Поможем законно
избавиться от долгов!
Работаем на всей
территории РФ
8 800 302 35 73

Звоните бесплатно и круглосуточно

Главная Статьи Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

Ипотечные кредиты кажутся спасением для молодых семей, особенно с использованием маткапитала. Но пока кредит не выплачен, квартира под залогом, и при просрочках банк вправе ее изъять и продать. Заемщики интересуются банкротством физических лиц при ипотеке — как избавиться от кредиторов и коллекторов в 2021, и что будет с квартирой?

Расскажем, какие последствия наступают при банкротстве с ипотекой, чем рискуют должники, может ли квартира под залогом считаться единственным жильем.

Процедура банкротства физических лиц: без имущества и при ипотеке

Списать долги безвозвратно можно, признав себя банкротом через суд. Альтернативных вариантов не существует — банк не может простить просроченный кредит без судебного решения.

Банкротные дела рассматриваются в Арбитражных судах (АС) по месту жительства должника. Суд может ввести процедуру реструктуризации долгов или реализацию имущества. Реструктуризация не предполагает банкротство и списание займов: закон позволяет должнику рассчитаться по долгам в срок до 3 лет.

В 85% случаев суды вводят реализацию имущества, часто должники ходатайствуют сразу о переходе к признанию полноценного банкротства. Суть процедуры заключается в следующем:

  • проверка причин и самого факта неплатежеспособности;

  • проверка имущества и финансов: действительно ли банкроту нечем платить по долгам, и нет собственности для продажи и расчета;

  • включение имущества должника в конкурсную массу для продажи «с молотка» и расчетов с кредиторами.

Банкротство физ. лица признается уже с момента ввода реализации. Но списание долгов осуществляется на итоговом заседании АС.

Что происходит с имуществом? При банкротстве нельзя оставить человека без средств к существованию и без жилья. Должник может рассчитывать на следующее:

  1. Исключение из конкурсной массы единственной квартиры, где он проживает постоянно, которая принадлежит ему на праве собственности. Жилье не продают с целью погашения долгов, это запрещено законом, оно остается за банкротом.

  2. Исключение автомобиля или профессионального оборудования, если эти предметы необходимы должнику для работы (и это подтверждается документально). Важно, чтобы стоимость оборудования или авто не превышала 100 прожиточных минимумов.

  3. Также из конкурсной массы исключаются другие объекты, перечисленные в ст. 446 ГПК РФ.

  4. В конкурсную массу обязательно включаются доходы и зарплата должника. Но без денег суд человека не оставит. Банкроту выплачиваются:

    • средства из зарплаты в размере 1 МРОТ по региону на человека;

    • МРОТ на каждого иждивенца либо алименты;

    • социальные пособия;

    • пенсия.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве? К сожалению, да. Ее не защищает статус единственного жилья — предмет залога обязательно подлежит реализации.

В судебной практике были случаи, когда ипотечное жилье признали единственным (дело № А41-25058/2016) и оставили за банкротом. Сбербанк, выдавший ипотеку, пропустил сроки включения в реестр и своевременно не заявил о долговых требованиях.

Суд разъяснил, что продавать единственную квартиру можно только по требованию залогового кредитора, а поскольку Сбербанк не включился в реестр, то и залоговых требований нет. Квартиру оставили банкроту.

Реализация ипотеки при банкротстве физических лиц: как это работает

Итак, ипотечное жилье подлежит реализации. По закону, после продажи 80% от вырученных средств передается залоговому кредитору, 7% — финансовому управляющему, остальные средства идут на погашение 1 и 2 очереди (это обязательства за причинение вреда и алименты).

Сама реализация, то есть продажа, ипотечной квартиры проходит в следующем порядке.

  1. После формирования реестра требований ипотечное жилье вносится в конкурсную массу.

  2. Оценку проводит независимый специалист, выбранный банком.

  3. Отчет об оценке предоставляется сторонам дела. Если стоимость квартиры завышена или занижена, должник или кредиторы могут ее оспорить. Если возражений нет, суд утверждает стартовую цену лота для торгов.

  4. Банк выбирает организатора электронных торгов. Торги проводятся в форме электронного аукциона.

  5. Если в торгах квартира реализуется, средства перечисляются на специальный счет, и финуправляющий распределяет деньги в соответствии с законом.

  6. Если квартира не продается (что вряд ли), банк вправе оставить ее себе в погашение задолженности.

Подробно о том, как проходят торги в банкротстве физлиц, и как должнику поучаствовать в торгах, чтобы выкупить свое жилье, мы рассказали в этой статье.

Ипотечное жилье обязательно реализуется в процедуре банкротства: не имеет значения срок проживания, прописанные несовершеннолетние дети, материнский капитал или наличие созаемщиков.

Отдельно клиенты спрашивают, как будет проходить банкротство при военной ипотеке. Правила те же, но есть нюанс: пока человек является военнослужащим, за него государство выплачивает взносы, и должником по ипотеке гражданин не может стать.

Но когда контракт прерывается — человек ушел в отставку, оплата ипотечного кредита ложится на плечи заемщика. И тогда при просрочке последствия будут такими же, как для простых должников.

В 2020 году в силу вступили положения об упрощенном банкротстве через МФЦ. Пройти внесудебное банкротство можно, если размер долга составляет от 50 000 до 500 000 рублей. Те, у кого есть ипотека, не подходят под критерии упрощенного банкротства по сумме долга.

Как сохранить ипотеку при банкротстве: советы юристов

Банкротство не подойдет должникам, которые имеют ипотечный кредит и не хотят потерять квартиру. Им будут интересны альтернативные варианты.

Как сохранить ипотечную квартиру: кредитные каникулы по 76-ФЗ

В августе 2019 года вступил в силу Указ Президента, по которому заемщик вправе обратиться в банк за ипотечными каникулами на полгода. В общем порядке каникулы предоставляются при соблюдении таких условий:

  • ипотечное жилье — единственное для заемщика;

  • размер кредита не превышает 15 млн. рублей;

  • клиент ранее не допускал просрочек.

Ипотечные каникулы: как получить в 2021 году
Ипотечные каникулы: как получить в 2021 году Статья по теме

Банк не может применить к заемщику штрафы, взыскания или иные меры. Кредитный договор должен быть продлен на полгода. Также не допускается повышение процентной ставки после возврата к стандартному графику погашения.

Что будет с квартирой? Каникулы дают возможность отсрочить выплаты по ипотекам на полгода, банк не может применить санкции — штрафование, взыскание, изъятие имущества или обращение в суд.

Обратиться в банк можно, если:

  • уволили с работы по сокращению штата или снизили зарплату, перевели на нижеоплачиваемую должность;

  • родился ребенок, что увеличило расходы;

  • появились новые иждивенцы, например, оформили опеку над родителем;

  • заемщик понес неожиданные и существенные расходы: например, потерял трудоспособность и потратился на лечение.

Необходимо документально доказать обстоятельства. Банк не может отказать в предоставлении отсрочки без объяснения причин — вы получите ответ об одобрении заявки и начале отсрочки и новый график либо ответ об отказе со ссылкой на основания.

Перекредитование и банкротство

Неплохим способом является перекредитование. Суть заключается в оформлении потребительского кредита, которым закрывается ипотека. Единственная квартира теряет статус залога, то есть ее теперь нельзя продавать на основании ст. 446 ГПК. Когда залог снят в Росреестре, можно обращаться за признанием несостоятельности в Арбитражный суд.

Риски следующие:

  • если ипотечное жилье не является единственным — квартира будет включена в конкурсную массу и продана;

  • если человек обратится сразу после закрытия ипотеки за счет нового кредита, возникнет подозрение в мошенничестве.

Способ вряд ли можно назвать честным, хотя юридически расчет верен. Но желательно хотя бы полгода платить по новому кредиту, и только потом подавать заявление. Мы не рекомендуем эту схему, но знаем случаи, когда она успешно применялась на практике.

Погашение ипотеки при банкротстве: реструктуризация долгов

И последний способ — обратиться за признанием несостоятельности, чтобы пройти реабилитационную процедуру: реструктуризацию долгов. Она вводится редко, причина заключается в условиях:

  • несостоятельность заемщика носит временный характер;

  • доход должника составляет больше 30 000 рублей в месяц;

  • должник в состоянии рассчитаться с обязательствами в срок до 3 лет.

Эта процедура тоже осуществляется через суд. Возможно ли банкротство после реструктуризации? Да, если должник не выполнил условия реструктуризации — например, допустил больше 2 просрочек по назначенному плану. Тогда финуправляющий или иные участники дела могут ходатайствовать о переходе к реализации имущества.

Реструктуризация — решение для заемщиков по ипотекам, у которых большие долги по микрозаймам и быстрым кредитам. Огромные проценты не учитываются при расчете долга, нужно гасить только основной займ.

Человек получает временную передышку, распределяет финансы и рассчитывается по кредиту без неустоек и пеней. Квартира при этом остается за ним.

Банкротство супруга и ипотека: риск потерять квартиру?

Как правило, в ипотечных договорах предусматривается солидарная ответственность: то есть один супруг идет основным заемщиком, второй — созаемщиком. Обязанности у супругов равные, риски и последствия — совместные.

Если созаемщик по ипотеке стал банкротом, события будут развиваться не самым лучшим образом:

  • банк включается в реестр кредиторов;

  • квартира оценивается и выставляется на продажу;

  • средства направляются залоговому кредитору.

Единственный способ спасти ипотеку — внести оставшуюся сумму. Даже если второй супруг продолжает платить, и оплата вносится своевременно — это редко спасает ситуацию. По опыту, лишь 1 из 5 клиентов удается договориться с банком, что он не включается в реестр требований кредиторов, и ипотеку выплачивает второй супруг.

Тут потребуется дополнительное поручительство третьего лица. В любом случае, если вы задумываетесь о банкротстве с невыплаченной ипотекой — проконсультируйтесь с юристами , как подготовиться к процедуре.

Нередко у супругов остается ипотека при разводе, хотя банкротство пока не фигурирует. Несмотря на бракоразводный процесс, солидарная ответственность остается — если соглашение о разделе имущества не одобрено банком, по ипотечному кредиту отвечают оба супруга. Соответственно, когда один из бывших партнеров обратится за банкротством, квартира включается в конкурсную массу для продажи.

Если образовались долги, и не хочется потерять квартиру, по которой годами вносились ипотечные взносы, необходимо продумать варианты защиты имущества.

Позвоните нашим специалистам, мы бесплатно разработаем план действий по конкретной ситуации. Наша компания имеет богатый опыт по решению банкротных проблем, поэтому вы можете рассчитывать на полноценную защиту имущества при долгах.

Команда

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите
Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

темы:

Ипотека

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Сумма долга*

до 300 тыс. руб.

от 300 до 800 тыс. руб.

от 800 тыс. руб. и более

Предыдущая статья
Единственное жилье — кто решает, где жить банкроту?
Следующая статья
Если нет имущества, как признать банкротство физ лица?

2 Комментария

  • Александр

    14.01.2021, в 11:04

    У меня есть официальная работа, могу ли я стать банкротом?

    • Алексей, финуправляющий Александр

      14.01.2021, в 16:29

      Здравствуйте, Александр!

      Да, можете. Наличие у должника официального источника доходов не препятствует признанию его банкротом, если дохода недостаточно для полного расчета по долгам. При банкротстве через суд заработная плата будет перечисляться на специальный счет, которым вы не сможете распоряжаться.

      Вам выделят на проживание суммы в размере МРОТ на взрослого + по МРОТ на иждивенцев ежемесячно. После банкротства все блокировки счетов снимаются, вы будете получать зарплату как обычно.

Выигранные дела

Наша судебная практика

Как мы работаем

  1. На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

    На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

  2. Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

    Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

  3. Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

    Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

  4. Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

    Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

  5. Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

    Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

  6. Достигаем результата. Долги клиента списаны!

    Достигаем результата. Долги клиента списаны!

Мы гарантируем списание ваших долгов в суде или вернем деньги

Нужна помощь в списании долгов?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Сумма долга*

до 300 тыс. руб.

от 300 до 800 тыс. руб.

от 800 тыс. руб. и более