Потерял кредитный договор

Оригинал договора заемщик и банк подписывают после одобрения кредита. В документе указаны условия пользования деньгами, процентная ставка, график с датами и размерами ежемесячных выплат. Если соглашение потеряно, заемщик не освобождается от возврата денег и обязан вносить ежемесячные платежи. Для оплаты можно использовать копию документа или реквизиты, выданные банком. Но иногда нужен дубликат соглашения или заверенная банком копия. Рассказываем, что делать, если вы потеряли кредитный договор.

Зачем нужен договор

Соглашениями и договорами подтверждаются взаимные права и обязательства по сделкам. Это касается и кредита. После одобрения заявки банк предлагает клиенту проект договора, где прописываются условия пользования деньгами. Документ подписывается в двух экземплярах — по одному оригиналу для банка и заемщика.

Для внесения платежей по кредиту обычно достаточно знать реквизиты банка, сумму по графику, дату перечисления. Эти данные можно узнать и без соглашения, если вы не можете его найти. Но оригинал или его копия могут потребоваться:

• при защите в суде — в судебном процессе ответчик обязан представить доказательства, на которые он ссылается в отзыве, возражениях, контррасчетах;
• при подаче заявки на реструктуризацию или рефинансирование кредита — договор подтверждает текущие обязательства заемщика;
• при оспаривании действий и решений банка — например, если банк незаконно увеличит ставку процентов;
• при прохождении судебного банкротства физ лица — по закону должник подает в арбитраж все документы, связанные с возникновением и исполнением обязательств;
• для оформления страховки — по кредитному соглашению страховщик сможет рассчитать сумму страховки и взносов, определить срок действия полиса.

При оформлении кредита или карты через интернет у вас может не оказаться на руках письменного экземпляра договора. Все документы могут заверяться через интернет, если банк идентифицировал личность заемщика. В этом случае в мобильном приложении или на онлайн-сервисах сайта банка можно посмотреть свой договор, сделать его письменную копию.

Проверить кредитную
историю бесплатно!

Какие сложности могут возникнуть при отсутствии договора

Даже если потерян кредитный договор, вы можете спокойно платить по графику. Сведения о каждом предстоящем платеже легко узнать в приложениях или при обращении в подразделение банка.

Но при отсутствии документа будет сложно:

• проверить комиссии и штрафные санкции, начисленные банком;
• узнать срок уведомления банка перед досрочным погашением кредита;
• уточнить, где будет рассматриваться судебный спор по кредиту;
• посмотреть порядок претензионного урегулирования спора перед судом;
• определить основания для привлечения к ответственности созаемщика, поручителя.

По общему правилу, иск подается в суд по месту нахождения ответчика (должника). Но стороны вправе изменить в подсудность — некоторые банки указывают в соглашении конкретный суд, где будет рассматриваться дело по взысканию кредита. Если заемщик подписал документ с условием о подсудности, ему сложнее отследить подачу исков в случае просрочки.

Еще в договоре банк может указать основания для повышения ставки процентов. Например, отказ заемщика от продления страховки. Так как отсутствие страхования увеличивает риски для банка, он вправе поднять ставку. Проверить такое условие можно по оригиналу или копии договора.

Если заемщик потерял кредитный договор Сбербанка или другой кредитной организации, ему не придется платить дополнительные штрафы. Для банка важен факт своевременного внесения платежей, исполнение других кредитных обязательств. Если заемщик делает это в срок, никаких проблем не будет.

Можно ли использовать копию договора

Пока споров нет, без оригинала соглашения можно обойтись, если осталась копия. В копии можно посмотреть реквизиты для внесения платежей, даты по графику, все условия кредитования.

Однако при рассмотрении дел в суде обычной ксерокопии недостаточно. Копию можно приложить к иску, отзыву или возражениям. Но в заседании придется показывать оригинал, чтобы судья сверил его содержание. Копия кредитного договора является недопустимым доказательством в суде, если она не заверена банком или нотариусом, а оригинал документа не предъявлен.

Можно ли не платить при отсутствии договора

Все основания прекращения кредитного договора описаны в ГК РФ. Потеря или отсутствие оригинала соглашения не освобождают заемщика от оплаты.

Банк сможет взыскать просрочку, даже если заемщик потерял договора не по своей вине.

Если банк потерял кредитный договор, он все равно вправе взыскать долг. Доказывать наличие обязательств и их нарушение со стороны ответчика можно и другими документами: переписка, акты сверки взаиморасчетов, платежки заемщика.

Банк обещает подать
в суд, а у вас нет
договора?

Как восстановить договор

Разберем, где взять кредитный договор, если он потерян.

Прежде чем идти в банк или запрашивать дубликат онлайн, попробуйте поискать его дома или на работе, в личных вещах.

Обычно договор с банков включает несколько страниц, а по ипотеке вообще может состоять из десятков листов. Если не удалось найти соглашение с банком, воспользуйтесь нашими рекомендациями.

Куда обращаться

Оригинал кредитного соглашения есть в банке, где вы брали деньги. Другие организации выдать его не могут.

Если банк продаст задолженность, можно попросить все документы у коллекторской компании. Когда спор рассматривается в суде, можно снять копии с материалов дела.

Запросить в банке

Простой способ восстановить кредитный договор — обратиться в свой банк. Желательно, в то же отделение, где оформляли кредит.

Выдача копий обычно является платной услугой. На сайте банка такая информация есть не всегда. Рекомендуем звонить консультантам банка или спрашивать о стоимости копии непосредственно в отделении.

Вот тарифы за выдачу заверенных копий документов в некоторых банках:

• Сбер — 250 руб. за документ;
• ВТБ — 100 руб. за 1 лист;
• Ренессанс кредит — от 500 руб. за документ (тарифы отличаются для разных отделений);
• Почта банк — бесплатно и без комиссий;
• Альфа банк — бесплатно.

Срок выдачи заверенной копии в каждом банке отличается. В Сбере он может составить до 10 дней. Почта банк обещает выдать дубликат сразу при обращении, если вы заранее подали заявку на восстановление через приложение.

Через приложения большинства банков вы сможете скачать электронную копию. Ее нельзя представить в судебный процесс, так как копия не будет заверена. Но для ознакомления с условиями кредитования электронной версии документа будет вполне достаточно.

В судебных органах

Если банк взыскивает просрочку или подал иск по другим нарушениям договора, он обязан представить в суд все документы по кредиту. Там будет и заверенная копия соглашения, графика платежей, всех приложений.

Ответчик вправе знакомиться с делом, снимать копии и делать выписки из материалов. Для этого нужно подать заявление судье, ведущему дело.

По копии, полученной в судебном процессе, можно готовить возражения и отзывы, контррасчет по иску, жалобу.

Как проверить исковую давность, не контактируя
с банком

Может ли банк отказать

Банк заинтересован в том, чтобы заемщик имел все сведения для возврата кредитных средств. Поэтому вы наверняка получите копию соглашения, если обратитесь в подразделение банка.

Отказать в оформлении заверенной копии могут, если клиент не захочет платить за такую услугу. Оспаривать отказ не имеет смысла. Судебная практика по таким вопросам однозначна. Банк вправе сам определять стоимость дополнительных услуг, либо оказывать их бесплатно.

Как получить реквизиты

При потере приложений к договору с платежными данными их можно узнать:

• в филиале банка или на сайте банка;
• в официальном приложении или личном кабинете.

Если у кредитной организации изменились реквизиты, об этом незамедлительно уведомляют каждого клиента. Например, вы можете получить такое уведомление в смс, через приложение.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц