Как сохранить материнский капитал при банкротстве физ лица

Молодой семье сложно купить свою квартиру, но жить с родителями не хочется, а снимать не выгодно. Россияне используют материнский капитал как первый взнос по ипотеке, приобретая недвижимость в кредит. Что будет с материнским капиталом при банкротстве физического лица? Если куплено единственное жилье, и залога нет, то маткапиталу ничего не угрожает. Разбираемся, что будет с ипотечной квартирой, купленной за материнский капитал, при банкротстве матери или отца.

Последние новости 2024 о материнском капитале

Размер материнского капитала в 2024 году проиндексировали:

• На первого ребенка полагается 483 881,83 рублей.
• Общая сумма за двух детей 639 431,83 рублей, то есть за второго доплачивают 155 550 тыс.руб.

Условия получения — целевое использование, т.е. капитал можно потратить на улучшение жилищных условий, образование, на формирование пенсии для родителей.

В связи с коронавирусом и чрезвычайной ситуацией получателям мат. капитала с детьми до 3 лет назначены дополнительные выплаты. Выплаты на детей и соц. поддержку родителей не изымаются при банкротстве родителя, также как и алименты. Это деньги для детей, и ни приставы ни финансовый управляющий не вправе использовать целевую соц. помощь на выплаты по долгам матери или отца.

Получить план списания ваших долгов

Материнский капитал и ипотека

Чаще всего капитал тратится на улучшение жилищных условий. Родители добавляют взнос к своим накоплениям либо подают документы на ипотечный кредит, где первым взносом выступают деньги по государственному сертификату. Можно за счет материнского капитала погасить ранее взятый кредит на улучшение жилищных условий.

Однако кризис внес свои коррективы, не у всех получается своевременно рассчитаться с кредитными обязательствами, в том числе по ипотеке. При ухудшении финансового положения (увольнение, понижение зарплаты, серьезная травма) долг начинает копиться, растут просрочки. Что делать?

Чтобы избежать продажи жилья в процедуре банкротства, можно обратиться в банк:

• За реструктуризацией кредита. Банки не обязаны предоставлять такую услугу, но в 2024 идут на уступки. Если вы предоставите справку об увольнении, переводе на нижеоплачиваемую должность — банк продлит срок ипотеки, чтобы снизить ежемесячный платеж. Заметим, что чем дольше срок — тем больше переплата за ипотеку, поэтому если у вас нормальная кредитная история, лучше попробовать следующий вариант.
• За рефинансированием ипотеки. Это действительно работающий способ снизить долговую нагрузку — ставки сейчас предельно низкие, и банки с удовольствие переманивают ипотечных заемщиков, одобряют ипотеку под 8-10 процентов.
• За ипотечными каникулами. С августа 2019 года ипотечные каникулы доступны заемщикам на льготных условиях. Единожды можно перенести сроки оплаты на 6 месяцев с пролонгацией ипотечного договора на тот же срок. Запрещается взимание комиссий или других платежей за перенос. Обратиться могут семьи, попавшие в затруднительное материальное положение по объективным причинам. К примеру, потеря работы, болезнь, падение дохода.

Если материальное положение ухудшилось и вряд ли восстановится в ближайшее время, законным вариантом будет признать банкротство, чтобы списать долги.

Банкротство гражданина с ипотекой

Процедура банкротства имеет 2 направления.

Реструктуризация долгов под минимальный процент

Это законная возможность рассчитаться по долговым обязательствам в срок 3 года — при этом проценты суд назначает по ставке рефинансирования или ниже. Все долги без исключения включаются в единый реестр, и финансовый управляющий разрабатывает график погашения.

Ежемесячные платежи назначают таким образом, чтобы у банкрота в месяц оставалось не менее прожиточного минимума на него и каждого его иждивенца. Банкротная реструктуризация подходит должникам с официальным доходом не менее 35 000 рублей.

При реструктуризации имущество не изымается для продажи. Долги выплачиваются по плану — причем график утвердят, если человек может выплатить более 50% задолженности. Например, если физ.лицо может выплатить 70% долгов за 3 года, то суд утвердит график, и по итогам оставшиеся 30% будут списаны.

Это законный вариант, как закрыть ипотеку и списать потребительские кредиты, не продавая единственное жилье.

Реализация имущества

Эта процедура предусматривает продажу собственности банкрота и полное списание долгов, вне зависимости от выручки. Вырученные деньги направляют на пропорциональное покрытие задолженностей — обычно удается закрыть менее 5% долгов. Отдавать оставшиеся долги после признания банкротства не нужно, они списываются по завершении процедуры. Подходит всем, в том числе должникам, не имеющим официального трудоустройства и доходов или имущества для продажи.

Ипотечное жилье является залоговым имуществом. При банкротстве залоговое имущество включается в конкурсную массу, если банк участвует в деле качестве залогового кредитора.

Далее квартира продается на торгах по банкротству. Объект залога будет продан не смотря на статус единственного жилья, количество прописанных людей, средства, на которые приобреталась квартира. Объект ипотеки подлежит реализации при признании несостоятельности заемщика.

По общему правилу после продажи квартиры, на которой есть ипотека, при банкротстве средства распределяются следующим образом (ст. 138 Закона о несостоятельности):

• 80% перечисляются банку-залогодержателю;

• 20% — на удовлетворение требований других кредиторов, выплату вознаграждения для управляющего.

Но если при покупке квартиры первый взнос был сделан за счет материнского капитала, то финансовый управляющий может добиться того, чтобы детские деньги деньги вернулись в ПФР. Он должен направить в банк и в Арбитражный суд письмо с просьбой перечислить всю сумму мат.капитала на счет Пенсионного фонда. В этом случае родители смогут использовать сертификат после банкротства повторно.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Существуют способы сохранить ипотечное жилье:

• Пройти реструктуризацию долгов, о ней мы рассказали выше.

• Купить квартиру в с торгов дешевле рыночной цены. Родственники или знакомые должника вправе участвовать в аукционе.

Выкупить жилье с торгов — дешево и без залога

Порядок продажи залогового имущества разрабатывает банк, и утверждает Арбитражный суд. Конкретные суммы, сроки, шаг аукциона, важные условия прописываются в документе.

Торги проходят в 3 этапа:

• Первые торги на повышение по рыночной стоимости (стартовая цена рассчитывается оценщиком). Здесь выигрывает участник, который до окончания торгов предложит наибольшую цену.

• Вторые торги на повышение, стартовую цену уменьшают на 10%, а процедура такая же как на первых торгах — побеждает наибольшая цена.

• Публичные торги — на понижение. Цена лота снижается каждую неделю или чаще на 5-20%, пока не поступит заявка на покупку лота.

Обычно участники стараются дождаться «публички», чтобы купить имущество дешевле. Здесь побеждает тот, кто первым подал заявку на этапе очередного снижения. До момента продажи лот может упасть в цене на 50% — есть шанс выкупить свою квартиру свободной от залога сильно дешевле рыночной цены. Но риск велик, ведь будут и другие желающие.

Если банкрот не торопится, то финуправляющий тоже будет продавать жилье без спешки — а все это время банкрот вправе там жить, при этом не платить кредиты и ипотеку. Реализация имущества может длиться до года, в течение этого периода супруг может подкопить деньги, чтобы участвовать в торгах.

Вся зарплата банкрота направляется в конкурсную массу, откуда должнику перечисляются деньги — 1 прожиточный минимум на взрослого + по 1 на каждого иждивенца. Итого, банкрот с 2 детьми будет получать 3 минимума, в 2024 это порядка 36 тысяч рублей. Обманывать суд и финуправляющего нельзя, но никто е запрещает оформить самозанятость на родственника, и подрабатывать, пока идет судебный процесс.

Договориться с банком перед банкротством

В судебной практике за годы действия закона о банкротстве граждан были случаи, когда банкроту удалось сохранить квартиру третьим способом. Банк, выдавший ипотеку, пропустил 2-хмесячный срок на заявление о требованиях и не включился в РТК. Поскольку залоговый кредитор в деле не участвовал, то жилье считалось единственным и не подлежало изъятию. Квартира осталось в собственности, и суд списал ипотечный долг (около 1 млн. рублей).

Эту практику можно использовать, если банкротится один супруг, а второй (созаемщик) исправно платит ипотеку. Юрист заранее проведет переговоры и договорится с банком:

• что банк не будет вступать в дело о банкротстве, а будет получать деньги от созаемщика;
• о внесении изменений в договор ипотеки, чтобы вывести банкрота из созаемщиков. Банки рассматривают такой вариант, если за ипотеку дополнительно поручается платежеспособный родственник.

В таком случае долг супруга-банкрота списывается, и требования к нему прекращаются. Но второй супруг-созаемщик продолжает платить: ипотека (залог недвижимости) сохраняется, а квартира остается у семьи. Таким образом, происходит замена заемщика. Банки редко меняют условия, но при помощи грамотного юриста, и дополнительном поручительстве третьего лица — может сработать.

Забирают ли квартиру в остальных случаях? Да, ипотечную квартиру продают при банкротстве. На практике в реестр требований залоговые кредиторы включаются первыми, квартира в установленном порядке описывается, оценивается и выставляется на продажу.

Подготовка к банкротству с ипотекой

Могут ли забрать материнский капитал при банкротстве?

Материнский капитал выдается в виде сертификата государственного образца, и его можно потратить только на определенные цели. При банкротстве родителей маткапитал не забирают для расчета с кредиторами, это запрещено ст. 446 ГПК. Равно как не могут быть отобраны другие социальные выплаты и гарантии: пособия на детей, пенсионные начисления, алименты.

Если средства материнского капитала уже потрачены на улучшение жилищных условий, то ситуация обстоит так:

• Если жилье единственное и не обременено залогом (ипотекой) — бояться нечего. Единственная квартира или дом банкрота защищены исполнительским иммунитетом в силу ст. 446 ГПК, их не продают за долги, потому что у гражданина есть право на жилище. По этой же статье не заберут мебель и бытовую технику, личные вещи.
• Если квартира обременена ипотекой или залогом, она по закону продается для удовлетворения требований залогодержателя.

Первый подлежит возврату в ПФР, поскольку это целевая выплата на детей. При банкротстве граждан жилье будет выставлено на продажу, чтобы рассчитаться с банком. Заметим, что не каждый управляющий озаботится возвратом маткапитала, поэтому важно заранее согласовать надежного и лояльного специалиста, который работает именно с потребительским банкротством, то есть занимается физ. лицами. Найти финуправляющего для вашего дела

Банкротство и ипотека — это не просто списание кредитов, здесь встает риск потери дорогого имущества, квартирный вопрос и проблема благополучия детей. Но терпеть при растущих долгах, опустив руки — еще хуже. Если кредитов много, и проценты капают, лучше собраться с силами и решить вопрос по закону.

Если вас интересует, может ли банкрот продать квартиру с материнским капиталом, как будут развиваться события и как подготовиться к суду — обращайтесь, мы всегда рады ответить на вопросы и оказать полноценную поддержку в процедуре.

Получить план списания ваших долгов

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц