Микрозайм под залог: что это, и в чем риск для заемщика

Микрофинансовые организации вправе выдавать микрозаймы под залог имущества заемщика: процентная ставка будет ниже, и сумму можно просить побольше. Но оформив залог, человек не сможет продать, подарить или обменять вещь без согласия МФО. Как работает заем под залог имущества, и на что обратить внимание при заключении договора с МФО?

Условиях выдачи микрозайма по закону

Выдача займов напоминает банковское кредитование. Заемщик подает заявку, подтверждает соответствие требованиям. После одобрения заявки МФО оформляет договор, где прописываются сумма, условия и сроки возврата.

Выдача микрозаймов регулируется Законом об МФО № 151-ФЗ. Кто и как может выдавать займы физическому лицу:

• все микрофинансовые организации числятся в реестре ЦБ РФ, обязаны соблюдать правила выдачи займов;
• размер процентов по микрозаймам ограничен: не более 1% в день, а всего — не более 150%;
• для обеспечения возврата денег МФО вправе брать движимое имущество физ. лица в залог.

Раньше МФО давали деньги под залог квартиры, комнаты, иной недвижимости. Запутавшись в долгах, люди оставались на улице, поэтому для МФО ввели ограничение на залог жилья. В 2024 брать недвижимость в залог МФО не могут.

В чем опасность микрозаймов для гражданина? В скорости оформления. Когда деньги нужны срочно, заемщик с плохой кредитной историей пойдет в микрофинансовую организацию, а не в банк.

Деньги выдадут через несколько минут наличными, пришлют на кошелек или карту. Цену этого человек ощутит позже, когда попытается рассчитаться. При нарушении сроков возврата размер задолженности увеличивается с каждым днем.

Может ли пристав продать машину, если взять заем под залог авто?

Зачем нужен залог?

Залог — это законный способ обеспечения обязательств. При выдаче кредитов и займов залог гарантирует микрофинансовой организации, что долг удастся взыскать. Гарантия в том, что:

• заемщик не может продать или подарить предмет залога;
• предмет залога не могут забрать приставы для погашения других долгов;
• выручка от продажи залога направляется на погашение требований МФО-залогодержателя, а не распределяется между всеми взыскателями.

То есть МФО и заемщик договариваются, что если долг не будет возвращен, имущество будет продано.

Что такое залог по микрозаймам

Микрозайм под залог интересен гражданам с низким кредитным рейтингом. Заемщик принимает добровольное решение о передаче имущества в залог. МФО не может обязать человека оформить залог на объект.

Но когда денег нет, а банки отказывают, человек готов взять микрозайм тысяч 200 под залог машины или другой техники. Как работает гарантия:

• при заключении договора с МФО заемщик подписывает соглашение о залоге имущества;
• само имущество остается у заемщика, т.е. он сохраняет право пользования. Иногда МФО забирают предмет залога — машину ставят на охраняемую стоянку, владелец получит ее, когда вернет долг;
• распоряжаться заложенным имуществом нельзя без согласия кредитора: вводится временный запрет на продажу, дарение, обмен вещи;
• если заем выплачен в срок, залог аннулируется;
• если по займу возникла задолженность, МФО может обратить взыскание на заложенный предмет, то есть забрать его и продать для погашения долга.

За счет залога МФО гарантирует возврат денег. Просто так забрать заложенное имущество за долги нельзя — нужно обратиться в суд, а продажей будут заниматься приставы. В зависимости от вида и стоимости имущества вещь продадут на торгах, либо без их проведения.

Как заменить предмет залога, если машина нужна срочно?

Чем отличается от залога в банке или в ломбарде

Суть залога примерно одинакова по всем видам выдачи кредитов и займов. Но есть и ряд нюансов:

• микрофинансовые и микрокредитные организации с ноября 2019 году могут брать в залог только движимое имущество (авто, ювелирные изделия, ноутбуки);
• банки вправе давать кредит под залог любого имущества, но им интересны только недвижимость и автотранспорт;
• ломбарды могут выдавать займы только под движимые вещи и предметы, причем забирают их на ответственное хранение.

Залог недвижимости регистрируется в госреестре недвижимости ЕГРН. Сведения о заложенном автотранспорте передаются в базу данных ГИБДД, на сайте есть сервис проверка авто. В отношении движимых вещей и предметов составляются договоры, закладные или залоговые билеты.

Чаще всего залог по займам и кредитам устанавливается с правом пользования заемщика объектами, вещами и предметами.

Ломбарды забирают имущество на хранение, пока заемщик не вернет деньги, и продают его без суда в случае невозврата денег. МФО так делают крайне редко, ведь хранение — это тоже затраты, ответственность.

О правилах работы ломбардов мы подробно рассказали в этом материале.

Может ли супруг заложить общую собственность?

Как оформляется залог по микрозайму

Условие о залоге указано в договоре с МФО. Стороны описывают предмет залога — вид имущества, характеристики и идентификационные признаки, рыночную стоимость, другие показатели.

Залог в МФО оформляется только на предметы, принадлежащие лично заемщику. Этот факт проверяется по документам на имущество (договор приобретения и платежные документы). Если машина куплена в браке, МФО должны потребовать согласие супруга. Заложенную машину продадут за неуплату, даже если пара впоследствии разведется. Что делать, если бывший муж не платит кредит, мы рассказали здесь.

МФО обычно не забирает заложенную вещь, так как не занимаются ответственным хранением имущества. Иногда по краткосрочному микрозайму под залог автомобиля машину отправляют на платную стоянку, но чаще забирают ПТС (паспорт транспортного средства), чтобы автовладелец не смог продать машину до выплаты займа.

МФО вправе проверить, существует ли имущество, в каком оно состоянии. Проще всего это сделать в отношении транспортных средств: изучить ПТС и свидетельство о регистрации, осмотреть машину, на сайте ГИБДД проверить аресты от приставов или суда.

Поэтому бытовые вещи, техника и мебель обычно не интересны микрофинансовой организации. Продать вещи сложно. Еще сложнее убедиться, что заемщик предлагает в залог свою технику.

Заложенным имуществом нельзя распоряжаться. Сделки купли-продажи, дарения или мены возможны только с согласия залогодержателя (МФО). В договоре может быть заранее прописано, как продать машину или другую заложенную вещь. Например, МФО может разрешить такую сделку при условии, что покупатель переводит деньги не продавцу, а напрямую в счет погашения займа.

Как продать машину, чтобы рассчитаться с долгами? Спросите юриста

Что может быть предметом залога

С учетом указанных выше ограничений, залоговое обеспечение по займам МФО можно установить:

• на транспортные средства и иную технику — квадроциклы, мопеды, катера;
• на движимые вещи и предметы, ювелирные изделия;
• на ценные бумаги;
• на другие виды активов.

Залоговое имущество должно принадлежать заемщику.

Если имущество приобретено в браке, равные права на него принадлежат обоим супругам. Для передачи общего имущества в залог требуется согласие второго супруга. Например, если машина куплена в браке, нужно нотариальное согласие второго супруга. Если не соблюсти это требование, второй супруг вправе оспорить сделку микрозайма с залогом, требовать снятия обременения с авто.

Что не могут брать в залог МФО

Закон № 151-ФЗ запрещает микрофинансовым организациям брать в залог жилую недвижимость или права на нее. Такой запрет распространяется на займы физическим лицам, если выдача денег не связана с предпринимательством.

Нельзя закладывать в МФО:

• жилые помещения заемщика или другого лица (квартиры, дома, комнаты);
• доли в праве собственности на жилье;
• права требования по ДДУ (договору долевого участия в строительстве).

Если микрофинансовая организация требует от вас в залог жилую недвижимость, это нарушение закона. За такие действия МФО могут исключить из реестра ЦБ РФ, запретить деятельность по выдаче займов.

Запрет на залог не распространяется на другие виды недвижимости, принадлежащие заемщику. Залоговое обременение можно установить:

• на любые нежилые объекты: здание, помещение, гараж, машино-место;
• на апартаменты, так как они считаются нежилой недвижимостью;
• на долю в праве собственности на нежилой объект.

Если микрозайм выдается для целей предпринимательской деятельности, в залог можно передавать любую недвижимость, в том числе жилую.

Я передал квартиру
в залог. Что делать?

Залог в микрокредитных организациях

Микрокредитные организации (МКО) тоже работают по закону № 151-ФЗ. Микрокредитные организации не вправе привлекать деньги частных инвесторов и вкладчиков.

МКО дают физ. лицам займы до 500 тысяч рублей, могут брать в залог движимое имущество.

Как не потерять залог, если нечем платить микрозайм

Какие договоры нельзя подписывать с МФО

Легальные МФО соблюдают ограничения, предусмотренные Законом № 151-ФЗ.

Как в 2024 мошенники работают под видом МФО и банков? Нелегальные финансовые организации не просят залог квартиры за выдачу займа. Это противоречит закону, и они просто не смогут забрать жилое помещение — суд признает договор недействительным. Но есть другие схемы, при которых заемщик может остаться без крыши над головой.

Договоры купли-продажи

Заемщику, которому срочно нужны деньги, предлагают вариант с фиктивной куплей-продажей квартиры или комнаты.

При этом сумма займа указывается в договоре купли-продажи как стоимость объекта. Эта сумма всегда существенно ниже рыночной цены. Мошенники будут убеждать, что после возврата всей суммы займа с процентами договор купли-продажи отдадут обратно заемщику. Но рассчитывать на это не стоит.

В 2024 купля-продажа недвижимости оформляется в простой письменной форме, поэтому подписанного собственником договора достаточно, чтобы переоформить в Росреестре недвижимость на нового владельца (мошенника, выдавшего заем). Нотариус не нужен. Получив право собственности на квартиру, мошенники сразу перепродают ее по реальной рыночной цене третьим лицам.

Оспорить такую сделку очень сложно, ведь заемщик добровольно подписал договор купли-продажи. Даже если псевдо-МФО согласится вернуть недвижимость заемщику, с вас потребуют доплату или будут угрожать продажей жилья.

Как рефинансировать микрозайм в залогом

Договоры дарения

Мошенники предлагают оформить дарственную на квартиру «для гарантии».

• Дарение — это безвозмездная сделка, поэтому с гражданином заключают два договора.
• Выдача наличных или перевод денег онлайн на карту будет оформляться по договору займа.
• Второй договор — на дарение жилого помещения.

Как и в случае с куплей-продажей, потом дарение зарегистрируют в Росреестре, и гражданин лишится собственности. Заемщик не может заставить МФО заключить обратную сделку дарения, чтобы вернуть права на недвижимость.

В суде можно попытаться оспорить сделку и признать ее фиктивной. Но невозможно гарантировать, что суд займет вашу сторону — документы есть, люди все дееспособные, физического принуждения не было. Подписывать дарственную — значит действительно подарить кому-то объект. Не верьте, что это никуда не пойдет.

Консультация юриста
по договорам с МФО

Передача документов в залог

Что можно? При оформлении залога МФО вправе забрать на хранение документы на имущество.

Это нормально. Например, в отношении транспорта часто требуют ПТС, который не нужен для эксплуатации машины. Передача правоподтверждающих, технических или эксплуатационных документов не противоречит закону. Права собственности они не дают, а если МФО откажется их вернуть, собственник сможет восстановить документы.

Нельзя передавать в залог документы, удостоверяющие личность:

• паспорт или загранпаспорт,
• свидетельства о рождении, о заключении брака,
• военный билет, удостоверение моряка,
• водительские права.

Эти документы не могут использоваться как предмет залога.

Для кредитования или получения микрозаймов онлайн можно отправить МФО и банкам копию паспорта, других документов. Крайне желательно написать на копии, для каких целей она передается: копия паспорта для получения микрозайма в ООО «Быстрые деньги» и сделать фото такой копии.

Оригиналы в офисе предъявляются для подтверждения личности и заверения копий, после чего возвращаются владельцу.

Как проверить МФО перед получением займа

Если нужны деньги под залог, но вы боитесь мошенничества, проверьте легальность МФО.

Это можно сделать по реестру Банка России. Если МФО отсутствует в реестре или была исключена из него, организация действует незаконно.

Также обращайте внимание на условия выдачи денег. Если МФО требует передать в залог жилую недвижимость, это будет грубым нарушением закона. Не соглашайтесь на такие варианты, вы потеряете жилье и останетесь должны.

Проверить МФО бесплатно
с юристом

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц