ЦБ повышает ставку рефинансирования: что будет с ипотекой и кредитом?

В 2021 Центральный банк ежеквартально поднимал ключевую ставку — с 17 декабря она составляет 8,5%. Так ЦБ пытается сдержать рост цен и обесценивание доходов.

Страна переживает кризис, и эксперты подтверждают позицию ЦБ: нужно ограничить доступ заемным средствам, чтобы затормозить инфляцию.

Объясняем, что это значит, и что дает гражданам, заемщикам по кредитным договорам и ипотекам.

Ключевая ставка — это процент, по которому ЦБ РФ выдает кредиты коммерческим банкам. Те, в свою очередь, кредитуют юридические и физические лица под более высокий процент, чтобы отдать долг и получить прибыль. Поскольку количество вкладов и депозитов меньше, чем кредитов, то банки часто обращаются к ЦБ за заемными средствами.

Кредитованием простых граждан Банк России не занимается. Его цель — регулировать курс национальной валюты, инфляцию и другие экономические показатели. ЦБ проводит заседание по рассмотрению ключевой ставки 8 раз в год.

Колебания ключевой ставки. Возможности для граждан

Слова «снижение ключевой ставки» ничего не говорят рядовому человеку. Предлагаем разобраться, как она работает.

Снижение ставки

• Кредитование. Банки получают заемные средства в ЦБ под меньший процент. Соответственно, снижаются ставки по потребительским кредитам и ипотекам для населения.

  Коммерческий банк снижает процентные ставки, чтобы клиент не обратится к конкурентам, предлагающим более выгодные условия по кредитному договору. В итоге банки предлагают рефинансирование ипотек и долгосрочных кредитов по новым (сниженным) ставкам.

• Депозиты. Понижение ключевой ставки влечет снижение процентов по вкладам. Люди не хотят размещать деньги в банках под низкий процент — зачем? Спрос на хранение средств на вкладах падает → люди и бизнес тратят больше денег → растет покупательская способность. Товарооборот растет, экономика разгоняется.

  В такой ситуации выигрывают:

  • производители товаров (повышается спрос),
  • государство (больше налогов),
  • покупатели (повышается качество жизни),
  • бизнес (повышается спрос на услуги).

  По сути, это означает экономический рост.

Повышение ставки

• Кредитование. Банки кредитуются в ЦБ по более высокой ставке. Соответственно, кредитование населения тоже осуществляется по выросшим процентам. Люди берут меньше займов, покупают меньше товаров. Спрос ниже → цены на товары растут медленнее.
• Депозиты. Повышается спрос на депозиты и вклады, которые предлагаются по выгодным ставкам. Народ хранит деньги в банках → покупательский спрос падает → меньше заказов и покупок = для бизнеса это неблагоприятное время. Зато притормаживается инфляция.

Казалось бы, решение проблемы на поверхности — снизить ключевую ставку до 0%, и наступит экономическое счастье. Но так экономика не работает.

Инфляция. Когда может наступить и какие последствия скрывает

Инфляция — это обесценивание национальной валюты. Все знают, чем это плохо — цены растут, а зарплаты не поспевают. Центральный банк старается удержать ценность денег приемлемыми методами. Это таргетирование инфляции — ориентация ее на конкретные цели: развитие или торможение экономики. Почему необходимо управлять ставкой, давайте рассмотрим сценарии.

• Снижение ставки. Растет покупательская способность, происходит снижение ставок по ипотекам и по потребительским кредитам, повышается спрос на товары.

  Но производство еще не может удовлетворить запросы на 100%, а значит, товаров может не хватить на всех. Растут и цены, это закономерное последствие растущего спроса при недостатке товара. Возникает ситуация, когда денег хватает, а товаров — нет, то есть удовлетворить нужды на эти средства не получается.

• Повышение ставки. Здесь ситуация наоборот: денежные средства дорожают, спрос снижается, как и снижается уровень продаж. Бизнес начинает постепенно снижать стоимость продукции и услуг, чтобы удержаться на плаву. Так тормозится инфляция.

  При падении ценовых планок последует замедление инфляции, но такое развитие событий невозможно в странах, где царит монополия. Причина простая: нет необходимости снижать цены, если нет конкуренции.

Важная задача Центрального банка — не допустить инфляции. Ставка снижается в случае, если риски возникновения недостатка товаров или спроса малы, то есть экономика не пострадает. Также важно не допустить дефляции, которая возможна при бездумном снижении ключевой ставки.

Таким образом, обдуманное повышение ключевой ставки сдержит рост цен, что приведет к:

• Замедлению спада в экономике;
• Уменьшению уровня безработицы.

Так Центробанк принимает меры, которые должны способствовать росту экономики. За повышением ставки ЦБ последуют процентные ставки по потребительским кредитам и ипотекам. Пока этого не произошло, можно выгодно рефинансировать кредит или ипотеку и сэкономить на процентах.

Если вас интересует, как снизить ставку по ипотечному кредиту или рефинансировать потребительский займ — рекомендуем статью о рефинансировании кредита.