Реструктуризация кредитов физ. лиц: продуктивный диалог с банком

Когда у банка много просроченных долгов, его рейтинг падает. Чтобы избегать просрочек, кредитные учреждения предусмотрели варианты работы с заемщиками, оказавшимися в трудном финансовом положении. Это может быть перерыв в платежах или полная реструктуризация кредита. Поговорим реструктуризации в 2024, ее видах, выгодах и недостатках.

Реструктуризация в банках: что это такое?

Особенности реструктуризации заключаются в следующем:

1. Услуга может быть предложена банком, также заемщик вправе самостоятельно запросить рассрочку. Банки предлагают реструктуризировать кредит при угрозе возникновения задолженности. Если же за услугой обратился клиент, нужны документы о тяжелом положении — приказ об увольнении, справка о болезни, иные причины.
2. Предполагает продление срока кредита, а чем больше срок — тем больше банк получит процентов. Иными словами, это не благотворительная акция, банк рассчитывает заработать.
3. Если за услугой обращается человек с плохой кредитной историей, допускавший ранее серьезные просрочки, то ему, скорее всего, откажут. Реструктуризация предоставляется благонадежным клиентам, которые аккуратно исполняли обязательства раньше. Требования к заемщику диктуются правилами внутренней политики банка.
4. Услуга предусмотрена в банках. В МФО реструктуризацию не рассматривают.
5. Банк дает согласие на рассрочку, если речь идет о длительных и объемных кредитах. Если вы взяли 20 000 рублей в долг на полгода — 99 против 100, что реструктуризацию не одобрят.

Дадут ли реструктуризацию
по моему кредиту?

Виды реструктуризации долга по кредиту

Существует 3 вида льготных услуг в банках:

• кредитные каникулы;
• рефинансирование;
• и , собственно, сама реструктуризация.

Если сложились серьезные неблагоприятные обстоятельства, и вы ищете способ снизить нагрузку по кредитному договору, ознакомьтесь с видами льготных услуг! Они разные и подходят под конкретные ситуации.

Что выгоднее — кредитные каникулы
или рефинансирование?

Когда требуется реструктуризация кредита физическому лицу?

Главный фактор — объективные причины, по которым заемщику стало сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:

• когда просрочка длится 1-2 месяца;
• когда просрочка еще не наступила, но неизбежна, если не снизить платежи.

Если вас уволили, либо бизнес прогорел, реструктуризация позволит избежать просрочек и не портить кредитную историю. Когда есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться в банк заранее.

Банк может и сам предложить реструктуризировать долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках кредитор подаст в суд или продаст долг коллекторам.

Требования к заемщику:

• платежеспособный возраст — до 65-ти лет;
• в кредитной истории есть взятые и успешно закрытые кредиты;
• документальное подтверждение падения дохода;
• просрочек не было.

Политика некоторых банков предусматривает, что реструктуризацию предлагают сотрудники по итогам переговоров. Но обратиться с просьбой лишним не будет.

Что делать, если есть просрочки по кредитам?

Преимущества и недостатки реструктуризации

Начнем с положительных сторон.

• Ежемесячный платеж станет меньше.
• Банк не обратится в суд для взыскания долга.

Если вас волнует, можно ли взять кредит после реструктуризации, то рассрочка не портит кредитную историю. Банк внесет сведения об изменении договора в бюро кредитных историй, но скоринговый балл эта отметка снизит лишь незначительно.

Но если до оформления реструктуризации были просрочки, они будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.

Что касается недостатков:

• Услуга не всегда бесплатная, требуется уплатить комиссию.
• Заемщик выплатит больше процентов.
• Нужно собрать увесистый пакет документов.
• Если вы уже пользовались подобными услугами в рамках этого же кредита, шансы на повторное получение льгот невелики.

Какие документы предоставить в вашем случае?

Кому можно получить реструктуризацию в 2024 году?

За реструктуризацией вправе обратиться любой клиент. Но больше шансов на одобрение у следующих категорий:

• предпринимателей из списка МСП, попавших в сложные обстоятельства, например, в результате наложения западных санкций в связи с СВО;
• тех, кто пострадал в результате эпидемии коронавируса и связанных с карантином ограничений;
• работников, которых уволили по сокращению либо официально снизили зарплату;
• заемщиков, которые перенесли тяжелую болезнь, включая covid-19, или временно утратили трудоспособность.

Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, взявшие жилье в кредит. Реструктуризации ипотечного кредита можно добиться, если у вас нет иной жилой собственности. Подробно об ипотечных каникулах мы рассказали в этой статье.

Узнайте у наших юристов , что делать, если нечем платить ипотеку, а банк отказал в кредитных каникулах.

Оформляем заявление на реструктуризацию кредита

Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка.

1. Прежде всего, необходимо написать заявление, указать номер кредитного договора, сумму желаемого ежемесячного платежа, причины, по которым оплата в прежнем размере невозможна. Нужно приложить документы:
   • медицинское заключение, если неплатежеспособность возникла по причине утраты трудоспособности;
   • копию трудовой книжки при увольнении с работы;
   • о праве собственности на имущество;
   • другие подтверждения снижения доходов.

   Список документов индивидуальный, он определяется каждым банком исходя из обстоятельств. Отметим, что на сайтах банков есть и образцы заявлений. Нужно указать реальный и желаемый ежемесячный платеж, причину неплатежеспособности, источники доходов.

2. Документы передаются в отдел банка на рассмотрение.
3. С заемщиком связывается менеджер, чтобы обсудить ситуацию. Он может запросить дополнительные документы и сведения.
4. Если решение положительное, оформляется доп. соглашение к кредитному договору о новом графике выплат.
5. Если условия устраивают заемщика, стороны подписывают документ.

Как подтвердить снижение доходов?

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?

На практике отказы в услуге случаются часто, причины разные:

• малый срок кредитования — например, кредит взят на год, осталось платить 2 месяца;
• небольшая сумма долга;
• недостаточно серьезные причины для реструктуризации;
• заемщик ранее допускал просрочки.

В любом случае при отказе требуйте официальный документ. Имея его на руках, заемщик вправе обратиться в банк еще раз и добиться своего.

Как добиться реструктуризации через суд? Она осуществляется через процедуру банкротства физического лица, при этом заемщик не получает статус банкрота.

Суд утверждает новый график выплат, по которому человек рассчитывается с долгами за 3 года. Если график исполнен, то кредиты и иные задолженности закрываются, и нет оснований считать физлицо банкротом. Основное условие — наличие стабильного дохода.

Судебная реструктуризация выгоднее банковской:

• сумма долга фиксируется, банк не начисляет пени и штрафы;
• имущество не продают, аресты снимают;
• исполнительные производства приостанавливают (это значит, что приставы не только не будут удерживать деньги со счетов и карт, но и снимут запрет на выезд за границу, отменят лишение водительских прав);
• формирование плана по погашению долга под ключевую ставку ЦБ (она всегда ниже банковских процентов);
• единый график на три года или менее для всех долгов составляется под контролем суда.

Способы реструктуризации кредитов

Семьям с детьми государство предлагает программы, позволяющие снизить кредитную нагрузку, включая субсидирование части долга. Узнать у кредитных специалистов , как запросить государственную помощь по ипотеке.

Реструктуризация и российские банки: как это работает на практике?

Реструктуризация — это прерогатива солидных банков, такие услуги практически не предоставляются в мелких кредитных учреждениях. Ниже представлены условия, на которых ее предоставляют российские банки.

В Сбербанке на официальном ресурсе есть специальный раздел, где можно скачать готовое заявление на реструктуризацию. В нем отмечается:

• имущество в собственности заемщика;
• причины ухудшения материального положения;
• наличие других кредитов;
• сведения о самом кредитном договоре;
• доходы;
• какую сумму в месяц хочет платить клиент.

Далее необходимо приложить документальные подтверждения и отправить в банк. Заявка рассматривается комиссией, и при положительном решении стороны подписывают дополнительное соглашение.

В Альфа-банке рассматривают реструктуризацию потребительских кредитов только после нарушений графика оплат. Чаще услуга предоставляется для займов под залог недвижимости (ипотеки).

В ВТБ, Почта-банке, Тинькофф банке условия реструктуризации практически не отличаются от выше представленных.

Просрочка и сложные финансовые обстоятельства — еще не повод опускать руки. Всегда есть выход, но важно учитывать риски. Наши юристы помогут решить проблему с задолженностями. Мы ответим на интересующие вопросы и поможем составить план действий. Все, что потребуется — обратиться за консультацией .