Оглавление
- Реструктуризация в банках: что это такое?
- Виды реструктуризации долга по кредиту
- Когда требуется реструктуризация кредита физическому лицу?
- Преимущества и недостатки реструктуризации
- Кому можно получить реструктуризацию в 2024 году?
- Оформляем заявление на реструктуризацию кредита
- Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?
- Способы реструктуризации кредитов
- Реструктуризация и российские банки: как это работает на практике?
Когда у банка много просроченных долгов, его рейтинг падает. Чтобы избегать просрочек, кредитные учреждения предусмотрели варианты работы с заемщиками, оказавшимися в трудном финансовом положении. Это может быть перерыв в платежах или полная реструктуризация кредита. Поговорим реструктуризации в 2024, ее видах, выгодах и недостатках.
Поделиться:
Реструктуризация в банках: что это такое?
Реструктуризацией называется процедура, в которой банк и заемщик пересматривают действующий кредитный договор и формируют новые условия. Изменения вносятся с целью снизить размер ежемесячного платежа. По новому графику человек платит меньшими платежами, но срок выплат увеличивают. План реструктуризации подписывается как дополнительное соглашение к основному кредитному договору.
Особенности реструктуризации заключаются в следующем:
- Услуга может быть предложена банком, также заемщик вправе самостоятельно запросить рассрочку. Банки предлагают реструктуризировать кредит при угрозе возникновения задолженности. Если же за услугой обратился клиент, нужны документы о тяжелом положении — приказ об увольнении, справка о болезни, иные причины.
- Предполагает продление срока кредита, а чем больше срок — тем больше банк получит процентов. Иными словами, это не благотворительная акция, банк рассчитывает заработать.
- Если за услугой обращается человек с плохой кредитной историей, допускавший ранее серьезные просрочки, то ему, скорее всего, откажут. Реструктуризация предоставляется благонадежным клиентам, которые аккуратно исполняли обязательства раньше. Требования к заемщику диктуются правилами внутренней политики банка.
- Услуга предусмотрена в банках. В МФО реструктуризацию не рассматривают.
- Банк дает согласие на рассрочку, если речь идет о длительных и объемных кредитах. Если вы взяли 20 000 рублей в долг на полгода — 99 против 100, что реструктуризацию не одобрят.
Виды реструктуризации долга по кредиту
Существует 3 вида льготных услуг в банках:
- кредитные каникулы;
- рефинансирование;
- и , собственно, сама реструктуризация.
Если сложились серьезные неблагоприятные обстоятельства, и вы ищете способ снизить нагрузку по кредитному договору, ознакомьтесь с видами льготных услуг! Они разные и подходят под конкретные ситуации.
| Кредитные каникулы | Рефинансирование | Реструктуризация | |
|---|---|---|---|
| Описание |
Банк предоставляет заемщику период, когда тот не платит по кредиту либо платит только % по договору. После отсрочки платеж не меняется, продлевается срок договора. Либо увеличивается платеж, но срок остается таким же. |
Банк выкупает действующие кредиты и за счет нового займа по сниженной ставке. | Банк предлагает рассрочку — увеличить срок и уменьшить платеж. |
| Куда обращаться | В банк, где взят кредит | В любой банк | В банк, где взят кредит |
| Кому подойдет услуга? | Заемщикам по ипотечным кредитам, автокредитам, по долгосрочным договорам | Заемщикам, имеющим невыгодные кредиты и карты | Заемщикам, попавшим в затруднительное положение |
Когда требуется реструктуризация кредита физическому лицу?
Главный фактор — объективные причины, по которым заемщику стало сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:
- когда просрочка длится 1-2 месяца;
- когда просрочка еще не наступила, но неизбежна, если не снизить платежи.
Если вас уволили, либо бизнес прогорел, реструктуризация позволит избежать просрочек и не портить кредитную историю. Когда есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться в банк заранее.
Банк может и сам предложить реструктуризировать долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках кредитор подаст в суд или продаст долг коллекторам.
Требования к заемщику:
- платежеспособный возраст — до 65-ти лет;
- в кредитной истории есть взятые и успешно закрытые кредиты;
- документальное подтверждение падения дохода;
- просрочек не было.
Политика некоторых банков предусматривает, что реструктуризацию предлагают сотрудники по итогам переговоров. Но обратиться с просьбой лишним не будет.
Преимущества и недостатки реструктуризации
Начнем с положительных сторон.
- Ежемесячный платеж станет меньше.
- Банк не обратится в суд для взыскания долга.
Если вас волнует, можно ли взять кредит после реструктуризации, то рассрочка не портит кредитную историю. Банк внесет сведения об изменении договора в бюро кредитных историй, но скоринговый балл эта отметка снизит лишь незначительно.
Но если до оформления реструктуризации были просрочки, они будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.
Что касается недостатков:
- Услуга не всегда бесплатная, требуется уплатить комиссию.
- Заемщик выплатит больше процентов.
- Нужно собрать увесистый пакет документов.
- Если вы уже пользовались подобными услугами в рамках этого же кредита, шансы на повторное получение льгот невелики.
Кому можно получить реструктуризацию в 2024 году?
За реструктуризацией вправе обратиться любой клиент. Но больше шансов на одобрение у следующих категорий:
- предпринимателей из списка МСП, попавших в сложные обстоятельства, например, в результате наложения западных санкций в связи с СВО;
- тех, кто пострадал в результате эпидемии коронавируса и связанных с карантином ограничений;
- работников, которых уволили по сокращению либо официально снизили зарплату;
- заемщиков, которые перенесли тяжелую болезнь, включая covid-19, или временно утратили трудоспособность.
Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, взявшие жилье в кредит. Реструктуризации ипотечного кредита можно добиться, если у вас нет иной жилой собственности. Подробно об ипотечных каникулах мы рассказали в этой статье.
Узнайте у наших юристов , что делать, если нечем платить ипотеку, а банк отказал в кредитных каникулах.
Оформляем заявление на реструктуризацию кредита
Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка.
- Прежде всего, необходимо написать заявление, указать номер кредитного договора, сумму желаемого ежемесячного платежа, причины, по которым оплата в прежнем размере невозможна. Нужно приложить документы:
- медицинское заключение, если неплатежеспособность возникла по причине утраты трудоспособности;
- копию трудовой книжки при увольнении с работы;
- о праве собственности на имущество;
- другие подтверждения снижения доходов.
Список документов индивидуальный, он определяется каждым банком исходя из обстоятельств. Отметим, что на сайтах банков есть и образцы заявлений. Нужно указать реальный и желаемый ежемесячный платеж, причину неплатежеспособности, источники доходов.
- Документы передаются в отдел банка на рассмотрение.
- С заемщиком связывается менеджер, чтобы обсудить ситуацию. Он может запросить дополнительные документы и сведения.
- Если решение положительное, оформляется доп. соглашение к кредитному договору о новом графике выплат.
- Если условия устраивают заемщика, стороны подписывают документ.
Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?
На практике отказы в услуге случаются часто, причины разные:
- малый срок кредитования — например, кредит взят на год, осталось платить 2 месяца;
- небольшая сумма долга;
- недостаточно серьезные причины для реструктуризации;
- заемщик ранее допускал просрочки.
Наши услуги
В любом случае при отказе требуйте официальный документ. Имея его на руках, заемщик вправе обратиться в банк еще раз и добиться своего.
Как добиться реструктуризации через суд? Она осуществляется через процедуру банкротства физического лица, при этом заемщик не получает статус банкрота.
Суд утверждает новый график выплат, по которому человек рассчитывается с долгами за 3 года. Если график исполнен, то кредиты и иные задолженности закрываются, и нет оснований считать физлицо банкротом. Основное условие — наличие стабильного дохода.
Судебная реструктуризация выгоднее банковской:
- сумма долга фиксируется, банк не начисляет пени и штрафы;
- имущество не продают, аресты снимают;
- исполнительные производства приостанавливают (это значит, что приставы не только не будут удерживать деньги со счетов и карт, но и снимут запрет на выезд за границу, отменят лишение водительских прав);
- формирование плана по погашению долга под ключевую ставку ЦБ (она всегда ниже банковских процентов);
- единый график на три года или менее для всех долгов составляется под контролем суда.
Способы реструктуризации кредитов
| Пролонгация кредитного договора | Предусматривает продление сроков возврата. Клиент платит меньше, но дольше. В результате переплата выходит за счет процентов. |
| Изменение валюты кредита | Предусматривает пересчет остатка долга из иностранной валюты на рубли. В основном клиентами являются люди, взявшие кредит до 2015 года. |
| Списание комиссий, начислений и пеней | Представляет интерес для заемщиков, у которых длительная просрочка. Условия:
|
| Снижение процентных ставок | Представляет интерес для заемщиков по ипотекам и других длительных и объемных кредитов. Предполагает снижение процентной ставки до рыночной — например, с 17% до 12%. |
| Рефинансирование | Выкуп действующих кредитов, объединение долга в единый кредит на более выгодных условиях. |
| Кредитные каникулы | Введение периода до 6 месяцев, в течение которого клиент оплачивает либо % по кредиту, либо ничего не платит. В 2024 году кредитные каникулы, при определенных обстоятельствах, можно взять и вне зависимости от воли банка — такая отсрочка предусмотрена законодательством. |
Семьям с детьми государство предлагает программы, позволяющие снизить кредитную нагрузку, включая субсидирование части долга. Узнать у кредитных специалистов , как запросить государственную помощь по ипотеке.
Реструктуризация и российские банки: как это работает на практике?
Реструктуризация — это прерогатива солидных банков, такие услуги практически не предоставляются в мелких кредитных учреждениях. Ниже представлены условия, на которых ее предоставляют российские банки.
В Сбербанке на официальном ресурсе есть специальный раздел, где можно скачать готовое заявление на реструктуризацию. В нем отмечается:
- имущество в собственности заемщика;
- причины ухудшения материального положения;
- наличие других кредитов;
- сведения о самом кредитном договоре;
- доходы;
- какую сумму в месяц хочет платить клиент.
Далее необходимо приложить документальные подтверждения и отправить в банк. Заявка рассматривается комиссией, и при положительном решении стороны подписывают дополнительное соглашение.
В Альфа-банке рассматривают реструктуризацию потребительских кредитов только после нарушений графика оплат. Чаще услуга предоставляется для займов под залог недвижимости (ипотеки).
В ВТБ, Почта-банке, Тинькофф банке условия реструктуризации практически не отличаются от выше представленных.
Важно! Если у вас просрочки или судебные процессы по взысканию, и банк отказывается идти навстречу, вы вправе обратиться за банкротством и ходатайствовать о введении судебной реструктуризации. Обычно в таких случаях банки становятся более лояльными и готовы договариваться с должником.
В банкротных процессах рассчитывать на возврат долга не приходится, а реструктуризация обеспечит медленный, но верный возврат долга.
Просрочка и сложные финансовые обстоятельства — еще не повод опускать руки. Всегда есть выход, но важно учитывать риски. Наши юристы помогут решить проблему с задолженностями. Мы ответим на интересующие вопросы и поможем составить план действий. Все, что потребуется — обратиться за консультацией .
Команда
6 Комментариев
Игорь Потапович
26.03.2020, в 09:41
У меня 2 автомобиля — отечественный и иномарка 2010 года, есть долги по трем банкам, по кредитке просрочка 4 мес. Зарплаты не хватает, чтобы все погасить. Планирую идти на другую работу, меня взяли, но из за карантина нужно потерпеть пока. Но платить толком не могу, есть больные родители которым нужно помогать. Пытался договориться с банками, не получилось, они не идут на уступки, а только требуют проценты и просрочки, свое в общем. Что делать? Хочу пройти реструктуризацию и не знаю как это сделать
Алексей, финуправляющий Игорь Потапович
26.03.2020, в 13:37
Добрый день, Игорь Потапович!
Действительно, если у вас есть имущество, которое вы бы не хотели потерять в процедуре банкротства, лучше обратиться в суд за реструктуризацией долгов. Процедура проходит в рамках обращения за банкротством физического лица. Ее может инициировать сам должник. Реструктуризация назначается, если у должника есть доход, которого хватит для расчета с кредиторами в течение 3 лет.
Проценты и пени не начисляются в течение этого срока. Вам необходимо составить заявление о признании несостоятельности и обратиться в Арбитражный суд по месту постоянной регистрации. Также рекомендую заранее найти арбитражного управляющего для ведения процедуры, это значительно ускорит процесс.
Игорь Потапович Алексей, финуправляющий
26.03.2020, в 15:11
Спасибо. А где его искать?
Алексей, финуправляющий Игорь Потапович
26.03.2020, в 17:41
Вы можете самостоятельно договориться с управляющим через СРО арбитражных управляющих, либо в реестре ЕФРСБ.
Наши специалисты готовы подобрать финуправляющего в вашем регионе, звоните!