Каковы шансы купить что-то в рассрочку с плохой кредитной историей

Магазины и маркетплейсы пестрят рекламой о продаже товаров без процентов, с оплатой частями и нулевой переплатой. Мы привыкли к тому, что это тот же кредит от банка, только проценты заплатит торговая точка, а значит и условия идентичны обычной ссуде: для оформления нужно подтвердить платежеспособность и иметь хорошую кредитную историю. Но сегодня предложения купить товар с оплатой по частям исходят не только от финансовых организаций. Вопрос в том, возможно ли получить рассрочку с испорченной историей взаимоотношений с банками.

Шансы на рассрочку после отказов в кредите

Первые программы с названием «рассрочка» появились как разновидность кредитного договора, который заключался в магазине на сумму стоимости конкретного товара. Весь процесс оформления происходил очень похоже на привычное нам кредитование: нужно было подать в банк заявку — полноценную, со всеми данными о заемщике, с предоставлением пакета документов — а затем ожидать решения банка. Скоринговая система проверяла информацию и выдавала ответ, положительный или отрицательный.

Скоринг — специальная автоматизированная система банка, которая анализирует риски невозврата клиентом денег, основываясь на ключевых параметрах. Всего их три:

1. Корректность предоставленных данных. Серия и номер паспорта, прописка и проживание, контактные номера телефонов и место работы должны реально существовать.
2. Финансовая нагрузка. Система проверяет наличие действующих обязательств по кредитам и ссудам и соотносит их с указанным в анкете размером доходов.
3. Качество кредитной истории: оформлялись ли кредиты ранее, и если да, то как выплачивались; допускал ли заявитель просрочки, и какова была их длительность.

Первый пункт не особо информативен — указанные данные могут быть реальными, но не факт что принадлежащими потенциальному заемщику. Второй тоже не станет стопроцентным гарантом возврата: оформление рассрочки не обязывает предоставлять документы, подтверждающие доход. Это значит, что при заполнении анкеты размер заработка заявитель в теории может прописать любой.

Кредитная история, наоборот, говорит о многом: если заемщик регулярно допускает просрочки, то вероятность, что и эти деньги возвращать ему будет трудно, очень высока. Поэтому если человек ранее уже получал отказы в кредитах, на рассрочку тоже можно было не рассчитывать: механизмы проверки платежеспособности были идентичны.

Но так было раньше — возможность вернуть стоимость товара частями и не платить при этом проценты была доступна только с оформлением через банк. На сегодняшний день вариантов рассрочки гораздо больше, и если банковская клиенту с испорченной историей все так же недоступна, то другие варианты вполне можно получить даже с просрочками.

Кредиты с большими просрочками можно списать! Хотите
узнать, как?

Типы рассрочки

С потребительским кредитом все просто и понятно — у такой сделки две стороны, банк и заемщик, а значит состояние кредитного досье всегда будет напрямую влиять на принятие решения, будет заявка одобрена или нет. В случае же с рассрочкой сторон три: это сам клиент, торговая точка, где был выбран нужный товар, и, собственно, провайдер, который предоставляет возможность оплаты частями. Именно статус того, кто выступает этой третьей стороной, и определяет, есть ли шансы оформить рассрочку с плохой кредитной историей.

Оплата частями от банка

Долевое погашение одинаковыми частями — это привычный многим формат оформления кредита в магазине. Клиент выбирает товар и подает заявку на кредит на сумму его стоимости. Одна или несколько кредитных организаций предлагают каждая свои условия. Покупатель выбирает наиболее его устраивающие, после чего оформляется договор, и можно забрать покупку. Деньги получает магазин за минусом скидки, которая и идет на возмещение процентов банку.

Как уже упоминалось выше, в случае с рассрочкой от банка качество кредитной истории всегда будет одним из ключевых параметров, влияющих на одобрение программы. И если она испорчена, клиент получит отказ.

Рассрочка по системе BNPL

Эта схема обретает в России всю большую популярность. Расшифровывается она как «buy now, pay later» — «купи сейчас, плати потом». Суть ее в том, что сторонняя компания, которая может входить в экосистему банков или работать самостоятельно, при этом не являясь ни кредитной, ни микрофинансовой организацией, предоставляет небольшую сумму на осуществление покупки на короткий срок. Как правило, речь идет о средствах в размере не более 30 тысяч рублей, выдаваемых на 2–3 месяца, а иногда всего на несколько недель.

Выгода провайдера — в комиссии, которую он получает за сотрудничество с торговой точкой. Покупатель же расплачивается в дальнейшем равными частями с сервисом, одобрившим программу.

Не будучи банками, такие службы и проверку потенциального покупателя проводят очень поверхностно. В частности, они не делают запросы в БКИ — информация о просрочках на их решение не влияет. Поэтому рассрочить платежи, используя эту систему, есть все шансы даже у тех, чье кредитное досье казалось бы безнадежно испорчено.

Как взять кредит с плохой кредитной историей: актуальные советы Статья по теме

Рассрочка по карте

В последние годы многие банки, выпускающие кредитные карты, тоже начали сотрудничать с магазинами, предлагая своим клиентам возможность совершать покупки за счет кредитного лимита, но возвращать потраченное по системе рассрочки — равными долями и без процентов.

Наиболее популярным пластиком такого типа является «Халва» от Совкомбанка [1]. Оплата частями по карте представляет собой нечто среднее между первыми двумя вариантами, изложенными чуть выше. С одной стороны, деньги предоставляет кредитная организация, а с другой — погашение происходит по системе, аналогичной BNPL, без процентов.

Несмотря на то что возврат потраченного осуществляется частями и без процентов, первоначально лимит по карте всегда предоставляет банк. И решение, выделить человеку средства или нет, кредитная организация принимает на основании той же скоринговой проверки. Это означает, что порядком испорченная кредитная история при запросе такой рассрочки станет причиной отказа.

Рассрочка от магазина

В схемах, где возможность заплатить за покупку по частям предоставляет сам продавец, провайдер отсутствует. Торговая точка сама берет на себя все риски: покупателю остается оплатить только часть стоимости товара, а остальное вернуть позже долями. Однако и условия при этом магазин может устанавливать на свое усмотрение — имеет полное право. В этом случае качество кредитной истории также не будет иметь значения — просто потому что делать запрос в БКИ (в бюро кредитных историй) магазин не станет.

Вид рассрочки определяет и то, какие требования предъявляются к покупателю. Если это программа от магазина или в рамках системы BNPL, они минимальны:

• работоспособный возраст;
• наличие денег на первый взнос;
• телефон;
• и документ, подтверждающий личность.

А вот когда все оформляется с участием банка, в том числе, если это вариант с картой, то помимо минимальных требований может понадобиться подтверждать свою платежеспособность. Да и решение кредитная организация не принимает на уровне «верю — не верю»: рассмотрение заявки происходит с полной проверкой всей информации о клиенте, и в том числе, на основании финансового портрета заявителя.

Как кредитная история влияет на банковскую рассрочку

Как уже было отмечено ранее, рассрочка, оформляемая с привлечением кредитной организации — это полноценный кредит. Хотя заявка подается и не в отделении, а в магазине, сути это не меняет. Конкретные требования к заемщику зависят от банка, но в целом они схожи:

• Возраст от 18 до 70 лет.
• Гражданство РФ и регистрация на территории присутствия отделения банка.
• Наличие регулярных денежных поступлений: заработной платы, пенсии, предпринимательских доходов.
• Наличие свободных денежных средств: достаточность заработков и отсутствие высокой кредитной нагрузки.
• Положительная кредитная история.
• Документы: паспорт и дополнительный документ. Также в ряде случаев при крупных покупках может понадобиться предоставление из СФР выписки с лицевого счета для подтверждения дохода.

Чаще всего магазины подают запрос сразу в несколько банков. После одобрения клиенту озвучиваются условия, и если того все устраивает, подписывается договор. Покупатель получает товар, а магазин — деньги. В дальнейшем гасится такая рассрочка непосредственно через выдавший деньги банк.

Есть и минусы. Главный в том, что в процессе принятия решения банк проводит полноценную проверку финансового положения потенциального заемщика, как и в случае с простым кредитом. Поэтому при испорченной кредитной истории шансов оформить такую рассрочку практически нет.

Другой вопрос, что именно считать испорченной кредитной историей. Некоторым заемщикам кажется, что любая просрочка в прошлом ставит крест на получении новых ссуд.

Однако это не так:

• История просматривается чаще всего за последние лет пять. И если у вас в далеком прошлом и были просрочки, они не всегда влияют на сегодняшнее решение банка. Особенно если после вы тоже брали кредиты и закрывали их вовремя.
• Даже если просрочек было немало и в последние пару лет, это тоже не всегда станет гарантией отказа. Некоторые банки готовы одобрить рассрочку даже не самым благонадежным клиентам — просто нужно быть готовым к тому, что условия будут более жесткими. Например, придется внести большой первоначальный взнос.

А вот если у вас в настоящий момент есть незакрытые задолженности, особенно длительные — тогда рассчитывать на благосклонность кредитора бессмысленно. Несмотря на более лояльную политику при одобрении покупок частями, ни одна кредитная организация не доверит деньги тому, кто уже сейчас не способен их вернуть.

Помешает ли плохая история получить рассрочку от BNPL-сервисов

BNPL — это название самой схемы работы оплаты частями. В процессе при этом участвуют три стороны:

1. покупатель;
2. магазин, в котором был выбран товар;
3. компания, предоставляющая клиенту деньги на покупку.

Такие фирмы не являются банками или микрокредитными организациями — они могут как работать независимо, так и входить в экосистему кредитной организации. Примером будет ООО «Т-Покупки», предлагающее сервис «Долями» и являющееся «дочкой» Т-Банка [2].

Чаще всего BNPL-сервисы используют для онлайн-покупок, но многие компании сегодня уже нашли возможность реализовать оформление рассрочки и в локальных торговых точках. Условия максимально простые: нужно зарегистрироваться в сервисе с использованием номера мобильного телефона и паспорта. Дополнительных документов, подтверждения дохода и даже заполнения длинной анкеты не требуется.

Минусом такой рассрочки можно отметить маленькие суммы и короткие сроки. В большинстве компаний крупную покупку сделать не получится — либо вернуть деньги за нее придется очень быстро, а значит платежи окажутся достаточно большими. Кроме того, покупку можно совершить только в магазине, сотрудничающем с конкретным сервисом. Также часть стоимости товара — как правило, 25 или 30 процентов — нужно оплатить сразу. Без первоначального взноса BNPL-сервисы не работают.

Плюс тоже есть: кредитная история при оформлении заявки через сервисы BNPL не проверяется совсем. Даже если клиент не платит по кредитам, имеет множество длительных просрочек, он все равно может оформить такую рассрочку.

Однако и здесь нужно быть внимательным — некоторые сервисы предоставляют сразу два варианта рассрочки. Если сумма маленькая и срок короткий, банк не привлекается. А вот при разбивке стоимости на шесть и более месяцев оформляется полноценный кредитный договор. Так, например, работает программа «Яндекс Сплит» [3]. Сможете вернуть деньги за два месяца — платите по системе BNPL. Нужно больше времени — оформляется «Сплит Супер», а это уже рассрочка от банка. И с испорченной кредитной историей клиенту она доступна не будет.

Можно ли получить рассрочку по карте с плохим кредитным рейтингом

В первую очередь, снова упомянем об известной многим карте «Халва» от Совкомбанка. На сегодняшний день это единственный пластик, который целенаправленно создан для рассрочки. Впрочем, банк в стремлении охватить недостающие опции постепенно дополняет функционал: например, сегодня с этой кредитки можно в том числе снимать и переводить деньги.

Рефинансирование кредитов при плохой кредитной истории Статья по теме

Работает карта рассрочки следующим образом. Первоначально клиенту необходимо подать заявку в банк — онлайн или в офисе.

Требования при этом такие же, как и при оформлении обычной кредитки: трудоспособный возраст, гражданство РФ, постоянная регистрация и наличие регулярного дохода. При рассмотрении запроса на карту рассрочки кредитная организация обязательно отправит запрос в БКИ.

Но наличие просрочек в прошлом не всегда равно гарантии отказа. Дело в том, что при выдаче кредитных карт банки обычно более лояльны, чем в случае с кредитом, и часто они готовы закрыть глаза на несколько задержек со взносами. А вот если ссуды не гасятся давно, и есть незакрытая задолженность, можно даже не пробовать — откажут.

Если лимит все же одобрен, его можно тратить на покупки в магазинах-партнерах, возвращая при этом деньги без процентов равными частями. Не путайте такую рассрочку с льготным периодом: вернуть всю сумму нужно будет в определенный срок и конкретными фиксированными платежами.

«Халва» является самым известным пластиком с рассрочкой, но не единственным. Многие другие банки также предлагают похожие программы держателям своих карт, например, Т-Банк [4] и Сбер [5].

Плюс этого варианта очевиден — возможность сделать покупку в рассрочку. Минусы же зависят от конкретных условий. Например, у «Халвы» много дополнительных нюансов, о которых надо знать, чтобы не запутаться и не переплатить лишнего. А другие карты с возможностью покупок частями пока не могут похвастаться достаточно большим количеством партнерских торговых точек.

Бесплатная консультация по списанию долгов
перед банками

Испорченная кредитная история и рассрочка от магазина

В ряде случаев предложить клиентам сделать покупку с оплатой частями может согласиться сам магазин, в котором клиент выбрал понравившийся товар. Тогда никаких посредников не будет: торговая точка самостоятельно оформляет с покупателем договор. Например, займа. Человек вносит часть средств (чаще эта сумма достаточно весомая, например, 50–75% от стоимости), а оставшееся доплачивает равными долями в течение оговоренного срока.

Такую рассрочку получить с испорченной кредитной историей тоже можно — доступа к БКИ у магазинов нет, и проверка проводится минимальная. Однако на сегодняшний день подобная схема практически нигде не встречается: слишком много рисков для продавца. Кроме того, соглашаясь на постепенную оплату товара, торговая точка таким образом «замораживает» часть своей прибыли, что может негативно сказаться на бизнесе.

Итак, в некоторых случаях получить рассрочку можно даже при незакрытых долгах по кредитам и с кредитной историей, испорченной на много лет вперед. Для этого следует обратить внимание на программы, в которых никак не участвует банк (оплата частями по договору с самим магазином и BNPL-сервисы).

В первом случае заемные деньги вообще не предоставляются — торговая точка получает оплату напрямую частями. Во втором средства выделяют компании, проводящие проверку клиента в минимальном объеме: без подробного скоринга и запросов в БКИ. Кроме того, информацию о том, как потребитель рассрочку гасил, такие организации тоже в бюро не передают.

С одной стороны, это может быть решением. С другой — купить на таких условиях получится не так много, а вернуть потраченное необходимо в короткие сроки. Человеку, у которого и так недостаточно средств для погашения накопившихся долгов, такая схема удобной не будет. Впрочем, положа руку на сердце, при текущей невозможности погашать долги никакой вариант кредитования и рассрочки не будет оптимальным.

В ситуации, когда просрочки и задолженности по ссудам полностью перекрыли доступ к финансовым возможностям, задумываться о новых ссудах и займах — значит, все глубже загонять себя в долговую яму. В первую очередь, важно решить вопрос с существующими долгами. И если сделать это самостоятельно не получается, закон № 127-ФЗ предлагает гражданам пройти банкротство физических лиц.

Эта процедура — не способ набрать кредитов и не платить их, но в случае сложной материальной ситуации, когда платить нечем, может стать настоящим решением.

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации