Рефинансирование микрозаймов: как объединить займы и снизить проценты

Микрозаймы выручают, когда срочно нужны деньги. Но потом долги в МФО создают проблемы — проценты растут каждый день, а отдать долг непросто. После получения займа граждане задаются вопросом о рефинансировании микрозаймов. Как это сделать, и какие банки рефинансируют микрозаймы, читайте в нашей статье.

Банковский кредит для рефинансирования микрозайма

Перекредитование под банковский проценты ощутимо сократит долговую нагрузку. Мелкие займы в микрофинансовых организациях закрываются одним большим кредитом.

Однако на 2024 практика такова, что специальных программ по рефинансированию микрозаймов в банках нет. Банки не лезут в быстрые займы, предпочитая более платежеспособных заемщиков — они работают с крупными суммами и рефинансируют кредиты других банков, а не займы в микрокредитных учреждениях. И все-таки рефинансировать микрозаймы в банке реально. Отдельные финансовые организации перекредитовывают займы, взятые в МФО, вкупе с банковскими ссудами.

В других банках можно попробовать получить ссуду «на любые нужды» и расплатиться этими деньгами с МФО.

Человеку с нормальной кредитной историей банки одобряют потребительский кредит для погашения займов в МФО. Это самый распространенный метод перекредитования. Перевод задолженности в банк помогает снизить процентную ставку в 10-20 раз, ведь в МФО ставка 292% годовых, а в банках — в среднем от 6 до 30%.

Замена микрозайма на кредит уменьшает размер итоговой переплаты. Нужно заранее посмотреть требования банков и выбрать выгодное предложение, по которому заявка на кредит будет одобрена.

Где взять потребительский кредит без залога

Предложений по кредитам на финансовом рынке множество, что позволяет закрыть микрозаймы за счет нового кредита по банковской ставке.

Спишите долг
по микрозаймам
через банкротство

Как оформить перекредитование

Процедура оформления рефинансирования стандартна. МФО или банк предлагают заполнить специальную форму на сайте. Решение по заявке принимается в срок от нескольких минут до одного дня. Если рефинансирование одобрено, заемщик отправляет новой кредитной организации копии соглашений по старым сделкам, справки о долгах и реквизиты МФО, в которых нужно погасить долги.

Чтобы дистанционно оформить перекредитование без посещения офиса, нужно заполнить и отправить заявки, но сначала прочитать условия.

План действий прост:

• выбираете организации, которые выдают кредиты онлайн, сравниваете условия;
• заполняете заявки и отправляете в выбранные банки.

Нужно заранее определить ежемесячный платеж, который вы сможете выплачивать.

Воспользуйтесь нашим кредитным калькулятором, чтобы посчитать переплату и оценить, на какой срок стоит брать кредит, чтобы платить его без просрочек.

В договоре с банком будет прописана цель кредита, сумма, требования, график оплаты и номер счета клиента. Если ваша заявка будет одобрена, деньги переведут на реквизиты прежних кредиторов — ваших банков, МФК И МКК.

При рефинансировании в банке процедура схожа с оформлением нового кредита — в целом, она им и является. Заемщик заполняет заявку, собирает пакет бумаг, ожидает одобрения, получает средства и либо самостоятельно разбирается с погашением ссуд, либо банк направляет деньги по реквизитам МФО и банков, чтобы закрыть микрозаймы и кредиты.

Как рефинансировать микрозаймы с просрочками

Чем дольше заемщик не вносит платежи по займам или кредитам, тем хуже его кредитная история (КИ).

Сведения о нарушении сроков передаются в бюро кредитных историй (БКИ), поэтому каждая неоплата или даже просрочка на день-два снижают скоринговый балл, а с ним и шансы на одобрение нового кредита в банке.

Если заемщик не вносит платеж более 30 дней, это резко ухудшает условия по займам. Кредит в банке становится маловероятен, но МФО могут и выдать деньги. Максимально затрудняет ситуацию наличие действующей просроченной задолженности на момент подачи новой заявки.

Некоторые микрофинансовые компании готовы рефинансировать даже просроченные займы. МФО, которые могут выдать заем даже клиентам с плохой КИ и просрочками, перечислены ниже.

Рефинансирование в другой МФО

Быстро рефинансировать микрозайм онлайн можно только в других МФО.

Условия в этом случае будут не самыми выгодными, но если необходимо увеличить срок погашения займа — это вполне рабочая схема.

Чтобы снизить процент по займу, МФО просят залог — нежилую недвижимость или автомобиль.

МФО не вправе брать в залог квартиру заемщика. Если вам предлагают написать дарственную, оформить договору купли-продажи, расписку на задаток по договору на жилье — это мошенники! Не подписывайте с ними договоры, и сообщите о таком предложении в прокуратуру или в СРО МФО.

Чем выше стоимость залога, и чем надежнее поручитель, тем больше вероятность, что рефинансирование будет одобрено. Плюсом будет положительная кредитная репутация поручителя.

МФО предлагают использовать свои займы для улучшения кредитной истории — берете 1 000 рублей на месяц и аккуратно в срок отдаете. Переплата будет 240 рублей. Через несколько таких микрозаймов ваш рейтинг поднимется, и появится шанс на одобрение кредита в лояльном банке. Чтобы переоформить заем с просрочкой, ищите компании, которые сотрудничают с клиентами с плохой КИ и прямо предлагают ее улучшить.

На сайтах МФО указана максимальная ставка 292% из расчета 0,8% в день, но по закону МФО не могут начислять более 130% от суммы займа. Взяв 10 000 рублей, вы будете должны максимум 23 000 рублей (где 10 000 — долг, и 13 000 — проценты, неустойки, комиссии). Даже через год и через два эта сумма не превратится в сотни тысяч рублей, как это было раньше, до начала регулирования ставок законодательством. Но и ограничение в 130% начислений сверх тела займа — это очень много, за месяц долг вырастет на 24%. Для сравнения: в некоторых банках это ставка за год, а не за месяц.

Бесплатная консультация по списанию долгов перед МФО

Помощь брокера при рефинансировании

Рискованный путь — услуги брокеров, поскольку часто за красивой вывеской скрываются обычные мошенники.

Легальные брокеры анализируют рынок на предмет лучших предложений, помогают договориться, собрать документы для банка Они находят выход в затруднительных ситуациях, но, по опыту наших клиентов, это не всегда легальное решение и всегда невыгодное для заемщика.

Как избежать проблем с брокерами при рефинансировании:

• Не давайте в залог квартиру или дом, не подписывайте договоры купли-продажи и дарственную на свою недвижимость, и всегда консультируйтесь с юристом , если собственность указана как предмет залога.

• Не получайте займы по поддельным справкам. Вы лишите себя права на списание долгов легальным путем. В 2021 безопасно и законно можно избавиться от долгов через банкротство физ. лиц.

Не важно, сколько кредитов и микрозаймов вы набрали — если не было обмана кредиторов, суд спишет все задолженности. Минимальная сумма всех долгов законом не регламентирована, но лучше подавать заявление от 300 - 350 000 рублей (это могут быть несколько микрозаймов с процентами, ЖКХ и долг по карте или кредиту), максимальная сумма не ограничена.

Если брокеры — это официальные партнеры кредитных организаций, то они могут договориться о займе напрямую с менеджером. По какой схеме работают брокеры:

1. Подают заявки сразу в несколько кредитных организаций. Потом подготавливают полный и пакет бумаг.

2. Брокер анализирует ситуацию, в которой оказался клиент. Особое значение придается имеющимся сложностям и вариантам залога, поручительства.

   Обеспечение выплат имуществом значительно снижает риск отказа. Но в случае просрочек даже за небольшой заем в 200-500 тысяч человек может лишиться залоговой собственности. Договоры с МФО и брокерами часто предусматривают право на внесудебное взыскание залога — тогда объект заберут и продадут даже без суда.

3. Отслеживание заявки. Брокер каждый день обновляет информацию по текущему статусу заявки клиента.

4. Подготовка к сделке. Как только кредитор принимает одобрительное решение, наступает черед выхода на сделку. С вами подпишут все документы, сопроводят до офиса, проверят договор. Деньги банк выдаст вам либо направит сразу в МФО.

После погашения задолженности необходимо подтвердить закрытие займов, иначе процент увеличат. Затем клиент платит по новому графику.

Избавиться
от микрозаймов по закону

Использование кредитки для рефинансирования займа

Еще один способ рефинансировать заем — это оформить кредитную карту. В случае одобрения заемщик получает возможность погасить старый долг, выполнив перевод.

Чтобы не тратиться на комиссии, ищите предложения, предусматривающие бесплатное снятие или перевод наличных.

Это приносит следующие выгоды:

• Меньше переплата. По микрокредитам ставка обычно составляет 292% в год, в то время как по кредитным картам предлагают 15-35% годовых.
• Объединение займов в один. Если банк предоставит по карточке кредитный лимит, которого хватит на погашение сразу нескольких микрозаймов, это облегчит положение заемщика. После такого самостоятельного рефинансирования останется только одна регулярная выплата — по кредитке.
• Льготный период за пользование картой. По кредиткам обычно предусматривается наличие беспроцентного периода (его также называют грейс-периодом). Благодаря этому Вы сможете погасить задолженность с помощью карты и выиграть время, в течение которого проценты начисляться не будут. Продолжительность этого периода зависит от конкретного предложения.

Многие банки дают возможность оформить кредитную карту с помощью онлайн-заявки. После ее подачи решение сообщают уже спустя 5 минут. В результате у Вас появляется шанс рефинансировать микрозаймы в дистанционном режиме, не отходя от домашнего компьютера, буквально за несколько минут.

Риски рефинансирования займов

Рефинансирование микрозаймов, полученных в МФО имеет важный минус.

Недостатком стоит считать огромные проценты, которые вы признаете, если рефинансируете заем. Нельзя рефинансировать только остаток долга: если вы гасите микрозайм, то вначале закрываются проценты, а потом тело долга.

Если долги по микрозаймам и кредитам превысили суммарно 350 тысяч рублей, то лучше не пускаться в аферы с брокерами и «частными инвесторами», а легально решить проблему через банкротство физ. лиц.

Для платежеспособных граждан, которые не собираются списывать микрозаймы, и хотят расплатиться, лучшим вариантом будет замена на банковский кредит.

Рефинансирование поможет кратно уменьшить расходы (благодаря более выгодной процентной ставке), снизить давление на семейный бюджет (с помощью увеличения срока кредитования) и, в случае необходимости, получить дополнительные деньги помимо суммы, которая нужна для покрытия долга, и потратить ее на другие нужды (если для разрешения ситуации использовать вариант с оформлением кредитки).

Изучив способы рефинансирования, заемщик сам выбирает, как ему лучше вернуть контроль над своими расходами. Главная рекомендация — не попадать в долговую яму, оформляя новые кредитные продукты на худших условиях.

Если добиваться рефинансирования, то в первую очередь нужно делать это с помощью банков, которые предложат лучшие условия, и только если они отказывают — искать МФО, которые готовы предоставить выгодный процент и срок кредитования. Если удастся получить банковский кредит и закрыть микрозайм, Вы сэкономите внушительную сумму на процентах.

Получить план списания ваших долгов

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц