Как разговаривать с коллекторами

Коллекторское агентство — это юридическое лицо, выкупающее у банков и микрофинансовых организаций просроченные задолженности граждан. Задача коллекторов заключается во взыскании долга. По закону их методом является не запугивание человека, а согласование условий, при которых проблемный долг будет погашен. Нужно уметь разговаривать с коллекторами — это позволит сохранить нервы, время и имущество.

Можно ли с вашими долгами подавать
на банкротство?

Невыплата кредитов в России стала новой нормой, к этому привыкли и банки, и заемщики, и приставы.

В банках есть отделы по работе с проблемной задолженностью, которые на первых порах общаются с заемщиками, допустившими просрочку. Если заемщик попал в сложную ситуацию (сокращение на работе, рождение ребенка, болезнь), ему пойдут навстречу — дадут расплатиться на приемлемых условиях. Либо сразу оформят кредитные каникулы на 2-6 месяцев.

В 2024 банки признают, что если дать человеку передышку, шансы на возврат просроченного кредита будут выше. Когда заемщик отказывается идти на контакт и не пытается погасить долг, у банка остается два пути:

• обратиться за взысканием задолженности в суд и службу приставов;
• продать бесперспективный кредит коллекторам.

Подготовка искового заявления, оплата государственной пошлины, работа юристов — все это обходится недешево, поэтому по бесперспективным клиентам финансовая организация принимает решение о продаже задолженности коллекторскому агентству.

В коллекторских агентствах зачастую работают бывшие судебные приставы и сотрудники МВД. Но даже бывшие силовики знают об ограничениях:

• При нарушении инструкции в разговоре с должником коллектор получит штраф.
• Действующее законодательство строго относится к деятельности коллекторов, а при давлении или обвинениях следует напомнить о ст. 163 УК РФ «Вымогательство».

Коллекторы — это обычная коммерческая компания. Они не вправе приходить домой с обыском, арестовывать машину, проверять ваши финансы. Вы вообще не обязаны с ними общаться.

Статья 8 закона о коллекторах предусматривает для должника возможность написать коллекторам письмо, в котором отказаться от контактов со специалистами службы взыскания.

С момента получения этого письма долг может взыскиваться только в судебном порядке, любые звонки и визиты будут незаконными.

Юрист подготовит запрет на взаимодействие
с коллекторами

На что имеет право коллектор при звонке?

Любые действия, в том числе телефонные переговоры, коллекторы обязаны проводить в соответствии с Гражданским кодексом и Федеральным законом № 230-ФЗ.

Они обязаны общаться с человеком вежливо и по делу — представиться, назвать, какую компанию представляют, и по какому долгу звонят. Если вы не получили документы о продаже долга — уточните дату продажи долга, попросите выслать копию договора цессии. Это нормальный вопрос, негатива такая ситуация вызывать не должна.

Коллекторы не вправе звонить чаще 1 раза в день 2 раза в неделю, поэтому у вас есть время, чтобы выяснить в банке информацию.

По закону должнику нельзя звонить ночью. Время звонков — с 8.00 до 22.00 в рабочие дни либо с 9.00 до 20.00 в выходные. Разговор должен вестись корректно, без угроз и психологического давления.

Если разговор с сотрудником коллекторского агентства выматывает нервы, вас не слушают, лучше не разговаривать с коллекторами по телефону, а обратиться к кредитному юристу , который поможет спланировать дальнейшие действия.

Проверить коллекторов: есть ли у них лицензия,
и стоит ли платить

Как вести разговор с коллекторами?

С коллекторами сталкиваются те, кто не смог своевременно платить кредиты, микрозаймы, онлайн-кредиты.

Сначала по просрочке звонят сотрудники банка, затем приставы, но потом раздается звонок, и мужской голос предлагает оплатить задолженность, иначе... Неприятности, которые якобы ждут должников, зависят исключительно от фантазии и наглости оператора.

Иногда после передачи долга коллекторам они начинают звонить и писать сообщения родственникам заемщика, его коллегам, руководству. Коллекторы берут измором, стараясь по максимуму усложнить жизнь должнику. Так нельзя. По закону взыскатели не вправе разглашать информацию о долге третьим лицам, поэтому если ваши мама, жена, или коллеги сообщили о таком звонке — можно жаловаться.

Пример диалога с коллектором

Зачастую коллекторы начинают общение с должниками вежливо, однако не всегда корректно с точки зрения закона. Приведем несколько примеров.

«Добрый день, Иван Иванович, я Васнецова Юлия (или Петров Олег), звоню по поводу вашего кредита...»

В соответствии с положениями ФЗ №230, при любом контакте с должником сотрудник службы взыскания должен сообщить:

• свое ФИО;
• занимаемую должность;
• полное наименование и адрес (юридический и фактический) коллекторского агентства;
• наименование кредитора, у которого куплен долг, основания — договор цессии...

Если абонент отказывается передавать эту информацию, то общение стоит прекратить, объяснив, что вы не готовы обсуждать свои финансы с первым позвонившим, о котором вы ничего не знаете.

«...для идентификации назовите свою дату рождения...»

Часто взыскатели долгов очень деловым тоном требуют предоставить дату рождения, адрес и другую персональную информацию, якобы чтобы убедиться в личности заемщика.

Отвечать на эти вопросы не нужно — персональные данные есть в договоре с банком/МФО. Если есть сомнения, пусть высылают письменную претензию по адресу, который указан в договоре.

«...у вас долг, когда будете платить?..»

Взыскатель напомнит про задолженность по кредиту, а если вы ее не погасите в ближайшее время, то выедет группа физического взаимодействия, «силовики», ОБЭП, полиция со служебными собаками. Или вы заплатите до пятницы?

Вариантов множество, но ни один из них не имеет ничего общего с реальностью.

Ни ОБЭП, ни полиция, ни ЧОПы не вправе заниматься запугиванием должников или выколачиванием долгов, к расчетам по кредитам и займам не имеют отношения и не будут выезжать по таким делам. Подобные угрозы преследуют одну цель — понять, насколько перспективным в плане взыскания является долг.

Ответьте, что сейчас, к сожалению, нет возможности платить.

«... мы высылаем по месту вашего жительства группу коллекторов для личной беседы...»

На такие уведомления отвечайте, что они воспринимаются как угроза жизни и здоровью, поэтому вы вынуждены подать заявление в полицию для защиты себя и своих близких.

«...если вы не оплатите долг, мы передаем ваше дело в суд...»

Часто это просто психологический прием, так как судебное разбирательство требует затрат.

Если коллекторы выкупили долг, который не был просужен банком/МФО — они действительно вправе так сделать. Но в суде нет ничего страшного, даже наоборот — вы переведете общение в легальное русло. В судебном заседании будет проверена продажа долга — имели ли банк или МФО право на цессию без вашего согласия.

Как ответчик вы заявите ходатайство о снижении процентов и неустоек, о пропуске срока исковой давности. Российские суды снижают проценты и штрафные начисления, что особенно актуально с микрозаймами.

Поэтому ваш ответ: да, подавайте в суд, я хочу решать проблемы по закону.

Образцы возражений и заявлений, если коллекторы подали в суд, представлены в этой статье.

«...если вы не оплатите долг, вас посадят, мы этого добьемся...»

Чаще всего коллекторы угрожают неплательщикам привлечением к уголовной ответственности по ст. 177 УК РФ, которая предусматривает наказание за злостное уклонение от уплаты кредитной задолженности.

Для возбуждения уголовного дела необходимо соблюдение нескольких условий:

1. Размер долга более полутора миллионов рублей.

2. Есть судебное решение о взыскании долга.

3. У человека имеется реальная возможность для исполнения долговых обязательств, но он намеренно уклоняется от уплаты кредита.

Злостное уклонение от уплаты кредита нужно подтвердить документально. Не менее сложно привлечь неплательщика по кредиту к ст. 159 УК РФ (мошенничество), так как данная статья предусматривает изначально наличие умысла не платить кредит, который практически нереально доказать.

Ответ: «Я не совершал никаких преступлений. У меня действительно сейчас нет возможности оплатить долг».

Спросите юриста , насколько правдивы слова и угрозы коллекторов, и как защищаться в вашем случае.

Как разговаривать, если коллекторы пришли домой

Действующее законодательство не запрещает личные встречи коллекторов и должников. Однако работники КА не вправе нарушать положения, устанавливающие неприкосновенность частного имущества, поэтому, если вы не хотите пускать в дом незваных гостей — сообщите им об этом и не открывайте дверь.

Если есть сомнения, для проверки личности и полномочий визитера сделайте звонок в банк и в коллекторское агентство, представителем которого он назвался.

Попросите юриста проверить коллекторов
по базе ФССП

Если агентство есть в реестре, вам вручили заверенные печатью документы о цессии, и банк подтвердил продажу долга — пообщаться имеет смысл. Поясните, что не намерены скрываться, однако в данный момент не можете выплатить кредит в силу финансовых проблем — увольнение, сокращение зарплаты, болезни, иные причины.

Предложите изменить условия договора — провести реструктуризацию долга, установить посильный график платежей.

Как правило, свой визит сотрудники коллекторских агентств объясняют тем, что неплательщик не отвечает на звонки, и им приходится начинать розыск заемщика. Даже если это не так, не стоит повышать голос, доказывая свою правоту — спокойно объясните свою позицию, при любых неправомерных действиях со стороны коллектора сообщите, что все нарушения зафиксированы и обязательно будут переданы в компетентные органы.

Дополнительно подайте жалобу на коллекторское агентство в ФССП или в Прокуратуру. Образцы жалоб и инструкция — в этой статье.

Мы бесплатно подскажем, что именно писать в жалобе на коллектора в вашей ситуации — позвонить юристам .

Если вы не брали кредит

Долг родственника

Даже если человек никогда не брал кредиты, это не значит, что он на 100% защищен от внимания специализированных коллекторских служб.

Коллекторы звонят контактным лицам, требуя выплаты долга за родителей, братьев или сестер. Подобные действия незаконны. Кредитор может потребовать просроченную задолженность с родственника только в следующих случаях:

1. Если должник умер, и кредит перешел его наследникам.

2. Человек является поручителем или созаемщиком по кредиту.

Как быть, если вы кредит не брали, но коллекторы настойчиво звонят, требуя вернуть долг?

Постарайтесь разобраться, на каком основании вам предлагают выплачивать чужой кредит — запросите копии документов о долге.

Если звонки не прекращаются, или звучат намеки на агрессию в адрес родственника — смело пишите заявление в полицию или прокуратуру, чтобы прекратить малоприятные разговоры.

В качестве доказательства к заявлению следует приложить видео- или аудиозапись. При этом совершенно неважно, корректно общается с вами коллектор или нет: сам факт, что он требует с вас чужой долг, уже является нарушением и противоречит действующему законодательству.

Как общаться с коллекторами, если вы не должник

Казалось бы, если долгов нет, то и общаться с коллекторами незачем. К сожалению, иногда очень трудно объяснить сотруднику коллекторского агентства, что вы не должник.

Тогда вам нужно:

• потребовать копии документов о долге;
• обратиться в головной офис коллекторской службы и разъяснить, что должником не являетесь;
• если и это не помогает, то пожаловаться в надзорные органы — ФССП и МВД (на вымогательство).

Обычно звонка в головной офис оказывается достаточно для того, чтобы коллекторы перестали вас шантажировать по несуществующему долгу. В некоторых случаях также может потребоваться справка из банка об отсутствии задолженности — отправить ее можно по электронной почте или через интернет-мессенджеры.

Как списать долги, если нет денег?

Нужно ли записывать разговоры с коллекторами?

Да, все разговоры с коллекторами лучше фиксировать, чтобы доказать неправомерность их действий. Сегодня в интернете можно найти массу мобильных приложений для записи телефонных разговоров. Встречи также старайтесь проводить при свидетелях или в местах, где есть наружные видеокамеры.

Помимо полиции, можно обратиться с заявлением о привлечении виновных лиц в:

• Прокуратуру РФ;
• ФССП (Федеральная служба судебных приставов). Приставы являются основным надзорным органом для коллекторов, они принимают любые жалобы и действительно помогают. Заодно на сайте ФССП можно проверить, официально ли работает коллекторское агентство.
• НАПКА — национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств. Это негосударственное объединение, в котором состоят белые коллекторы. Напка проверяет жалобы оперативно — всего за 7 дней будет вынесен ответ, и если ваши права действительно нарушены, коллекторам вынесут предупреждение. Сотрудника поставят на место, и с вами будут разговаривать исключительно по делу.

На основании заявления физического лица, а также видео, фото или аудиозаписи, распечатки звонков, сканов СМС и сообщений в соцсетях, свидетельских показаний и других доказательств полиция или надзорные ведомства организуют проверку и привлекут к ответственности виновных лиц.

Спросите юриста, куда жаловаться в вашем случае

Как разговаривать с коллекторами при банкротстве

Банкротство является реальным и действенным способом раз и навсегда избавиться от долгового рабства. Когда арбитражный суд принимает заявление о банкротстве, любые действия по взысканию задолженностей прекращаются. Банки, МФО и коллекторы подают требования в суд и финансовому управляющему.

Должник не имеет права сам расплачиваться с кредиторами. Расчеты ведет финуправляющий, поэтому обращаться к неплательщику нет смысла — все его счета закрыты.

Если гражданин проходит процедуру банкротства или официально признан банкротом, а коллекторы продолжают донимать бесконечными звонками, необходимо выполнить следующие действия:

• направить КА уведомление об открытии процедуры банкротства;

• сообщить о звонках арбитражному управляющему, который должен урегулировать этот вопрос и принять меры к защите должника и его имущества.

Здесь все просто: если не можешь платить из-за банкротства, то требовать с тебя оплаты долгов кредиторы могут лишь в суде. Это правило распространяется и на коллекторские службы.

Ищете финансового управляющего для своего дела?

Что делать, если коллекторы хамят и шантажируют?

Жаловаться в полицию и ФССП. Долг по кредиту или микрозайму, вне зависимости от суммы, не дает коллекторам права применять силу или нарушать закон.

Времена братков прошли. Деятельность коллекторов строго регулируется, в 2021 году Закон «О коллекторах» устанавливает следующие ограничения:

1. Звонки: не чаще одного раза в сутки и не более 2 раз в неделю с номера телефона, который зарегистрирован на коллекторское агентство. По закону должна вестись аудиозапись, но сообщения на формах и жалобы наших клиентов указывают, что агентство обычно своих сотрудников прикрывает, и ненужное из аудио вырезает.

   Сотрудники ФССП и прокуратуры, которые борются с коллекторским произволом, настоятельно рекомендуют записывать разговоры о долгах на диктофон/телефон.

2. Общение происходит в будние дни с 8.00 до 22.00, в выходные и праздничные дни — с 9.00 до 20.00.

3. Визиты 1 раз в неделю, не чаще 4 раз в месяц.

4. В сутки не более 2 сообщений, в неделю — не более 4. Письма и сообщения также сохраняйте — скрины страниц в интернете, email, смс — тоже будут доказательствами угроз и превышения полномочий.

В соответствии с положениями ст. 14.57 КоАП неправомерные действия коллекторов караются штрафом и дисквалификацией до 90 дней. При неоднократном нарушении компания лишится лицензии.

Кроме того, в рамках гражданского производства можно требовать возмещения морального или материального ущерба, нанесенного коллекторским агентством.