Кредитная амнистия в 2024 году: последние новости

На фоне кризиса участились разговоры о списании долгов граждан перед банками и МФО. Кредитная амнистия — что это, как будет работать? Это законное освобождение от долгов по кредитам. Но будет ли амнистия долгов по кредитам? Мы проанализировали последние новости и законодательные инициативы о списании долгов.

Существует ли амнистия по долгам перед банками?

Отдельного закона о кредитной амнистии в России не существует, но по указу Президента введено бесплатное банкротство для малоимущих и обязательные отсрочки платежей для пострадавших от коронавируса.

Амнистия как способ привлечь избирателей

В январе 2021 Коммунисты России внесли предложение о кредитной амнистии для физлиц с долгами до 3 миллионов рублей. Погудели и затихли. В августе 2021 уже справедливороссы заявили, что пора избавить народ от «гнусного ростовщичества», обнулить долги по микрозаймам и вообще закрыть МФО, коллекторов разогнать. Выборы прошли, и все забылось.

Такие громкие обещания не уходят дальше новостной ленты. Эксперты поясняют: если банки и МФО обнулят все кредиты без проверок, это обрушит финансово-денежную систему. Кризис банковской системы государству не нужен, а обещания о тотальной кредитной амнистии невыполнимы. Без проверок никому кредиты не спишут.

Какие способы избавления от кредитов предусмотрены законом в 2024?

Проверить по фамилии, подал ли банк в суд

Законы о защите должников по кредитам

Защита прожиточного минимума и пособий с 2024 года

2024 год начался с позитивных изменений для должников. Законодатели расширили перечень социальных пособий, которые защищены от взыскания. Также вводится исполнительский иммунитет на прожиточный минимум — эта поправка вступит в силу с 01 февраля 2022 года благодаря № 234-ФЗ.

• При взыскании долгов по кредитам и займам приставы обязаны оставлять должнику сумму прожиточного минимума ежемесячно. Если доход не превышает установленный минимум, за кредиты его забирать не смогут.
• Исполнительский иммунитет работает только для кредитов и займов и частных задолженностей. Алименты, недоимки перед бюджетом (налоги, штрафы, исполнительский сбор приставов), или долги по возмещению вреда здоровью и наказания за преступления будут взыскиваться в прежнем порядке.

Теперь все будет работать по-другому. При возбуждении исполнительного производства должник может обратиться с заявлением к судебному приставу. И пристав обязан рассчитать, сколько можно взыскивать, чтобы у гражданина оставалась сумма прожиточного минимума ежемесячно.

Что получают должники благодаря этой норме?

• Защита денег от взыскания. В первую очередь, законодатели защитили пенсионеров, инвалидов и малоимущих.

  Теперь человек гарантированно будет получать установленный в регионе минимум дохода. Федеральный уровень для трудоспособного населения 13 026 рублей. В регионах выше — например, в Москве и в Петербурге. Также применяются северные коэффициенты. Точный МРОТ по субъектам РФ можно посмотреть здесь.

  Если у должника есть дети, он либо платит алименты, либо можно просить пристава оставить по 50% детского прожиточного минимума на каждого иждивенца. То есть мать с двумя детьми сможет сохранить 2 МРОТ — 1 взрослый МРОТ на себя + 1 МРОТ на детей (по 0,5 МРОТ на каждого). При этом алименты у нее не заберут, юридически это деньги детей.

  Спросите у юристов, какую сумму обязан оставлять пристав, мы консультируем бесплатно. Узнать защищенный доход .

• Пристав вправе закрыть дело ввиду отсутствия дохода. К примеру, пенсионер получает 9,5 тыс. рублей. Пенсионный прожиточный минимум составляет 10 277 тыс. рублей, а в некоторых регионах больше (но не меньше). Получается, что у человека нет доходов для взыскания — пристав обязан оставлять всю пенсию.

  Пристав-исполнитель будет вынужден закрыть производство по ч. 4 п. 1 ст. 46 № 229-ФЗ. Все аресты снимут, и запреты отменят. Но через полгода взыскатель вправе возобновить производство, чтобы все перепроверить.

  • Если долги более полумиллиона, то обнулить их можно через судебное банкротство — при наличии закрытых производств процедура проходит быстрее, поэтому цена юридического сопровождения будет минимальной .
  • Если долги менее 500 тысяч рублей, можно бесплатно их списать в МФЦ (см. Следующий пункт).
• Возможность признать себя банкротом во внесудебном порядке. Напомним, это бесплатная процедура, которая проходит по заявлению самого должника без суда. Нужно, чтобы у человека были закрытые исполнительные производства из-за отсутствия имущества и доходов, а также задолженность в сумме до 500 тыс. рублей.

В первое время возможны проблемы, связанные с ошибками в работе судебных приставов. Должникам придется писать отдельно заявления, чтобы защитить свой МРОТ. Не исключено, что заявления будут долго рассматриваться и даже теряться, как это часто бывает на практике.

Все незаконно удержанные деньги обязаны вернуть, поэтому совет: отправляйте заявления через Госуслуги, так быстрее, и получение подтверждено. Если подаете лтчно приставу — то через канцелярию, со входящим штампом на своем экземпляре. Если почтой — то заказным письмом с описью.

Другой момент — это определение величины МРОТ. Новый закон не установил эти рамки и ответственных лиц, которые бы считали данный минимум. Скорее всего, эта задача ляжет на плечи банков, поэтому не исключены споры. Заранее позвоните или напишите в банк, чтобы у вас не удерживали доходы по старым распоряжениям пристава.

Ну и третий момент — это пробел в отношении ситуаций, когда кредитор получает исполнительный лист и направляет в банк без посредников в виде ФССП. Так можно. Банки обязаны исполнять решения суда, даже если документы подал сам взыскатель без пристава. В законе не сказано, куда и к кому обращаться, чтобы выделить МРОТ. Судебные приставы будут отправлять таких граждан в суд.

Ну и давайте рассмотрим пособия. В целом они защищены от взыскания в рамках исполнительных производств. Но с января 2022 года под дополнительной защитой оказались:

• пособие по беременности;
• выплаты, которые назначил Президент и Правительство — к праздникам или в как единоразовую помощь, например, для сборов в школу;
• пособия по социальному контракту.

То есть перечень расширили. Туда вошли и деньги по социальным контрактам — они выплачиваются в размере до 250 тыс. рублей, и имеют целевое предназначение. Регуляция позволит защитить их от нецелевого расходования на выплату кредитов и иных долгов получателей.

Такая защита дохода юридически не является кредитной амнистией, но по существу, избавит малоимущих граждан от угрозы жить за чертой бедности. По крайней мере, суммы прожиточного минимума люди граждане стабильно получать.

Узнать, имеете ли вы право на защищенный МРОТ

Банкротство

Законная процедура работает для физических лиц в отношении кредитов, микрозаймов, налогов, по долгам ЖКХ, по поручительству и долговым распискам.

Через МФЦ

В 2024 действует закон о внесудебном банкротстве, который позволяет списывать долги через МФЦ бесплатно. Упрощенное банкротство можно признать, если:

• сумма всех долгов меньше 500 000 рублей,
• служба приставов провела проверку, и дело окончено по ч.4 п.1. ст.46 ФЗ №229 (отсутствие имущества и доходов),
• новых дел у приставов не открыто;
• доходов нет, имущества тоже (кроме жилья).

Какие документы нужны для внесудебного банкротства, и как списать долги через МФЦ, мы подробно рассказали здесь.

Через суд

Судебное банкротство для физических лиц — платная процедура. Если у гражданина есть доход, и приставы не закрывают дела, есть имущество, либо сумма долгов больше 500 тысяч рублей, нужно обращаться суд, чтобы признать банкротство и освободиться от долгов.

Возможны 2 варианта:

• Реструктуризация задолженности. Если должник может расплатиться за три года хотя бы с половиной долгов, суд утверждает график расчетов, и человек спокойно платит. Без приставов и коллекторов. Например, 70% выплатит, а 30 % спишут — при этом банкротом не объявляют и имущество не продают.

  Обычным гражданам это не интересно, но актуально для ИП. Судебная реструктуризация поможет рассчитаться по долгам ИП и не потерять бизнес — сохранить имущество и неимущественные активы (клиентскую базу, торговую точку, фирменное наименование).

• Реализация имущества. Собственность должника распродается в счет погашения долгов. Если имущества нет, долги списываются без торгов.

Человек объявляется банкротом, физ. лицо освобождают от уплаты долгов. После этого он может работать, покупать собственность, получить наследство — дело не возобновят и старые долги не взыщут.

Подходит ли банкротство
в вашем случае?

Кредитные каникулы

Чтобы получить кредитные каникулы, требуются документы об увольнении или иных причинах временной неплатежеспособности.

В 2024 банки стали сговорчивее: если человек по болезни или из-за карантина временно не получает зарплату, ему дадут отсрочку на 2-3 месяца без штрафов.

ВТБ, Сбербанк и Тинькофф охотно рефинансируют старые кредиты и микрозаймы, причем под выгодный процент. Если вам отказали в крупном банке, попробуйте обратиться в региональный, заранее уточнив, какие документы нужно представить.

Реструктуризация кредитов

Строго говоря, реструктуризация — это не списание долга, а пересмотр графика оплаты. Если вы еще платежеспособны, и не допускали просрочек, попробуйте реструктурировать кредит. Срок договора увеличится, а платеж будет поменьше.

На практике банки часто отказывают в реструктуризации, особенно если человек допустил более 3 просрочек подряд. Банк продает кредит коллекторам за 10% от суммы долга, хотя мог бы получить больше. Вместо переговоров и взыскания долгов банки поднимают процент. Зачем тратиться на юристов, если можно заранее заложить все риски в ставку по кредиту?

Действительно, ни к чему. В ответ граждане подают на банкротство все активнее. И суды согласны — если банк отказался реструктурировать кредит, какие претензии к заемщику. Человек сделал, что мог. Раз банки не готовы реструктурировать займы, вполне законно освободить гражданина от их оплаты, а не тянуть из него бесконечные пени и проценты.

Депутаты предлагают обязать банки рассматривать реструктуризацию долга по кредиту до продажи долга третьим лицам. Это позволит добросовестным заемщикам законно реструктурировать банковскую задолженность, избежав банкротства.

Будет ли кредитная амнистия? Пока в России есть частная собственность, нет. Государство не может обязать коммерческие банки простить гражданам кредиты — это все равно, что заставить продавцов отпускать товар бесплатно.

Долговая амнистия разрушит банковский сектор, поэтому правительство предпочло смягчить условия банкротства. В 2024 если есть оконченные производства по долгам ФССП, можно списать кредиты и микрозаймы в ближайшем МФЦ бесплатно.

Банк отказал
в реструктуризации? Узнайте, как снизить штраф и неустойку

Как списать долги по кредитам?

В 2024 законная возможность списать долги представлена в № 127-ФЗ О банкротстве.

Гражданин, которому нечем платить по займам и кредитам, вправе стать банкротом, обратившись с документами в Арбитражный суд:

• процедура длится 7-10 месяцев;
• единственное жилье и бытовые объекты (мебель, домашняя техника т.д.) защищены законом, и не изымаются для реализации;
• дело ведет финуправляющий, то есть от должника не требуется специальных знаний и опыта. Гражданин не обязан присутствовать в суде;
• банки, приставы, коллекторы и прочие кредиторы банкрота не трогают, требования направляют в суд и управляющему;
• после банкротства долги списывают полностью и безвозвратно.

После и во время банкротства можно работать, получать пенсию и все социальные пособия. Гражданина не могут уволить за банкротство. Поскольку это законный способ рассчитаться с банками (и закрыть договоры), статус банкрота не несет ограничений — можно выезжать за границу, пользоваться банковскими картами, открывать счета и покупать собственность.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц