Поможем законно
избавиться от долгов!
Работаем на всей
территории РФ
8 800 302 35 73

Звоните бесплатно и круглосуточно

Главная Статьи Микрозайм под залог: что это, и в чем риск для заемщика

Микрозайм под залог: что это, и в чем риск для заемщика

Микрозаймы обычно берут на небольшой срок и в сумме меньше, чем банковский кредит. Микрофинансовые организации вправе выдавать микрозаймы под залог имущества заемщика: в этом случае процентная ставка будет ниже, а вероятность одобрения — выше. Оформив залог, человек не сможет продать, подарить или обменять вещь без согласия МФО. Как работает заем под залог имущества, на что обратить внимание при заключении договора с МФО, читайте в нашем материале.

На каких условиях выдают микрозаймы по закону

Выдача займов напоминает банковское кредитование. Заемщик подает заявку, подтверждает соответствие требованиям. После одобрения заявки оформляется договор, где прописываются сумма, условия и сроки возврата.

Выдача микрозаймов регулируется Законом об МФО № 151-ФЗ. Несколько важных моментов, связанных с выдачей займов физическому лицу:

  • все микрофинансовые организации числятся в реестре ЦБ РФ, обязаны соблюдать правила выдачи займов;
  • размер процентов по микрозаймам ограничен: не более 1% в день, а всего — не более 150%;
  • для обеспечения возврата денег МФО вправе брать движимое имущество физ. лица в залог с учетом ограничений по ст. 12 Закона № 151-ФЗ.

До 1 ноября 2019 года МФО могли оформлять договоры под залог квартиры или других объектов недвижимости. В 2021 брать недвижимость в залог МФО не могут.

Что из себя представляют МФО?
Что из себя представляют МФО? Статья по теме

В чем опасность микрозаймов для гражданина? В скорости оформления. Если деньги нужны срочно, то заемщик с плохой кредитной историей пойдет в микрофинансовую организацию, а не в банк. Деньги можно получить уже через несколько минут или часов наличными, на карту. Большие проценты человек ощутит позже, когда попытается рассчитаться. При нарушении сроков возврата размер задолженности увеличивается с каждым днем.

Подробно по теме: Законы об МФО

Зачем нужен залог?

Залог — это законный способ обеспечения обязательств. При выдаче кредитов и займов залог является гарантией для микрофинансовой организации, что долг удастся взыскать. Гарантия в том, что:

  • во время действия договора заемщик не может продать или подарить предмет залога;
  • предмет залога не могут забрать приставы для погашения других долгов;
  • выручка от продажи залога направляется на погашение требований МФО-залогодержателя, а не распределяется между всеми взыскателями.

То есть МФО и заемщик договариваются, что если долг не будет возвращен, имущество будет продано.

Что такое залог по микрозаймам

Микрозайм под залог обычно интересен гражданам с низким кредитным рейтингом. Заемщик принимает добровольное решение о передаче имущества в залог. МФО не может обязать человека оформить залог на объект, но выдаст определенную сумму только под гарантии возврата.

Для микрозаймов залог работает следующим образом:

  • при заключении договора с МФО заемщик подписывает соглашение о залоге имущества;
  • заложенное имущество остается у заемщика, т.е. он сохраняет право пользования;
  • распоряжаться заложенным имуществом нельзя без согласия кредитора: вводится временный запрет на продажу, дарение, обмен вещи;
  • если заем выплачен в срок, залог аннулируется;
  • если по займу возникла задолженность, МФО может обратить взыскание на заложенный предмет, то есть забрать его и продать для погашения долга.

За счет залога МФО гарантирует возврат денег. Просто так забрать заложенное имущество за долги нельзя — нужно обратиться в суд, а продажей будут заниматься приставы. В зависимости от вида и стоимости имущества вещь продадут на торгах, либо без их проведения.

Чем отличается от залога в банке или в ломбарде

Суть залога примерно одинакова по всем видам выдачи кредитов и займов. Но есть и ряд нюансов:

  • микрофинансовые и микрокредитные организации с ноября 2019 году могут брать в залог только движимое имущество (авто, ювелирные изделия, другие ценные вещи);
  • банки вправе кредитовать под залог любого имущества, но обычно им интересна только недвижимость и автотранспорт;
  • ломбарды могут выдавать займы только под движимые вещи и предметы, причем забирают их на ответственное хранение.

Залог недвижимости регистрируется в ЕГРН. Сведения о заложенном автотранспорте передаются в базу данных ГИБДД. В отношении движимых вещей и предметов составляются договоры, закладные, залоговые билеты, другие документы.

Во всех случаях, кроме ломбардов, залог по займам и кредитам устанавливается с правом пользования заемщика объектами, вещами и предметами.

Ломбарды забирают имущество на хранение, пока заемщик не вернет деньги, и продают его без суда в случае невозврата денег. О правилах работы ломбардов мы подробно рассказали в этом материале.

Как оформляется залог по микрозайму

Условие о залоге указано в договоре с МФО. Стороны описывают предмет залога – вид имущества, его основные характеристики и идентификационные признаки, рыночную стоимость, другие показатели.

Залог в МФО оформляется только на предметы, принадлежащие лично заемщику. Этот факт проверяется по документам на имущество (договор приобретения и платежные документы). Если машина куплена в браке, МФО должны потребовать согласие супруга. Заложенную машину продадут за неуплату, даже если пара впоследствии разведется. Что делать, если бывший муж не платит кредит, мы рассказали здесь.

МФО обычно не забирает заложенную вещь, так как не занимаются ответственным хранением имущества. Иногда по краткосрочному микрозайму под залог автомобиля машину отправляют на платную стоянку, но чаще забирают ПТС (паспорт транспортного средства), чтобы автовладелец не смог продать машину до выплаты займа.

Арестованное авто: как проверить, все ли в порядке с машиной?
Арестованное авто: как проверить, все ли в порядке с машиной? Статья по теме

Также МФО вправе проверить, существует ли имущество, в каком оно состоянии. Проще всего это сделать в отношении транспортных средств: изучить ПТС и свидетельство о регистрации, осмотреть машину, на сайте ГИБДД проверить аресты от приставов или суда. Поэтому бытовые вещи, как-то техника и мебель обычно не интересны микрофинансовой организации. Продать такие вещи за хорошую цену достаточно сложно. Еще сложнее убедиться, что заемщик предлагает в залог свою технику.

Заложенным имуществом нельзя распоряжаться. Сделки купли-продажи, дарения или мены возможны только с согласия залогодержателя (МФО). В договоре может быть заранее прописано, как продать машину или другую заложенную вещь. Например, МФО может разрешить такую сделку при условии, что покупатель переведет деньги не продавцу, а напрямую в счет погашения займа.

Что может быть предметом залога

С учетом указанных выше ограничений, залоговое обеспечение по займам МФО можно установить:

  • на транспортные средства;
  • на движимые вещи и предметы;
  • на драгоценности, ювелирные изделия;
  • на ценные бумаги;
  • на другие виды активов.

Залоговое имущество должно принадлежать заемщику.

Если имущество приобретено в браке, равные права на него принадлежат обоим супругам. Для передачи общего имущества в залог требуется согласие второго супруга. Например, если машина куплена в браке, нужно нотариальное согласие второго супруга. Если не соблюсти это требование, второй супруг вправе оспорить сделку микрозайма с залогом, требовать снятия обременения с авто.

Что не могут брать в залог МФО

Если вы видите рекламу МФО «дадим деньги за 1 день под залог недвижимости», то это точно мошенники.

Закон № 151-ФЗ запрещает микрофинансовым организациям давать деньги под жилую недвижимость или права на нее. Такой запрет распространяется на займы физическим лицам, если выдача денег не связана с предпринимательством. Нельзя закладывать в МФО:

  • жилые помещения заемщика или другого лица (квартиры, дома, комнаты);
  • доли в праве собственности на жилье;
  • права требования по ДДУ (договору долевого участия в строительстве).

Если микрофинансовая организация требует от вас в залог жилую недвижимость, это нарушение закона. За такие действия МФО могут исключить из реестра ЦБ РФ, запретить деятельность по выдаче займов.

Запрет на залог не распространяется на другие виды недвижимости, принадлежащие заемщику. Залоговое обременение можно установить:

  • на любые нежилые объекты: здание, помещение, гараж, машино-место;
  • на апартаменты, так как они считаются нежилой недвижимостью;
  • на долю в праве собственности на нежилой объект.

Если микрозайм выдается для целей предпринимательской деятельности, в залог можно передавать любую недвижимость, в том числе жилую.

Залог в микрокредитных организациях

Микрокредитные организации (МКО) тоже работают по закону № 151-ФЗ. Микрокредитные организации не вправе привлекать деньги частных инвесторов и вкладчиков.

МКО дают физлицам займы о 500 тысяч рублей, могут брать в залог движимое имущество.

Микрокредитная организация не принимает в залог жилые помещения, доли в праве на жилье, права требования по ДДУ.

Какие договоры нельзя подписывать с МФО

Легальные МФО соблюдают ограничения, предусмотренные Законом № 151-ФЗ.

Как в 2021 мошенники работают под видом МФО и банков? Нелегальные финансовые организации не просят залог квартиры за выдачу займа. Это противоречит закону, и они просто не смогут забрать жилое помещение — суд признает договор недействительным. Но есть другие схемы, при которых заемщик может остаться без квартиры или другой недвижимости.

Договоры купли-продажи

Заемщику, которому срочно нужны деньги, предлагают вариант с фиктивной куплей-продажей квартиры или комнаты.

При этом сумма займа указывается в договоре купли-продажи как стоимость объекта. Эта сумма всегда существенно ниже рыночной цены. Мошенники будут убеждать, что после возврата всей суммы займа с процентами договор купли-продажи отдадут обратно заемщику. Но рассчитывать на это не стоит.

В 2021 купля-продажа недвижимости оформляется в простой письменной форме, поэтому подписанного собственником договора достаточно, чтобы переоформить в Росреестре недвижимость на нового владельца (мошенника, выдавшего заем). Получив право собственности на квартиру, мошенники сразу перепродадут ее по реальной рыночной цене третьим лицам.

Оспорить такую сделку очень сложно, ведь заемщик добровольно подписал договор купли-продажи. Даже если псевдо-МФО согласится вернуть недвижимость заемщику, они потребуют доплату или будут угрожать продажей жилья.

Договоры дарения

Аналогичным образом мошенники могут требовать оформления квартиры в дар «для гарантии».

Дарение — это безвозмездная сделка, поэтому с гражданина заключат два договора. Выдача наличных или перевод денег онлайн на карту будет оформляться по договору займа. Второй договор — на дарение жилого помещения.

Как и в случае с куплей-продажей, потом дарение зарегистрируют в Росреестре, и гражданин лишится собственности. Заемщик не может заставить МФО заключить обратную сделку дарения, чтобы вернуть права на недвижимость. Есть возможность оспорить сделку и признать ее фиктивной. Но гарантировать положительное решение суда при таких обстоятельствах невозможно.

Передача документов в залог

При оформлении залога МФО вправе забрать на хранение документы на имущество.

Это нормально. Например, в отношении транспорта часто требуют ПТС, который не нужен для эксплуатации машины. Передача правоподтверждающих, технических или эксплуатационных документов не противоречит закону. Права собственности они не дают, а если МФО откажется их вернуть, собственник сможет восстановить документы.

Нельзя передавать в залог документы, удостоверяющие личность:

  • паспорт или загранпаспорт,
  • свидетельства о рождении, о заключении брака,
  • военный билет, удостоверение моряка,
  • водительские права.

Эти документы не могут использоваться как предмет залога.

Для кредитования или получения микрозаймов можно отправить МФО и банкам копию паспорта, других документов. Крайне желательно написать на копии, для каких целей она передается: копия паспорта для получения микрозайма в ООО «Быстрые деньги», и сделать фото такой копии. Оригиналы предъявляются для подтверждения личности и заверения копий, после чего возвращаются владельцу.

Как проверить МФО перед получением займа

Законы об МФО 2021 года
Законы об МФО 2021 года Статья по теме

Если нужны деньги под залог, но вы боитесь мошенничества, проверьте легальность МФО.

Это можно сделать по реестру Банка России. Если МФО отсутствует в реестре или была исключена из него, организация действует незаконно.

Также обращайте внимание на условия выдачи денег. Если МФО требует передать в залог жилую недвижимость, это будет грубым нарушением закона. Не соглашайтесь на такие варианты, вы потеряете жилье и останетесь должны.

Если у вас остались вопросы, связанные с получением микрозаймов под залог, воспользуйтесь услугами наших специалистов. Мы поможем даже в самой сложной ситуации.

Команда

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите
Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Сумма долга*

до 300 тыс. руб.

от 300 до 800 тыс. руб.

от 800 тыс. руб. и более

Предыдущая статья
Потерял кредитный договор
Следующая статья
Что такое полная стоимость кредита

0 Комментариев

Выигранные дела

Наша судебная практика

Как мы работаем

  1. На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

    На бесплатной консультации подробно разбираем сложившуюся ситуацию. Ищем наиболее оптимальные варианты решений

  2. Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

    Оговариваем комплекс услуг, фиксируем все договоренности документально. Заключаем договор

  3. Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

    Предоставляем личного менеджера, помогаем подобрать финансового управляющего

  4. Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

    Оказываем помощь в подготовке всех необходимых документов для суда

  5. Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

    Представляем интересы клиента перед кредиторами и в Арбитражном суде

  6. Достигаем результата. Долги клиента списаны!

    Достигаем результата. Долги клиента списаны!

Мы гарантируем списание ваших долгов в суде или вернем деньги

Нужна помощь в списании долгов?

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит Вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

Сумма долга*

до 300 тыс. руб.

от 300 до 800 тыс. руб.

от 800 тыс. руб. и более