Банкротство при ипотеке у физического лица: что будет с квартирой?

Ипотечные кредиты кажутся спасением для молодых семей, особенно с использованием маткапитала. Но пока кредит не выплачен, квартира под залогом, и при просрочках банк вправе ее изъять и продать. Заемщики интересуются банкротством физических лиц при ипотеке — как избавиться от кредиторов и коллекторов в 2023, и что будет с квартирой? Расскажем, какие последствия наступают при банкротстве с ипотекой, чем рискуют должники, может ли квартира под залогом считаться единственным жильем.

Процедура банкротства физических лиц: без имущества и при ипотеке

Списать долги официально можно, признав себя банкротом через суд. Альтернативных вариантов не существует — банк не простит просроченный кредит без судебного решения.

Банкротные дела рассматриваются в Арбитражных судах (АС) по месту жительства должника. Суд может ввести процедуру реструктуризации долгов или реализацию имущества.

Реструктуризация не предполагает банкротства и списания займов: закон позволяет должнику рассчитаться по долгам в срок до 3 лет. Для этого нужен стабильный доход и желание самого должника.

В 85% случаев суды вводят реализацию имущества. Часто должники ходатайствуют сразу о переходе к признанию полноценного банкротства, поскольку хотят избавиться от кредитов без трехлетних выплат. Суть процедуры заключается в следующем:

• проверка причин и самого факта неплатежеспособности;
• проверка имущества и финансов: действительно ли банкроту нечем платить по долгам, и нет собственности для продажи и расчета;
• продажа имущества банкрота через торги для расчетов с кредиторами.

Банкротство физ. лица признается в начале процедуры — суд объявляет человека банкротом и вводит процедуру реализации имущества. Платить по кредитам, в том числе ипотеку, не нужно, поскольку все долги фиксируются, а расчетами должен заниматься финуправляющий. Списание долгов осуществляется на итоговом заседании АС.

Что происходит с имуществом? При банкротстве нельзя оставить человека без средств к существованию и без жилья.

Должник может рассчитывать на следующее:

• Исключение из конкурсной массы единственной квартиры, где он проживает постоянно. Жилье по закону не продают с целью погашения долгов, но, к сожалению, к ипотеке это не относится. Если на единственной квартире зарегистрирована ипотека, банкроту придется расстаться даже с единственным жильем.
• Также из конкурсной массы исключаются другие объекты, перечисленные в ст. 446 ГПК РФ: вещи, домашняя техника, мебель, оборудование, необходимое по состоянию здоровья, в случае с инвалидностью — даже автомобиль. Можно сохранить объекты, которые являются источниками дохода для должника: скот, постройки и оборудование для их содержания, а также оборудование ценой до 10 тыс. рублей.

• В конкурсную массу обязательно включаются доходы и зарплата должника. Но без денег суд человека не оставит. Банкроту выплачиваются:

  • средства из зарплаты в размере 1 МРОТ по региону на человека;
  • МРОТ на каждого иждивенца либо алименты;
  • социальные пособия, компенсации вреда здоровью и морального вреда.
• Не забирают алименты и детские выплаты, поскольку это не доход самого должника, а деньги детей.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве? Да. Ее не защищает статус единственного жилья — предмет залога обязательно подлежит реализации.

Договоримся с банком
о замене заемщика, чтобы сохранить квартиру

Реализация ипотеки при банкротстве физических лиц: как это работает

Итак, ипотечное жилье подлежит реализации. По закону, после продажи 80% от вырученных средств передается залоговому кредитору, 7% — финансовому управляющему, остальные средства идут на погашение 1 и 2 очереди (это обязательства за причинение вреда и алименты). Если 1 и 2 очереди нет, то опять же — банку. Важно, что если единственную квартиру продали дорого, и остались деньги после закрытия ипотеки, то остаток вернут должнику-банкроту.

Прекращение выплаты ипотеки

С другой стороны, если долг велик, и на остаток рассчитывать не приходится, ипотечные банкроты получают временной люфт для решения квартирного вопроса.

Как только вводится банкротство, платить по долгам не нужно. На практике это может занять год, а при желании банкрота — все полтора. Вплоть до регистрации продажи квартиры в Росреестре банкрот с семьей занимает ипотечную квартиру, не внося платежи.

Официальные доходы банкрота финуправляющий собирает и копит на спец.счету до момента расчетов с кредиторами. Но доходы супруга и тем более других родственников при банкротстве никого не касаются, поэтому семья вполне может подкопить денег на новое жилье.

Реализация предмета залога

Продажа, ипотечной квартиры, проходит в следующем порядке.

• После формирования реестра требований ипотечное жилье вносится в конкурсную массу.
• Оценку проводит специалист, выбранный банком.
• Отчет об оценке предоставляется сторонам дела. Если стоимость квартиры завышена или занижена, должник или кредиторы могут ее оспорить. Если возражений нет, суд утверждает стартовую цену лота для торгов.
• Банк выбирает организатора электронных торгов. Торги проводятся в форме электронного аукциона.
• Если в торгах квартира реализуется, средства перечисляются на специальный счет, и финуправляющий распределяет деньги в соответствии с законом.
• Если квартира не продается (что вряд ли), банк вправе оставить ее себе в погашение задолженности.

Подробно о том, как проходят торги в банкротстве физлиц, и как должнику поучаствовать в торгах, чтобы выкупить свое жилье, мы рассказали в этой статье.

Ипотечное жилье продадут при банкротстве физ. лица: не имеет значения срок проживания, прописанные несовершеннолетние дети, материнский капитал или наличие созаемщиков.

В 2023 году также возможно упрощенное банкротство через МФЦ. Пройти внесудебное банкротство можно, если размер долга составляет от 50 000 до 500 000 рублей. Те, у кого есть ипотека, не подходят под критерии упрощенного банкротства по сумме долга, а также по критерию наличия имущества для погашения долгов.

Юрист расскажет, как сохранить квартиру при банкротстве, если выплачено 70% ипотеки

Как сохранить ипотеку при банкротстве: советы юристов

Банкротство не подойдет должникам, которые имеют ипотечный кредит и не хотят потерять квартиру. Им будут интересны альтернативные варианты.

Как сохранить ипотечную квартиру: каникулы по 76-ФЗ

По закону заемщик вправе обратиться в банк за ипотечными каникулами на полгода при соблюдении таких условий:

• ипотечное жилье — единственное для заемщика;
• размер кредита не превышает 15 млн. рублей;
• клиент ранее не допускал просрочек.

Обратиться в банк можно, если:

• уволили с работы по сокращению штата или снизили зарплату, перевели на нижеоплачиваемую должность;
• родился ребенок, что увеличило расходы;
• появились новые иждивенцы, например, оформили опеку над родителем;
• заемщик понес неожиданные и существенные расходы: например, потерял трудоспособность и потратился на лечение.

Необходимо документально доказать обстоятельства. Банк не может отказать в предоставлении отсрочки без объяснения причин — вы получите ответ об одобрении заявки и начале отсрочки и новый график либо ответ об отказе со ссылкой на основания.

В время каникул банк не применяет штрафы, взыскания или иные меры. Кредитный договор должен быть продлен на полгода. Также не допускается повышение процентной ставки после возврата к стандартному графику.

Что будет с квартирой? Каникулы дают возможность отсрочить выплаты по ипотеке на полгода, банк не вправе изъять квартиру или подать в суд.

Перекредитование и банкротство

Неплохим способом является перекредитование. Суть заключается в замене заемщика по ипотеке — например, муж и жена рефинансируют квартиру, но по новому договору заемщиком является только жена, муж пишет нотариальный отказ от сделки.

Супруг остается совладельцем квартиры, но у нового банка нет к нему требований по ипотеке, а отношения супруги с банком не важны. Единственная квартира освобождается от залога старого банка, и ее не продают (на осн. 446 ГПК).

Когда залог снят в Росреестре, можно обращаться за признанием несостоятельности в Арбитражный суд. Взять ипотеку и обанкротиться — вся недвижимость, кроме единственного жилья, подлежит продаже.

Если ипотечное жилье не является единственным, квартира будет включена в конкурсную массу и продана.

Бесплатная консультация юриста по банкротству

Погашение ипотеки при банкротстве: реструктуризация долгов

И последний способ — обратиться за признанием несостоятельности, чтобы пройти реабилитационную процедуру: реструктуризацию долгов. Она вводится редко, причина заключается в условиях:

• несостоятельность заемщика носит временный характер;
• доход позволяет платить по долгам и должник рассчитается с обязательствами в срок до 3 лет, если убрать пени и штрафы, и также снизить проценты до ставки рефинансирования.

Эта процедура тоже осуществляется через суд. Если суд утвердит график выплат, то имущество не будет продано — гражданин сохранит ипотеку и закроет долги по графику (без арестов и запрета на выезд из страны).

Возможно ли банкротство после реструктуризации? Да, если должник не выполнил условия реструктуризации — например, допустил больше 2 просрочек по назначенному плану. Тогда финуправляющий или иные участники дела могут ходатайствовать о переходе к реализации имущества.

Реструктурировать долги
и сохранить ипотечное жилье!

Банкротство супруга и ипотека: риск потерять квартиру?

В ипотечных договорах предусматривается солидарная ответственность: то есть один супруг идет основным заемщиком, второй — созаемщиком. Обязанности у супругов равные, а риски и последствия общие.

Если созаемщик по ипотеке стал банкротом, события будут развиваться не самым лучшим образом:

• банк включается в реестр кредиторов;

• квартира оценивается и выставляется на продажу;

• средства направляются залоговому кредитору.

Законный способ как обанкротиться и сохранить ипотеку — внести остаток долга до начала банкротства, чтобы снять залог. Важно, чтобы это сделал не банкрот, а его супруг из личных денег или третьи лица (например, родители).

Даже если второй супруг продолжает своевременно платить, это редко спасает ситуацию. Иногда юристы могут договориться с банками, чтобы залогодержатель не включался в реестр требований кредиторов. Тогда долг банкрота сгорает, но ипотека остается, ее выплачивает второй супруг.

Тут потребуется дополнительное поручительство третьего лица. Если вы задумываетесь о банкротстве с невыплаченной ипотекой — проконсультируйтесь с юристами , как подготовиться к процедуре.

Нередко у супругов остается ипотека при разводе, хотя банкротство пока не фигурирует. Несмотря на бракоразводный процесс, солидарная ответственность остается — если соглашение о разделе имущества не одобрено банком, по ипотечному кредиту отвечают оба супруга. Соответственно, когда один из бывших партнеров обратится за банкротством, квартира включается в конкурсную массу для продажи.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц