Как подать в суд на МФО и выиграть

Микрофинансовые организации занимаются выдачей микрозаймов физическим лицам и ИП. В случае неуплаты МФО может взыскивать задолженность через суд и приставов либо продать просрочку коллекторским фирмам, если такое право предусмотрено договором. Заемщик тоже может подать в суд на МФО. Предметом иска может быть мошенничество и оформление займа по поддельным документам, завышение ставки или взимание незаконных комиссий, нарушения при судебном и внесудебном взыскании. Выиграть суд у МФО вполне реально: о том, как снизить проценты по микрозайму в суде или добиться победы в других спорах, читайте в нашем материале.

Правовые основы деятельности МФО

Выдача микрозаймов физическим лицам — это законная деятельность, если организация прошла проверку в Банке России и включена в реестр ЦБ РФ.

Деятельность МФО регулирует закон № 151-ФЗ.

В нем указан порядок выдачи займов, взыскания задолженности, проверки заемщика и рассмотрения споров.

На что обратить внимание:

• Микрофинансовые организации обязаны ограничивать ставку — не свыше 1% в день, а общая переплата не может превышать 150% от суммы займа.
• МФО запрещено брать в залог жилую недвижимость, доли в правах на нее, права требования по ДДУ. Залог автомобиля или другого движимого имущества в МФО разрешается, подробно о правах и рисках мы рассказали здесь.
• При взыскании долгов микрофинансовые компании не вправе применять противоправные методы — угрожать, доставать звонками, обращаться к коллегам. За нарушения могут привлечь к ответственности, исключить из реестра ЦБ РФ.
• МФО не должны разглашать персональные данные заемщика, передавать их другим лицам (в том числе родственникам).

Также применяются нормы о потребительских кредитах, предусмотренные Законом № 353-ФЗ: МФО обязаны прописывать условия микрозайма без мелкого шрифта, выделять итоговую стоимость займа, фиксировать размеры процентных ставок и штрафных санкций.

Но редкий заемщик изучает правовые основы МФО, подавая заявку на микрозайм. Граждан привлекает доступность займов, минимальные требования к доходам и документам. Если возникнет долг, либо гражданин столкнется с незаконными действиями МФО, закон читать придется. Еще лучше действовать при поддержке юриста. Специалист поможет определить основания для подачи иска, подготовит документы для защиты в суде.

Бесплатная консультация юриста по МФО

Как избежать проблем при оформлении микрозаймов

Стоит внимательно изучить условия договора и правила выдачи займа в тех МФО, куда подаете заявку. Это не только пригодится при подаче иска в суд, но и позволит сэкономить на ненужных услугах и комиссиях, убедиться в законности действий микрофинансовой компании.

Прежде всего, зайдите на сайт ЦБ и проверьте сведения в реестре. Если организации нет в реестре, значит она работает нелегально, не имеет права выдавать деньги. Заключив договор с «черными кредиторами», вы рискуете столкнуться с незаконным и грубым взысканием, нарушениями при начислении % и штрафов.

Посмотрите правила выдачи займа и условия договора — они должны быть на сайте или в офисе МФЦ (попросите копию). На что обратить внимание?

• на валюту выдачи займа — закон разрешает МФО выдавать деньги только в рублях, но не в иностранной валюте;
• плата за пользование деньгами в день — она не может превышать 1%, независимо суммы и условий выдачи денег;
• право на уступку (продажу) долга другим лицам — закон не запрещает МФО продавать задолженность коллекторам, а ваше согласие будет прописано в договоре;
• условия досрочного возврата микрозайма — в первые 14 дней вы вправе вернуть деньги без предварительного уведомления МФО, а после этого правила досрочного возврата регулируются договором;
• порядок возврата денег — в иногда МФО пишут в договоре конкретный филиал или кассу, где можно вносить платежи, добавляют комиссии за прием платежей;
• подсудность споров — в договоре можно указать конкретный суд, через который будет взыскиваться долг, и это может быть отдаленный регион;
• ответственность за просрочку — если по микрозайму начислялись проценты, то неустойка или штрафные санкции не могут превышать 20% годовых, а если по займу не начислялись проценты, штраф не может превышать 0.1% в день от суммы долга.

Эти сведения будут важны при взыскании задолженности или досрочном возврате микрозайма. Если есть возможность, покажите договор юристу , спросите о непонятных и спорных пунктах.

По каким основаниям можно подать в суд на МФО

Конечно, чаще граждане, получившие заем в МФО, сами становятся должниками и ответчиками в суде.

Но есть ряд случаев, когда заемщик может обратиться за судебной защитой, подать жалобы в государственные ведомства. Основанием для подачи исков и жалоб могут быть следующие нарушения:

• выдача микрозайма компанией, не состоящей в реестре ЦБ РФ или исключенной из него;
• превышение % ставки, по неустойке и штрафным санкциям;
• одностороннее повышение ставки, взимание комиссий и сборов, не предусмотренных договором;
• нарушения при продаже задолженности коллекторам;
• незаконные действия при взыскании;
• разглашение персональных данных должника, передача их другим лицам;
• оформление займа под залог жилой недвижимости (даже предложение о таком залоге).

Но суд — не панацея. Нельзя отменить микрозайм с процентами без законных оснований. Заемщик добровольно подписывает договор и соглашается с условиями, в том числе 1% в день. Граждан не заставляют брать заем, а все ставки указаны на сайте и на первой странице договора. Но если после выдачи денег МФО изменила условия в худшую сторону, появляются основания для жалобы и иска.

Судебная практика позволяет признать договоры недействительными. Но для этого нужно доказать нарушения при возникновении и исполнении обязательств.

Варианты досудебного урегулирования спора с МФО

Хочу подать в суд — что делать и куда обращаться? Прежде чем затевать судебные тяжбы, можно использовать внесудебные способы защиты. Нередко они эффективнее и быстрее судебного разбирательства.

Куда жаловаться, если МФО нарушает ваши права?

• Подать письменную претензию в саму микрофинансовую организацию, потребовать устранения нарушений. Например, по претензии можно отменить переплату свыше максимальных 150%.
• Обратиться с жалобой в Центробанк, в том числе через онлайн-сервис.
• Подать жалобу финансовому омбудсмену, если МФО нарушает правила оказания финансовых услуг. Финомбудсмен рассмотрит жалобу за 15 дней, и его решение обязательно как решение суда. Но предварительно нужно выслать в МФО письменную претензию.
• Обратиться в МВД, если в действиях сотрудников МФО есть признаки административного или уголовного состава (подделка документов, слив копии паспорта, угрозы, шантаж), или если вас обманули мошенники. МВД рассмотрит заявление за 3 дня.
• Пожаловаться на МФО в СРО (саморегурилируемая организация), в котором она состоит. Например, СРО МИР принимает жалобы онлайн и даже по телефону горячей линии. Кроме того, по согласованию с ЦБ они собирают информацию о черных МФО.
• В государственные органы, которые занимаются конкретными правами — Роспотребнадзор и Роскомнадзор. Они обязаны ответить в течение 30 дней.

Можно ли жаловаться на МФО в прокуратуру? Можно, но так вы только затянете процесс. Прокуратура сама не будет исследовать дело, она перенаправит жалобу в профильное ведомство, исходя из сути — например, в в Роскомнадзор, ЦБ или полицию. В прокуратуру нужно жаловаться, когда гос.орган нарушил сроки ответа — если ваш вопрос затерялся, или сотрудники не торопятся разбираться, прокурор запросит информацию, и вашу проблему решат быстрее.

В претензии в МФО можно в шапке указать вторым адресатом прокурора, и действительно отправить ему копию жалобы. Такой надзор поможет служащим работать быстрее.

Куда жаловаться в вашем случае?

Зачем писать претензию в МФО?

Легальные микрофинансовые организации всегда реагируют на обращения, претензии и жалобы граждан. Если они не рассмотрят обращение или вынесут необоснованный отказ, Банк России может вынести предписание, заставить устранить нарушения, назначить внеплановую проверку. За грубые и неоднократные нарушения МФО могут исключить из реестра, а ее руководителей привлекут к ответственности.

Кроме того, досудебный порядок урегулирования спора почти всегда предусматривается договором. Это значит, что чтобы подать в суд, нужно сначала направить письменную претензию в МФО и выждать время для ответа (обычно 30 дней).

Оценить перспективы спора с МФО

В какой суд направлять иск

Подсудность может меняться — проверьте условия договора, пункт о порядке рассмотрения споров.

В какой суд подавать иск на МФО:

• общее правило — по адресу ответчика, то есть МФО. Адрес организации можно найти на сайте или в сведениях ЕГРЮЛ;
• по адресу нахождения филиала или подразделения МФО, если нарушения связаны с его деятельностью;
• по адресу истца, если требования связаны с защитой прав потребителя (то есть в суд по вашему адресу);
• в суд, указанный в договоре.

Банки и микрофинансовые организации часто меняют подсудность по договору. Они могут указать город или регион, на территории которого будет рассматриваться спор, либо конкретный суд. Это удобно для их юриста, к тому же неплательщик может узнать о вынесенном судебном акте уже после начала удержаний. Если заемщик сам будет обращаться с иском, договорная подсудность осложнит ситуацию. Согласитесь, намного сложнее вести дела в суде на другом конце страны, чем в своем городе.

Чтобы правильно определить подсудность, внимательно изучите договор, оцените суть спора. Проконсультируйтесь с юристом, прежде чем направлять документы в судебный орган. При нарушении правил подсудности вам могут вернуть документы без рассмотрения.

Заказать бесплатную консультацию юриста

Особенности обращения в суд с исками на МФО

Разберем, что нужно учесть при подготовке иска и как выиграть суд у МФО.

Вы можете вести дела в суде лично или через представителя. Для человека, далекого от сферы права, участие юриста в суде значительно повысит шансы на успех.

Незаконные проценты

При оформлении договора микрофинансовая организация обязана указать полную стоимость займа. На первой странице договора указывается точный размер процентов и общая сумма переплаты. До получения денег можно проверить, законна ли ставка.

Если ставка превышает 1% в день, вы можете:

• отказаться от заключения договора и получения денег;
• требовать у микрофинансовой организации или через суд внесения изменений в договор, снижения процентной ставки до законного размера;
• оспорить проценты, когда МФО подаст в суд.

Если МФО получила судебный приказ на задолженность с завышенной ставкой, его можно отменить. В возражениях на отмену приказа не обязательно писать про превышение ставки. Судья обязан отменить приказ независимо от того, по каким основаниям заявлено возражение. Главное — подать возражения в течение 10 дней с даты получения приказа.

После аннулирования приказа МФО вправе направить иск. В этом случае дело разбирается с вызовом сторон и с проверкой доказательств. Ответчик сможет обжаловать % по микрозайму или снизить долг МФО. Подробнее об этом расскажем ниже.

МФО получила судебный приказ? Юрист расскажет, что делать

Незаконная продажа долга

Продажа долгов коллекторам является законным правом МФО, если такое условие прописано в договоре. Такое условие там всегда есть.

Об уступке долга заемщика обязательно уведомляют письменно, а также сведения публикуются на Федресурсе. Подать иск на продажу задолженности можно, если не оговорено в условиях договора микрозайма. Однако на практике в договоре с МФО всегда предусмотрено право на продажу долга третьим лицам.

Если продали коллекторам вашу просрочку, лучше запросить договор, изучить расчет долга и штрафных санкций. При защите от коллекторского взыскания применяются нормы Закона №230-ФЗ. Например, в нем есть четкие ограничения по количеству и времени звонков, личных встреч с взыскателями. Можно выкупить свой долг, договориться о скидке или рассмотреть вариант с банкротством, чтобы легально избавиться от долгов.

Неправомерные действия при взыскании

При нарушениях в порядке взыскания вы можете обращаться не только в суд, но и в МВД, в ЦБ РФ.

Жалобы, иски и заявления можно подать:

• на силовые методы взыскания, на звонки с угрозами;
• на попытки взыскания или взаимодействия не через самого заемщика, а через других лиц;
• на разглашение персональных данных заемщика, передачу другим лицам.

Не является нарушением передача персональных данных заемщика коллекторам. При заключении договора цессии микрофинансовая организация передает все документы и сведения, связанные с займом, личностью должника. Однако другим лицам, в том числе родным, близким и друзьям, коллегам персональные сведения разглашать нельзя.

Законно ли действует МФО? Юрист расскажет, куда жаловаться

Незаконные комиссии и сборы

МФО вправе устанавливать комиссии и сборы, прописывать их в договоре. Например, законной будет комиссия за обслуживание счета или карты, если они оформлялись для выдачи и погашения займа.

Но в некоторых случаях взыскание комиссий, сборов и штрафов будет нарушением закона. Микрофинансовая организация не может устанавливать комиссию за досрочный возврат денег, если заемщик сделает это в первые 14 дней. Такие комиссии и штрафы можно оспорить через суд.

Нарушения при оформлении залога по микрозайму

Залог является дополнительной гарантией для МФО, что заемщик вовремя вернет деньги, или что их удастся взыскать за счет продажи имущества. По микрозаймам запрещено брать в залог жилую недвижимость, доли в собственности на нее, права по ДДУ.

Легальные микрофинансовые организации строго соблюдают нормы закона. Но если вы все же столкнулись с передачей в залог квартиры, дома или комнаты, такое условие договора можно оспорить в суде.

Просят дополнительные гарантии? Узнайте
у юриста, в чем подвох

Как правильно оформить и подать иск на МФО

При подаче иска нужно точно указать предмет спора и суть нарушений со стороны микрофинансовой организации, описать свои требования. Так как все споры индивидуальны, содержание иска тоже будет отличаться в каждом случае.

Например, вы можете требовать в иске:

• расторгнуть договор микрозайма или изменить его условия;
• перерасчета процентов за пользование деньгами;
• отмены залога, установленного с нарушением закона;
• взыскания расходов, связанных с обращением в суд;
• взыскания незаконных комиссий и сборов, если вы уже оплатили их.

От правильного оформления иска во многом зависит исход дела. Образец искового заявления в суд на МФО помогут заполнить наши юристы.

Перед подачей иска в суд направьте его копию ответчику (микрофинансовой организации). Это обязательное требование закона. Квитанцию об отправке приложите к комплекту документов для судьи.

Обязательно нужно приложить все доказательства, на которые ссылаетесь в заявлении: сам договор микрозайма, переписка с микрофинансовой организацией, претензии и ответы на них, расчеты суммы требований.

Получить образец искового заявления в суд на МФО

Что делать если МФО взыскивает задолженность

Обычно заемщик сам выступает ответчиком. Взыскание может осуществлять по заявлению на судебный приказ или по иску. От этого зависит перечень действий со стороны должника.

Вот несколько нюансов, связанных с взысканием задолженности по микрозаймам:

• действует стандартный срок исковой давности 3 года;
• по приказу можно взыскать сумму до 500 тыс. руб.;
• иски подаются при аннулировании приказа или при долге свыше 500 тыс. руб.;
• МФО подаст в мировой суде, если долг менее 50 тыс. руб., когда сумма от 50 тыс. руб. — дело рассматривают районные суды.

Заемщик-ответчик вправе подавать возражения, заявления, ходатайства, контррасчеты по сумме требований. Можно заявить встречный иск, который рассмотрят в одном деле с требованиями микрофинансовой организации.

В каждом случае нужно четко определить стратегию защиты и оценить перспективы дела. В судебном процессе вполне реально добиться снижения штрафных санкций, получить рассрочку или отсрочку. О реальных способах защиты при взыскании читайте ниже.

Варианты защиты

Можно ли полностью отбить долг, если МФО взыскивает его через суд? Это можно сделать только при пропуске исковой давности. Когда истечет 3 года с даты нарушения обязательств, микрофинансовая организация утратит право на судебное взыскание.

Но и в этом случае все зависит от активных действий заемщика. Нужно обязательно подать возражения на иск и указать на пропуск сроков, чтобы суд прекратил дело. Если не подать такое заявление, судья вправе взыскать задолженность даже с упущенной давность.

Может ли суд списать проценты по микрозайму? Все зависит от оснований начисления процентов, правильности расчетов. В судебном процессе вы можете:

• заявить ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму, если они несоразмерны основному долгу;
• добиться пересчета процентов, если микрофинансовая организация применила ставку выше 1% в день;
• снизить общую сумму;
• снизить размер неустойки, если он превышает 20% годовых (если по займу начислялись проценты) или 0.1% в день (если проценты не начислялись). Общая переплата — не более 150% всего.

Как списать проценты по микрозайму через суд?

Увы, в полном размере судья вряд ли спишет вам проценты. Займы и кредиты являются возмездными сделками, т.е. банк и микрофинансовая организация вправе получить доход за выдачу денег заемщикам. Но слишком большие проценты и штрафные санкции суд может снизить.

Для этого нужно грамотно обосновать свой отзыв, подготовить аргументированный контррасчет по иску.

Хочу частично списать долги по микрозаймам

Как быть, если МФО взыскала долг через суд

Если задолженность взыскана по приказу или решению, микрофинансовая организация передаст документы приставам или продаст просрочку коллекторам.

В исполнительном производстве вы можете повлиять на порядок взыскания. Например, при наличии уважительных причин можно обратиться в суд. рассрочить или отсрочить выплаты долга.

Также рекомендуем рассмотреть вариант с банкротством. Задолженность по микрозаймам можно списать через арбитраж или Многофункциональный центр.

Риски в данном случае заключаются в реализации имущества — машины, дачи, но не единственной квартиры. Однако для большинства заемщиков риски минимальны и вполне разумны. Зато при успешном завершении дела вы освободитесь от долгов, а банк и МФО потеряют право на взыскание.

Узнать больше о банкротстве физлица

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц