяет штрафы, взыскания или иные меры. Кредитный договор должен быть продлен на полгода. Также не допускается повышение процентной ставки после возврата к стандартному графику.

Что будет с квартирой? Каникулы дают возможность отсрочить выплаты по ипотеке на полгода, банк не вправе изъять квартиру или подать в суд.

Перекредитование и банкротство

Неплохим способом является перекредитование. Суть заключается в замене заемщика по ипотеке — например, муж и жена рефинансируют квартиру, но по новому договору заемщиком является только жена, муж пишет нотариальный отказ от сделки.

Супруг остается совладельцем квартиры, но у нового банка нет к нему требований по ипотеке, а отношения супруги с банком не важны. Единственная квартира освобождается от залога старого банка, и ее не продают (на осн. 446 ГПК).

Когда залог снят в Росреестре, можно обращаться за признанием несостоятельности в Арбитражный суд. Взять ипотеку и обанкротиться — вся недвижимость, кроме единственного жилья, подлежит продаже.

Если ипотечное жилье не является единственным, квартира будет включена в конкурсную массу и продана.

Важно проводить все сделки сразу с банкротным юристом, чтобы исключить риск оспаривания сделок.

Погашение ипотеки при банкротстве: реструктуризация долгов

И последний способ — обратиться за признанием несостоятельности, чтобы пройти реабилитационную процедуру: реструктуризацию долгов. Она вводится редко, причина заключается в условиях:

  • несостоятельность заемщика носит временный характер;
  • доход позволяет платить по долгам и должник рассчитается с обязательствами в срок до 3 лет, если убрать пени и штрафы, и также снизить проценты до ставки рефинансирования.

Реструктуризация долгов гражданина: чего боятся банки в суде?
Реструктуризация долгов гражданина: чего боятся банки в суде? Статья по теме

Эта процедура тоже осуществляется через суд. Если суд утвердит график выплат, то имущество не будет продано — гражданин сохранит ипотеку и закроет долги по графику (без арестов и запрета на выезд из страны).

Возможно ли банкротство после реструктуризации? Да, если должник не выполнил условия реструктуризации — например, допустил больше 2 просрочек по назначенному плану. Тогда финуправляющий или иные участники дела могут ходатайствовать о переходе к реализации имущества.

Реструктуризация — выгодное решение для заемщиков по ипотекам, если большие долги по микрозаймам и быстрым кредитам. Огромные проценты не учитываются при расчете долга, нужно гасить только основу займов. Человек получает передышку, распределяет финансы и рассчитывается по кредиту без неустоек и пеней. Квартира при этом остается за ним.

Банкротство супруга и ипотека: риск потерять квартиру?

В ипотечных договорах предусматривается солидарная ответственность: то есть один супруг идет основным заемщиком, второй — созаемщиком. Обязанности у супругов равные, а риски и последствия общие.

Если созаемщик по ипотеке стал банкротом, события будут развиваться не самым лучшим образом:

  • банк включается в реестр кредиторов;

  • квартира оценивается и выставляется на продажу;

  • средства направляются залоговому кредитору.

Законный способ как обанкротиться и сохранить ипотеку — внести остаток долга до начала банкротства, чтобы снять залог. Важно, чтобы это сделал не банкрот, а его супруг из личных денег или третьи лица (например, родители).

Даже если второй супруг продолжает своевременно платить, это редко спасает ситуацию. Иногда юристы могут договориться с банками, чтобы залогодержатель не включался в реестр требований кредиторов. Тогда долг банкрота сгорает, но ипотека остается, ее выплачивает второй супруг.

Тут потребуется дополнительное поручительство третьего лица. Если вы задумываетесь о банкротстве с невыплаченной ипотекой — проконсультируйтесь с юристами , как подготовиться к процедуре.

Нередко у супругов остается ипотека при разводе, хотя банкротство пока не фигурирует. Несмотря на бракоразводный процесс, солидарная ответственность остается — если соглашение о разделе имущества не одобрено банком, по ипотечному кредиту отвечают оба супруга. Соответственно, когда один из бывших партнеров обратится за банкротством, квартира включается в конкурсную массу для продажи.

Если образовались долги, и не хочется потерять квартиру, по которой годами вносились ипотечные взносы, необходимо продумать варианты защиты имущества.

Позвоните нашим специалистам, мы бесплатно разработаем план действий по конкретной ситуации. Наша компания имеет богатый опыт по решению банкротных проблем, поэтому вы можете рассчитывать на полноценную защиту имущества при долгах.

Команда

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите
Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

темы:

Ипотека

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Предыдущая статья
Единственное жилье: что останется после банкротства?
Следующая статья
Если нет имущества, как признать банкротство физ лица?

2 Комментария

Оставить комментарий
  • Александр

    14.01.2021, в 11:04

    У меня есть официальная работа, могу ли я стать банкротом?

    • Алексей, финуправляющий Александр

      14.01.2021, в 16:29

      Здравствуйте, Александр!

      Да, можете. Наличие у должника официального источника доходов не препятствует признанию его банкротом, если дохода недостаточно для полного расчета по долгам. При банкротстве через суд заработная плата будет перечисляться на специальный счет, которым вы не сможете распоряжаться.

      Вам выделят на проживание суммы в размере МРОТ на взрослого + по МРОТ на иждивенцев ежемесячно. После банкротства все блокировки счетов снимаются, вы будете получать зарплату как обычно.

Выигранные дела

Наша судебная практика

Как мы работаем

3 дн.
На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

14 дн.
Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

30-45 дн.
Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

6-12 мес.
Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

Достигаем результата. Долги клиента списаны!

Достигаем результата. Долги клиента списаны!

Мы гарантируем списание ваших долгов в суде или вернем деньги

Нужна помощь в списании долгов?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Мы обрабатываем данные посетителей и используем куки согласно политике
Согласен