Кредиты, займы, просрочки: кто может продать ваш долг коллекторам

Узнайте, как списать долги перед банками, МФО и коллекторами

Общие правила перепродажи долга коллекторам

Изначально возможность продажи долга была предусмотрена статьей 388 Гражданского кодекса РФ. Она распространяется на все требования за исключением обязательств, в которых «личность кредитора имеет существенное значение для должника». Говоря проще, это долги, неразрывно связанные с личностями сторон правоотношений: получение материальных компенсаций за причинение вреда здоровью, алименты, договоры займа между близкими людьми. Такие задолженности коллекторам перейти не могут.

До принятия закона № 230-ФЗ, который с тех пор так и называется — «о коллекторах», непогашенные долги выкупались агентствами именно на основании вышеуказанной статьи ГК РФ. Коллекторы заключали с изначальными кредиторами договоры цессии и сами становились кредиторами, получая тем самым все полномочия по взысканию.

Банк продал долг коллекторам: что делать? Статья по теме

В ст. 388 ГК РФ не описано, каким образом может вестись работа с долгом после его перевода на коллекторов. Во многом по этой причине взыскание в 2000-е и 2010-е зачастую сопровождалось угрозами, грубыми нарушениями и даже откровенным криминалом. Чтобы упорядочить эту деятельность и защитить должников от произвола, и был принят закон № 230-ФЗ, который установил следующие правила:

• Федеральной службе судебных приставов поручили вести особый реестр и проводить регистрацию коллекторских организаций [1]. В нем можно самостоятельно проверить коллекторов на «легальность».
• Определен порядок уступки права требования в пользу коллекторов и уведомления должника.
• Введены жесткие ограничения по методам взыскания долгов. Например, ограничения по количеству и времени суток для звонков и текстовых сообщений.
• Приняты нормы об ответственности за нарушения, допускаемые коллекторами.

Закон о коллекторах не противоречит статье 388 ГК РФ. Нормы Гражданского кодекса по-прежнему обязаны соблюдать и коллекторские организации, и кредиторы, желающие продать долг или поручить его взыскание агентам.

В статье 1 № 230-ФЗ косвенно сказано, что его положения не распространяются на обязательства по услугам ЖКХ. И действительно, по цессии такая задолженность коллекторам не уходит, но агентства нередко занимаются взысканием «коммуналки» как обычная юридическая компания.

Наконец, в нормативном акте нет ни слова о том, законно ли перекупать долги по обязательствам, сторонами которых являются физические лица (например, частный заем). Если отойти от лично-доверительных отношений сторон изначальной сделки, о чем уже было сказано, то это не запрещено, но ни тех, ни других не интересует такая сделка по экономическим причинам, хотя некоторые из взыскателей размещают на своих сайтах упоминание о том, что частные лица также могут к ним обратиться. И все же основной объем договоров, которые заключают коллекторские агентства, связан с просрочками по кредитам и микрозаймам.

Какие документы оформляют при продаже долгов коллекторам

Перед тем как продать долг коллекторам, банк или МФО заключает с агентством договор цессии, после чего бюро взыскания приобретает права полноценного кредитора по этому обязательству, Помимо прочего, в условиях соглашения указывается цена выкупа, и, разумеется, это не 100% от суммы задолженности. Коллекторы зарабатывают на взыскании, поэтому реализация долга всегда осуществляется с дисконтом. К примеру, если размер обязательства составляет 1 млн рублей, то коллекторское агентство может предложить выкупить его за 100 тысяч, то есть за 10% от долга.

Очевидно, что указанная выше схема не выгодна первоначальному кредитору — он теряет не только прибыль от процентов, но значительную часть основного долга. Несмотря на это, объем просрочек, которые продают коллекторам, только растет.

И вот почему:

1. По многим кредитам и займам взыскание можно считать безнадежным (чаще всего из-за отсутствия у заемщика доходов и имущества), и лучше получить хотя бы часть долга, чем ничего.
2. Риски, связанные с вероятными просрочками, изначально заложены в проценты по кредитам, т.е. их покрывают добросовестные заемщики.
3. Банки вынуждены соблюдать требования ЦБ РФ по нормативам рисков [2] и для этого периодически избавляются от «портфелей» долгов.

Договор цессии подписывают только две стороны — кредитор и коллекторское агентство. Заемщик не участвует в сделке и обычно узнает о ней по факту, когда его уведомят на основании статьи 9 № 230-ФЗ. Все документы по обязательству (кредитный договор, анкету-заявку, график платежей и т.д.) коллекторы получают после подписания соглашения.

Государство не вмешивается в договорные правоотношения, но регулирует процесс взыскания долгов. При возникновении нарушений ФССП, как контролирующий орган, проведет проверки — по своей инициативе или по обращению должника. Для коллектора такая проверка не сулит ничего хорошего — она может привести не только к назначению штрафа, но и к исключению агентства из реестра, а это, можно так сказать, крест на карьере — исключенные агентства не имеют права продолжать свою деятельность по сбору долгов. Естественно, после продажи договора жаловаться должнику нужно на коллекторов, а не на первоначального кредитора.

Особенности оказания коллекторами услуг по агентскому соглашению

Коллекторы могут не купить долговые обязательства, а предложить услуги по взысканию. В этом случае кредитор у должника не поменяется. Все суммы, которые удастся взыскать с неплательщика, поступят в пользу банка или микрофинансовой компании, а коллекторы получат вознаграждение.

Условия сотрудничества по данной схеме описываются в агентском соглашении. Это еще один законный вариант работы с просроченной задолженностью физических лиц.

Услуги агентирования, как и самостоятельное взыскание денег банками и МФО, тоже подпадают под действие закона № 230-ФЗ. Следовательно, коллекторам все равно придется соблюдать те же ограничения и запреты, что и при работе с выкупленным долгом. Основания для начала взыскания должнику обязаны разъяснить в первом же письме или телефонном разговоре. Также сведения о заключении договора с коллектором кредитор разместит на Федресурсе [3].

Можно ли продать долг физического лица по исполнительному листу коллекторам

Закон о коллекторах регулирует порядок возврата именно просроченной задолженности. Если заемщик платит точно по графику, то взыскание не ведется. Просрочка же всегда приводит к примерно одному и тому же сценарию: досудебная работа с должником, подача документов в мировой или районный суд, исполнительное производство. Продажа долга коллекторам может произойти на любом этапе.

Если долг продан коллекторам, насчитываются ли проценты? Статья по теме

Таким образом, бюро взыскания может купить долговые обязательства:

• На досудебной стадии. Тогда за судебным приказом или исполнительным листом агентство обратится самостоятельно. Это наиболее частотный вариант развития событий.
• После завершения судебного дела, когда у кредитора на руках уже есть исполнительный документ. А это, наоборот, редкий вариант — смысл проходить судебное разбирательство, чтобы потом продать долг с 90–95-процентной скидкой?
• После истечения сроков на взыскание через суд или принудительное исполнение. Пропуск давности не влечет автоматического аннулирования долга, но до крайности затрудняет возврат денег. Сейчас, впрочем, такого не происходит — банки и МФО отслеживают все сроки в автоматическом режиме.

Кредитор может продать долг только одному коллекторскому агентству. Об этом тоже прямо указано в законе. Но не запрещена неоднократная уступка права требования («по цепочке»). Коллекторская организация, которая прекратила деятельность или была исключена из реестра ФССП, может заключить договор цессии с другим агентством, которое получает права кредитора.

При любой схеме работы коллекторов условия обязательства должника не изменятся. Будут начисляться проценты и штрафные санкции по тем же ставкам, что были предусмотрены первоначальным договором. Коллекторское агентство не может установить новые штрафы или ввести какие-либо дополнительные сборы, «включить счетчик» и тому подобное. При агентировании оплата услуг (вознаграждения) является обязанностью кредитора — на заемщика это «повесить» нельзя.

Почему коллекторы не занимаются покупкой долгов у частных лиц

На практике коллекторские агентства не выкупают требования у кредиторов-граждан. Это экономически невыгодно, ведь при работе с банками и МФО договоры заключают на большие портфели просроченных кредитов и займов. Даже если удастся взыскать только часть выкупленной задолженности, она с лихвой покроет все расходы.

Если займодавец и захочет продать расписку о долге физического лица коллекторам, ему предложат очень маленькую сумму. Дисконт может составлять до 80%–90% и даже больше. Захочет ли сам гражданин согласиться на такие условия? Маловероятно, ведь это влечет потерю большей части личных средств. Так что придется заниматься взысканием самостоятельно или воспользоваться услугами юристов.

Получить консультацию юриста по банкротству и списанию долгов

Может ли заемщик повлиять на продажу долга или запретить ее

Нельзя сказать, что должник полностью бесправен перед кредитором в вопросах продажи долга коллекторам. Но и обратное утверждать не будем. Все зависит от условий изначального договора на кредит или заем. Если в нем сказано, что на уступку права требования нужно сначала получить согласие должника, то банк или МФО будут вынуждены подчиниться.

Вот только на практике ни в одном документе такого пункта не будет. Кредитор не захочет ограничивать свои права на случай возникновения просрочки. Если же потенциальный клиент потребует внести в ссудный договор положение о запрете цессии, стороны, скорее всего, просто не заключат никакое соглашение, и заемщику придется искать себе другого кредитора. Банк и МФО имеют полное право отказать в заемных деньгах, поскольку им приходится учитывать все риски.

Уведомление о продаже долга направляют в течение пяти дней после заключения договора. Адрес возьмут из договора кредитования или займа. И хотя сроки направления уведомлений нередко нарушают, к сожалению для должников, нельзя оспорить продажу задолженности только по указанному основанию. Коллекторов привлекут к ответственности, выписав им предупреждение или штраф, но взыскание это не остановит.

Частые вопросы

Как защитить себя после продажи задолженности коллекторам

Уже после продажи долга у заемщика возникнут дополнительные инструменты защиты. Так, на незаконные действия коллекторов можно подавать жалобы в службу приставов, что станет основанием для проведения внеплановой проверки. Если факты нарушений подтвердят, виновным лицам и самой коллекторской организации грозят санкции.

Закон также разрешает должнику отказаться от личного взаимодействия с коллекторами. Это возможно при следующих условиях:

• Общая продолжительность просрочки должна составлять не менее четырех месяцев.
• В адрес коллекторского агентства направлен письменный отказ.
• Если уже вынесено судебное решение о взыскании, отказ можно заявить не ранее чем через один месяц после его вступления в законную силу.

Под личным взаимодействием закон подразумевает звонки и переговоры по телефону, очные встречи, а также рассылку СМС-сообщений.

Выкуп задолженности коллекторами не лишает должника права на прохождение банкротства. Поскольку коллекторское агентство после заключения договора цессии становится кредитором, оно может заявить свои требования в реестр. Если процедура пройдет для банкрота успешно и завершится освобождением от обязательств, то взыскание коллекторы прекратят. В остальном участие коллекторов никак не повлияет на процесс.