Какие коллекторские агентства выкупают долги

Суть коллекторской деятельности заключается во взыскании долгов. Отличаются лишь основания, по которым проводятся подобные действия: либо по агентскому договору, либо по цессии (переуступке права требования). Просто так организация выкупать и собирать просрочку не может — фирмы, оказывающие услуги по выкупу долга, должны быть внесены в реестр судебных приставов.

Фактически все коллекторские агентства занимаются взысканием просроченных ссуд, которые заемщики изначально оформляли в микрофинансовых организациях и банках. В разнице между стоимостью выкупленного договора и общей суммой задолженности и заключается заработок таких компаний.

Специфика работы коллекторов

С полным перечнем коллекторских агентств, которые занимаются выкупом и взысканием просроченных долговых обязательств, можно ознакомиться на сайте ФССП — Федеральной службы судебных приставов [1]. На это ведомство возложена функция по регулированию деятельности таких компаний. В случае любых нарушений со стороны коллекторов следует жаловаться также в ФССП [2].

На данный момент в реестре числится более 500 организаций. Напротив наименования каждой из действующих вы можете увидеть один из следующих цветов:

• зеленый;
• желтый;
• синий;
• красный.

Каждый из них символизирует условную «репутацию» агентства. Градация начинается с зеленого — им обозначаются самые безопасные компании — и заканчивается красным (высокий уровень опасности). Таким образом ФССП помечает, какие компании придерживаются норм законодательства, а какие — нарушают их.

Если присмотреться, некоторые организации вообще не помечены никаким цветом. Это значит, что компанию по каким-то причинам уже исключили из реестра. Вы можете в этом убедиться, найдя дату исключения в правой колонке.

Соответственно, скупкой задолженностей в настоящий момент занимаются все коллекторы, которые отмечены каким-либо цветом в базе ФССП. Ну и коллекторы-нелегалы тоже, но последних практически не осталось — банки не будут рисковать своими лицензиями и репутацией, продавая просроченные кредитные договоры компаниям, не прошедшим регистрацию в службе приставов.

Как происходит выкуп долга физического лица

Процедура закупок долговых обязательств у кредиторов и коллекторских фирм отлажена до мелочей. Агентство заключает с банком или с МФО договор, после чего выкупает просроченные договоры, можно сказать, сразу «пачками». В одном пакете может передаваться по 300, по 1000 договоров, зависимо от конкретных договоренностей.

И здесь должникам нужно знать несколько особенностей коллекторской работы:

1. Никаких предпочтений. Коллекторы не могут выбирать, чьи долги им покупать. В противном случае уже давно процветали бы схемы, по которым агентства заключали бы договоренности с должниками, получали их договоры и потом продавали их непосредственно самим заемщикам. Это в целом могло бы привести к коллапсу на рынке финуслуг, ведь люди перестали бы платить по своим обязательствам. Зачем собирать деньги и обслуживать кредиты с займами, если можно просто потом выкупить долг у коллекторов за 3 копейки?
2. Проценты и пени продолжают начисляться согласно условиям договора. Когда банк продает ваш просроченный кредит профессиональным взыскателям, прирост начислений на тело долга не прекращается.
3. Коллекторы могут обращаться в суд и сами становиться кредиторами в рамках банкротства физлица. Также у них есть право добиваться замены стороны взыскателя в процессе исполнительных производств. Все зависит от момента, когда долг выкуплен. Переуступка права требования — это фактическая передача полномочий одного займодателя другому.
4. Коллекторское агентство, выкупившее долг, напрямую заинтересовано в возврате денег. Фирма получает просроченный заем или кредит за символическую сумму. А вот с должника требует все 100% с пенями и процентами.

Банки и микрокредитные компании периодически избавляются от негативного баланса в портфеле, «сплавляя» просроченные и безнадежные долги агентствам. Обязательства передаются в большом количестве и по цене обходятся компаниям-покупателям в среднем в 7–10% от полной стоимости кредита.

Консультация по списанию долгов перед коллекторами

Коллекторское взыскание по договору агентирования

Переуступка права требования — это окончательный выкуп договора у кредитора. Но существует еще одна схема, по которой коллекторские компании сотрудничают с банками и микрофинансовыми организациями — это агентский договор. Он предусматривает взыскание в пользу основного кредитора: коллекторы точно также взаимодействуют с должником, но последний погашает задолженность по реквизитам изначального кредитора, а не коллекторского бюро.

Как работают коллекторы? Статья по теме

Например, организация «Цветочек Пальмиры» предоставляет услуги по агентскому взысканию. К «Цветочку» обращается банк «Восточная зима» и просит взыскать просроченные кредиты со своих клиентов-неплательщиков, в том числе, с гражданина Денежкина, который в прошлом году взял 310 тысяч рублей и ни в какую не хочет платить. Ну или не может — для кредитора разницы нет.

«Цветочек Пальмиры» соглашается, заключает с «Восточной зимой» агентский договор и начинает взыскание. Коллекторское агентство присылает должнику СМС-сообщения, звонит Денежкину и его контактам, указанным в договоре кредитования, пытается встретиться с ним и обсудить создавшееся положение.

Далее коллекторы спустя месяц добиваются первой оплаты от Денежкина — мужчина вносит на кредитный счет, скажем, 20 тысяч. Кому достанутся эти деньги? Только банку «Восточная зима». Коллекторы же получат определенный процент или вознаграждение, это зависит от условий договора агентирования, заключенного между банком и взыскателями.

Какие долги выкупают коллекторы

Компании, занимающиеся взысканием, в основном покупают просроченные ссуды, по которым нет особо радужных перспектив. Банки и МФО не страдают отсутствием прагматизма — им незачем продавать кредиты и займы вполне благополучных заемщиков. Это попросту невыгодно.

Могут ли коллекторы выкупить долг у банка, если задолженность уже была просужена? Безусловно. Смена кредитора может случиться на любом этапе:

• когда еще ведется досудебное взыскание;
• на стадии судебного дела;
• при исполнительном производстве;
• когда идет процедура банкротства физлица.

Более того, коллекторы выкупают даже ссуды с истекшим сроком давности! По закону, этот срок составляет ровно 3 года. Если в течение означенного периода кредитор не успел просудить задолженность, а заемщик никоим образом не признал долг и не внес ни копеечки, то считается, что обязательство находится «за пределами давности». Но не по умолчанию! Истечение давности должно быть подтверждено судебным решением.

Но мы не рекомендуем особо рассчитывать на сей фокус, потому что для начала придется три года прятаться от кредитора и надеяться, что банк/МФО не подаст в суд. Но и после истечения сроков сам долг никуда не денется. Коллекторы будут взывать к совести неплательщика во внесудебном порядке, а значит, должника ожидает целый букет негативных последствий:

• Ваша кредитная история останется испорченной. Вы можете решить, что это ненадолго, только на каких-то 7 лет, пока записи о просрочках не будут удалены по закону. Но увы, в просроченных ссудах постоянно появляются новые записи (хотя бы о пенях за неустойку), а удалению подлежат только те сведения, которые не изменялись в течение семилетнего периода [3].
• Коллекторы все равно будут иметь право (и ресурсы!) для продолжения внесудебного взыскания. Они могут вам звонить, писать, присылать письма и назначать встречи с вами. В любом случае, перспектива безрадостная — кому же понравится жизнь под постоянным давлением?
• Вы не сможете воспользоваться кредитными продуктами или микрозаймами. Это может быть морально сложно: вроде и жизнь наладилась, и работу удалось найти хорошую, но нельзя взять в кредит автомобиль или мебель в рассрочку. И уж тем более придется забыть об ипотеке.

Банки и МФО не спешат передавать коллекторским «конторам» перспективные долги: то есть кредиты и займы, которые можно успешно взыскать. Здесь все зависит от наличия активов у заемщика.

Например, если человек:

• Работает на высокооплачиваемой работе, и у него есть деньги, а долг он не погашает, потому что у него на свою зарплату другие планы. Условная финансовая организация обратится за просуживанием долга и потом инициирует исполнительное производство, по которому 50% от дохода гарантированно будет перечисляться банку (если у должника, конечно, нет других исполнительных производств).
• Имеет в собственности несколько объектов недвижимости, машину или еще какое-то ценное и рентабельное имущество. Кредитор может добиться ареста и продажи активов, чтобы компенсировать долги.

Как правило, выкупу подлежат долги заемщиков, у которых отсутствует имущество, достойный заработок и тому подобные активы.

Можно ли все-таки перекупить долг по сниженной стоимости

Казалось бы, почему не обратиться к коллекторам напрямую с предложением выкупить собственный кредит за полцены? Логика простая: бюро взыскания приобретают просроченные обязательства за 7–10%. Можно ведь предложить им 20% или даже 30% и избавиться ото всех проблем! Неужели коллекторам жалко?

Вы, возможно, будете удивлены, но эта схема не сработает. Дело в том, что если люди начнут массово выкупать свои собственные обязательства через коллекторов, то долго финансовый рынок не простоит, он просто рухнет.

В зависимости от обстоятельств, вы столкнетесь со следующим исходом:

1. Вариант первый. Коллекторское агентство уже получило ваш долг.

   Вы звоните сотрудникам и спрашиваете их насчет выкупа. Коллекторы могут пойти вам навстречу, но вряд ли они снизят стоимость до символических 20%. Скорее всего, вам предложат погасить задолженность с небольшой скидкой. Это лучше, чем ничего, но это не поможет избавиться от обязательства за бесценок.

2. Вариант второй. Коллекторы еще не выкупали договор, но вы наткнулись на бодрящее объявление в стиле «выкупим ваши кредиты». Конечно, вы не смогли пройти мимо и позвонили ради интереса. Вам пообещали всенепременнейше провернуть сделку и попросили наперед 30% от суммы вашего просроченного кредита или займа.

   Не спешите ничего платить. Сто процентов орудуют мошенники, которые прикинулись одной из легально работающих коллекторских организаций. В реальности такие агентства не могут так просто взять и выкупить конкретный кредит, потому что банк (или МФО, если речь идет о займе) попросту не продаст его.

Поскольку долги продаются «пачками», то запрос на отдельный договор будет выглядеть максимально странно. У кредитора, естественно, появятся неудобные вопросы к компании. И ответить на них она не сможет. В упомянутом примере на должнике пытаются нажиться мошенники. Он заплатит им требуемые 30%, но своего закрытия ссуды так и не дождется.

Какие коллекторы выкупают ваши долги у банков: судебные примеры

Продемонстрируем несколько разнообразных судебных решений с участием наиболее заметных коллекторских организаций:

• ООО «Югорское коллекторское агентство» взыскивало долг по кредитному договору на сумму 62 633 рублей с некоего Горюшкина. Правда, дело так и не увенчалось успехом, потому что истекли сроки давности [4].
• ООО «Первое коллекторское бюро» взыскивало заложенный автомобиль, поскольку транспорт был отчужден в пользу ответчика. Однако ответчика впоследствии признали добросовестным приобретателем, и взыскателям было отказано [5].
• ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» обратилось в суд за взысканием просроченного кредита с наследника заемщика. Право требования возникло по договору цессии с банком. В итоге исковое заявление было удовлетворено полностью [6].

В целом, если поизучать картотеку судебных дел, можно найти взыскание в пользу, наверное, каждого коллекторского агентства, за исключением разве что совсем новых из них. Сети этого бизнеса раскинуты по всем просторам нашей необъятной Родины — компании работают не только в Москве, но и в СПб, в Екатеринбурге и даже в совсем небольших поселках. Происхождение и место жительства должника не имеет для них значения: если вы не платите по кредитам, коллекторы, вероятнее всего, однажды выйдут на вас, где бы вы ни проживали.

Как быть, если коллекторы взыскивают с вас долг

Если незадачливым заемщиком выступаете именно вы, прятаться бесполезно, нужно срочно действовать.

Вы можете сделать следующее:

1. Попытаться договориться с агентством о скидке, если у вас есть возможность закрыть долговые обязательства в меньшем размере, чем они есть. Возможно, вам пойдут навстречу и спишут часть долга. Но требовать скидки вы не можете — коллекторы, выкупившие долг, имеют право на всю сумму задолженности по договору.
2. Обратиться в суд за реструктуризацией, которая проводится как процедура банкротства. Этот вариант подойдет заемщикам, у которых в принципе есть деньги, но нет возможности оплатить все задолженности сразу.
3. Обратиться за банкротством и списать долги. Для этого нужно заранее найти финансового управляющего, подготовить и подать заявление в арбитражный суд, снабдив свое обращение сопутствующими документами. Или же вы можете пойти легким путем и воспользоваться юридической помощью для признания несостоятельности «под ключ».

Списать долги
по кредитам и займам через банкротство

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации