Избавляем от долгов
через банкротство физ. лиц

8 800 551 59 71

Бесплатная консультация

Главная Статьи Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

Ипотечные кредиты кажутся спасением для молодых семей, но в трудные времена могут обернуться тяжелым бременем. Пока кредит не выплачен, квартира считается имуществом кредитора, и при просрочках банк вправе потребовать ее изъятия. Заемщики, попавшие в сложные обстоятельства, часто интересуются банкротством физических лиц при ипотеке, видя в этой процедуре спасение от кредиторов и коллекторов.

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

Источник  - irkutskout.ru

Ниже мы расскажем, какие последствия наступают при банкротстве с ипотекой, чем рискуют должники, может ли квартира под залогом считаться единственным жильем.

Процедура банкротства физических лиц: без имущества и при ипотеке

Списать долги безвозвратно можно, признав себя банкротом через суд. К сожалению, альтернативных вариантов не существует — банк не может простить просроченный кредит, не имея соответствующего судебного решения.

Банкротные дела рассматриваются исключительно в Арбитражных судах (АС). Суд может ввести процедуру реструктуризации долгов или реализацию имущества. Реструктуризация не предполагает банкротство и списание займов, а позволяет должнику рассчитаться по долгам в срок до 3 лет.

В 85% случаев суды вводят реализацию имущества, часто должники ходатайствуют сразу о переходе к признанию полноценного банкротства. Суть процедуры заключается в следующем:

  • проверка причин и самого факта неплатежеспособности;

  • проверка человека на владение имуществом и на финансовые обстоятельства. Важно удостовериться, действительно ли у банкрота нет возможности рассчитаться с долгами, нет собственности для продажи и расчета;

  • включение имущества должника в конкурсную массу для дальнейшей продажи «с молотка» и расчетов с кредиторами.

Банкротство физ. лица признается уже с момента ввода реализации. Но списание долгов осуществляется на итоговом заседании АС.

Что происходит с имуществом? Банкротство не вводится с целью оставить человека без средств к существованию и без последней нитки. Должник может рассчитывать на следующее:

  1. Исключение из конкурсной массы единственной квартиры, в которой он проживает постоянно с семьей, принадлежащей ему на праве собственности. Жилье не продают с целью погашения долгов, это запрещено законом, оно остается за банкротом.

  2. Исключение автомобиля или профессионального оборудования, если эти предметы необходимы должнику для работы (и это подтверждается документально). Важно, чтобы стоимость оборудования или авто не превышала 100 прожиточных минимумов.

  3. Также из конкурсной массы исключаются другие объекты, перечисленные в ст. 446 ГПК РФ.

    Должник после банкротства остается с квартирой, мебелью, бытовой техникой. Банкротство избавит его от долгов и защитит необходимое имущество, включая рабочее оборудование.

  4. В конкурсную массу обязательно включаются доходы и зарплата должника. Но без денег суд человека не оставит. Банкроту выплачиваются:

    • средства из зарплаты в размере 1 МРОТ по региону на человека;

    • МРОТ на каждого иждивенца либо алименты;

    • социальные пособия;

    • пенсия по инвалидности;

    • страховые пенсии.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве? К сожалению, она не получает статус единственного жилья и обязательно подлежит реализации.

В судебной практике были случаи, когда ипотечное жилье признали единственным (Например, дело № А41-25058/2016) и оставили за банкротом. Причина заключалась в том, что Сбербанк, выдавший ипотеку, пропустил сроки включения в реестр требований, и своевременно не заявил о долговых требованиях.

Реализация ипотеки при банкротстве физических лиц: как это работает

Итак, ипотечное жилье подлежит реализации. По закону, после продажи 80% от вырученных средств передается залоговому кредитору, 7% — финансовому управляющему, остальные средства идут на погашение 1 и 2 очереди,  это обязательства за причинение вреда и алименты.

Сама реализация, то есть продажа, ипотечной квартиры проходит в следующем порядке.

  1. После формирования реестра требований ипотечное жилье вносится в конкурсную массу.

  2. Оценку проводит независимый специалист.

  3. Отчет об оценке предоставляется сторонам дела. Если стоимость квартиры завышена или занижена, должник или кредиторы могут ее оспорить. Если возражений нет, суд утверждает эту цену как стартовую цену лота на торгах.

  4. Банк выбирает организатора электронных торгов. Торги проводятся в форме электронного аукциона.

  5. Если в торгах квартира реализуется, средства перечисляются на специальный счет, и финуправляющий распределяет деньги в соответствии с законом.

  6. Если квартира не продается (что вряд ли), банк вправе оставить ее себе в погашение задолженности.

Подробно о том, как проходят торги в банкротстве физлиц, и как должнику поучаствовать в торгах, чтобы выкупить свое жилье, мы рассказали в этой статье.

Ипотечное жилье обязательно реализуется в процедуре банкротства, не имеет значения срок проживания, прописанные несовершеннолетние дети, материнский капитал или наличие созаемщиков.

Отдельно клиенты спрашивают, как будет проходить банкротство при военной ипотеке. Правила те же, но тут важно знать нюанс: пока человек является военнослужащим, за него государство выплачивает взносы, и должником по ипотеке гражданин не может стать.

Но когда контракт прерывается — человек ушел в отставку, оплата ипотечного кредита ложится на плечи заемщика. И тогда при просрочке последствия будут такими же, как для простых должников.

Планируется, что в 2020 года в силу вступят положения об упрощенном банкротстве. Оно предполагает серьезное уменьшение стоимости банкротства и сроков процедуры. Однако существующая редакция содержит такие условия:

  • пройти упрощенную систему несостоятельности смогут должники, которые владеют собственностью в размере до 500 000 рублей;

  • подать заявление о банкротстве можно, если размер долга составляет от 200 000 до 500 000 рублей.

Таким образом, те, у кого есть ипотека, автоматические не подходят под критерии упрощенного банкротства.

Как сохранить ипотеку при банкротстве: рекомендации и советы

Банкротство не подойдет должникам, которые имеют ипотечный кредит и не хотят потерять квартиру. Им будут интересны альтернативные варианты.

Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом

3 апреля 2020 года в связи с распространением коронавируса принято Постановление, которым устанавливаются меры поддержки населения в непростой период. В частности, речь идет и о кредитовании.

За ипотечными каникулами могут обратиться граждане, у которых есть действующий ипотечный кредит. Условия простые: при наличии ипотеки человек должен доказать, что в связи с пандемией он стал получать доход меньше на 30% и больше; или же он вовсе потерял работу.

Правительство также установило размеры кредитов, в рамках которых можно рассчитывать на поддержку из-за пандемии COVID-19:

  • Москва — до 4,5 млн. рублей;

  • Дальний Восток, Московская область и Санкт-Петербург — до 3 млн. рублей;

  • другие регионы — до 2 млн. рублей.

Заемщик обращается в банк, выдавший кредит, и представляет документы о падении доходов:

  • выписки по банковским счетам;

  • справка из Центра занятости;

  • приказ об увольнении, трудовая книжка и другие документальные подтверждения оснований для получения отсрочки.

Кредитные каникулы по ипотекам в связи с коронавирусом — это отсрочка по внесению ежемесячных платежей. Отсрочка дается на 6 месяцев. В течение этого периода заемщик может не переживать платежах, ипотечное жилье не отберут.

Как сохранить ипотечную квартиру: кредитные каникулы по Указу Президента

Если вы не подходите под условия об ипотечных каникулах из-за коронавируса, обратите внимание, что перерыв в платежах по ипотеке предоставляют и в общем порядке. В августе 2019 года вступил Указ Президента, которым устанавливается возможность обратиться в банк за ипотечными каникулами на те же полгода.

В общем порядке каникулы предоставляются при соблюдении таких условий:

  • ипотечное жилье — единственное для заемщика;

  • размер кредита не превышает 15 млн. рублей;

  • клиент ранее не допускал просрочек.

Банк не может применить к заемщику штрафы, взыскания или иные меры. Кредитный договор должен быть продлен на полгода. Также не допускается повышение процентной ставки после возврата к стандартному графику погашения.

Что будет с квартирой? Каникулы дают возможность отсрочить выплаты по ипотекам на полгода, банк не может применить санкции — штрафование, взыскание, изъятие имущества или обращение в суд.

Обратиться в банк можно, если:

  • уволили с работы по сокращению штата или по иной «благородной» причине;

  • родился ребенок, что увеличило расходы;

  • появились новые иждивенцы, например, оформили опеку над родителем;

  • заемщик понес неожиданные и существенные расходы: например, потерял трудоспособность и потратился на лечение.

Необходимо документально доказать обстоятельства. Банк не может отказать в предоставлении отсрочки.

Мы подробно рассказали, в каких банках дают ипотечные каникулы, в этой статье.

Перекредитование и банкротство

Сравнительно неплохим способом является перекредитование. Суть заключается в оформлении потребительского кредита, которым закрывается ипотека. Единственная квартира теряет статус залога, после чего можно обращаться за признанием несостоятельности.

Риски следующие:

  • если ипотечное жилье не является единственным — квартира будет включена в конкурсную массу и продана;

  • если человек обратится сразу после закрытия ипотеки за счет нового кредита, возникнет подозрение в мошенничестве.

Способ вряд ли можно назвать честным, хотя юридически расчет верен. Но желательно хотя бы полгода платить по новому кредиту, и только потом подавать заявление. Мы не можем рекомендовать эту схему, но знаем случаи, когда она успешно применялась на практике.

Погашение ипотеки при банкротстве: реструктуризация долгов

И последний способ — обратиться за признанием несостоятельности, чтобы пройти реабилитационную процедуру: реструктуризацию долгов. Она вводится редко, причина заключается в условиях:

  • несостоятельность заемщика носит временный характер;

  • доход должника составляет больше 30000 рублей в месяц;

  • должник в состоянии рассчитаться с обязательствами в срок до 3 лет.

Эта процедура тоже осуществляется через суд. Возможно ли банкротство после реструктуризации? Да, если должник не выполнил условия реструктуризации — например, начал допускать просрочки по назначенному плану. Тогда финуправляющий или иные участники дела могут ходатайствовать о переходе к реализации имущества.

Реструктуризация – неплохое решение для заемщиков по ипотекам, у которых большие долги по микрозаймам и быстрым кредитам. Огромные проценты не учитываются при расчете долга, цель — погасить основные платежи.

Человек получает временную передышку, распределяет финансы и получает льготную возможность рассчитаться по кредиту без неустоек и пеней. Квартира при этом остается за ним.

Банкротство супруга и ипотека: риск потерять квартиру?

Как правило, в ипотечных договорах предусматривается солидарная ответственность: то есть один супруг идет основным заемщиком, второй — созаемщиком. Но обязанности у супругов равные, риски и последствия — совместные.

Если созаемщик по ипотеке стал банкротом, события будут развиваться не самым лучшим образом:

  • банк включается в реестр кредиторов;

  • квартира оценивается и выставляется на продажу;

  • средства направляются залоговому кредитору.

Единственный способ спасти ипотеку в таком случае — внести оставшуюся сумму кредита и погасить его. Даже если второй супруг продолжает платить, и оплата вносится своевременно — это редко спасает ситуацию. По опыту, лишь 1 из 5 клиентов удается договориться с банком, что он не включается в реестр требований кредиторов, и ипотеку выплачивает второй супруг.

Тут потребуется дополнительное поручительство третьего лица. В любом случае, если вы задумываетесь о банкротстве с невыплаченной ипотекой — проконсультируйтесь с юристами , как подготовиться к процедуре.

Нередко у супругов остается ипотека при разводе, хотя банкротство пока не фигурирует. Несмотря на бракоразводный процесс, солидарная ответственность остается — если соглашение о разделе имущества не одобрено банком, по ипотечному кредиту отвечают оба супруга. Соответственно, когда один из бывших партнеров обратится за банкротством, квартира включается в конкурсную массу для продажи.

Если образовались долги, и не хочется потерять квартиру, по которой годами вносились ипотечные взносы, необходимо продумать варианты защиты имущества.

Позвоните нашим специалистам, мы бесплатно разработаем план действий по конкретной ситуации. Наша компания имеет богатый опыт по решению банкротных проблем, поэтому вы можете рассчитывать на полноценную защиту имущества при долгах.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

темы:

Ипотека

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

0 Комментариев

Выигранные дела

Наша судебная практика

Как мы работаем

  1. На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

    На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

  2. Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

    Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

  3. Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

    Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

  4. Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

    Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

  5. Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

    Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

  6. Достигаем результата. Долги клиента списаны!

    Достигаем результата. Долги клиента списаны!

Если что-то пойдет не так, мы вернем Вам деньги

Нужна помощь в списании долгов?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.