Когда долг приходит домой: выездное взыскание задолженности

Выездное взыскание — это формат работы с должниками, при котором кредитор или его представитель пытается урегулировать вопрос долга через очный контакт. Выезд на дом применяется, когда дистанционные способы общения перестают давать результат, и просроченная задолженность остается непогашенной. Обычно такие визиты не происходят внезапно: должнику предварительно звонят, направляют письма и уведомления. Цель визита — не давление, а побуждение к диалогу и поиску вариантов расчетов с кредитором.

Узнайте, как списать взысканную задолженность

Что подразумевается под выездным взысканием

На практике выезд выглядит следующим образом: к заемщику направляется должностное лицо, отвечающее за работу с проблемными задолженностями. На досудебном этапе это может быть представитель банка или коллекторской фирмы, действующей как по агентскому договору, так и по договору цессии. Банк может выезжать на дом к должнику без решения суда, но на практике это происходит крайне редко, хотя закон и допускает такой способ взаимодействия. После суда взыскание, как правило, передается в ФССП, и тогда выезд может происходить уже по инициативе судебного пристава.

Обычно служба специалистов готовится к мероприятиям по возврату заранее. Анализируется история долга, размер задолженности, причины неуплаты, наличие контактов. После этого принимается решение о личной встрече. Поскольку такие меры влекут за собой некоторые расходы, выезду предшествует оценка его целесообразности.

В рамках выездного взыскания обсуждаются следующие темы:

1. Представитель кредитора должен назвать себя, банк или МФО, в интересах которого или которой идет взыскание, и/или коллекторское агентство, если визитер является уполномоченным лицом профессиональных взыскателей.
2. Варианты послаблений, которые помогут погасить долг — возможность реструктуризации или оплаты в рассрочку. Если внутренними регламентами кредиторов это допускается, можно договориться на небольшую скидку, особенно с коллекторами.
3. Законное последствие уклонения от оплаты долга — обращение в суд. Здесь важно, чтобы корректные разъяснения не превратились в угрозы.

Характер долга большой роли не играет: и обязательства по ЖКХ, и долги по кредитной карте, и по микрозаймам взыскиваются плюс-минус одинаково. Особняком идут залоговые кредиты, но только потому что закрыть такую задолженность кредитор вправе за счет принудительной продажи объекта под обременением.

Визитеры должника и их полномочия

К неплательщику не может прийти «кто угодно». Личное общение допускается только в рамках закона о взыскании задолженности: представители обязаны назвать себя, организацию и цель визита. Они не вправе угрожать, входить в жилье без согласия или изымать имущество (за исключением ФССП). Чтобы избежать самоуправства, важно различать допустимые и незаконные действия.

Имеют ли право коллекторы приходить домой Статья по теме

Разрешено:

• вести переговоры в корректной форме;
• предлагать варианты погашения долга;
• фиксировать отказ от общения;
• приставам — описывать и арестовывать имущество, но исключительно в присутствии понятых и в строгом соответствии с законом № 229-ФЗ.

Запрещено:

• оказывать давление на должника, его родственников и соседей: угрожать, запугивать, применять силу, вламываться в дом или в квартиру, если должник не желает впускать незнакомцев на свою территорию;
• вводить в заблуждение касательно последствий долга;
• частным лицам — пытаться забирать собственность должника;
• принимать оплату долга наличными;
• выдавать себя за государственных служащих (полицию, ФССП и т.д.).

Если визиты нарушают права должника, последний вправе подать жалобу в порядке подчиненности или в регулирующую инстанцию.

Выездное взыскание долга банками и МФО

Банки и микрофинансовые организации вправе использовать выездное взыскание долга на досудебной стадии, когда образуется просроченная задолженность. Речь идет исключительно о переговорах: личная встреча допускается только для обсуждения условий возврата долга. Такие визиты не являются мерой принуждения и не дают права требовать деньги немедленно или проникать в жилье без согласия должника. Посещать неплательщика можно максимум единожды в течение календарной недели (п. 2 ч. 3 ст. 7 № 229-ФЗ).

Ключевая особенность выездного взыскания со стороны банка или МФО — отсутствие «властных» полномочий. Даже если долг по кредиту превышает миллион рублей, взыскатель не вправе изымать имущество, осматривать жилье или фиксировать какие-либо «нарушения». Кроме того, чтобы иметь право на работу с должником, кредитная или микрофинансовая организация в обязательном порядке должна состоять в реестре ФССП [1].

Выездное взыскание долга коллекторами

Когда банк или МФО передает работу с долгом профессиональным взыскателям или даже продает долг по цессии, выездное взыскание осуществляет уже коллекторское агентство. Оно тоже должно состоять в реестре ФССП, только у коллекторов существует свой отдельный перечень [2], имеющий более давнюю историю. Через реестр можно проверить любую коллекторскую фирму. Но независимо от схемы, коллекторы подчиняются тем же ограничениям, что и первоначальный кредитор.

Домой к должнику выезжает отдельный уполномоченный специалист, а не целая группа коллекторов. Деятельность коллекторов полностью регулируется все тем же законом № 230-ФЗ. В частности, статья 4 допускает письменный отказ от взаимодействия с взыскателем, а статья 6 перечисляет запрещенные методы и приемы, включая психологическое давление. При каждом контакте сотрудники отдела взыскания обязаны представиться и сообщить основание визита. Также они не вправе скрывать свою принадлежность к коллекторской организации и выдавать себя за кого-то другого.

В плане выездного взыскания отличие коллекторов от банков заключается лишь в статусе: у коллекторской фирмы, работающей по агентскому договору, нет прямых договорных отношений с должником, но есть право требовать исполнения обязательства. При этом полномочий у них не больше, чем у банка, — выездное взыскание остается исключительно формой общения, а не инструментом принуждения.

Выездное взыскание долга судебными приставами

Выезд приставов принципиально отличается от действий банков и коллекторов. Специалисты ФССП действуют только после возбуждения исполнительного производства и на основании исполнительного документа: судебного приказа, исполнительного листа, исполнительной надписи нотариуса и т.д. Их полномочия закреплены Федеральным законом № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Согласно закону, судебный пристав-исполнитель вправе выезжать по адресу жительства должника, осматривать имущество, накладывать арест на собственность неплательщика и изымать ценные активы в установленном порядке. Такие действия уже не являются переговорами — это полноценные меры принудительного исполнения. В отличие от досудебного выездного взыскания, согласие должника здесь не требуется.

Ключевое отличие выездного взыскания со стороны ФССП — наличие государственных полномочий. Если банк или коллекторы могут лишь убеждать и информировать, то приставы вправе действовать. Именно поэтому переход дела в стадию исполнительного производства существенно меняет положение должника и уровень последствий.

Списать долги через банкротство

Почему выездное взыскание не всегда решает проблему

Разумеется, при личной встрече долг никто не простит. Если финансовое положение не позволяет платить, переговоры лишь оттягивают решение ситуации. Со временем кредитор все равно переходит к судебным мерам, в то время как сумма долга растет за счет процентов и штрафов.

Когда обязательства объективно неподъемны, логичным шагом становится возможность списания долгов через процедуру банкротства физических лиц. Это не уклонение от ответственности, а предусмотренный законом механизм, который позволяет остановить давление со стороны кредиторов, прекратить взыскание и начать финансовую жизнь заново.

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации