Как выбраться из долговой ямы

В 2024 ЦБ фиксирует опасную тенденцию — неплатежи по кредитам населения снизились, выросло количество новых займов. Это значит, что люди берут кредиты, чтобы закрыть старые долги. Когда кредитов несколько, все деньги уходят на погашение процентов — человек работает на банки и МФО. Что делать и как выбраться из долговой ямы? Рассмотрим способы снижения долговой нагрузки.

Что это значит — долговая яма?

Это образное выражение, под ямой понимается ситуация, когда на кредиты уходит больше половины дохода, и денег не хватает на уплату всех займов. Помимо кредитов в банках, есть еще задолженности по микрозаймам.

Взять деньги в МФО просто, но микрозаймы дают под 1% в день, это значит, что через 3 месяца сумма долга вырастет в два раза. А если просрочить платеж, то пойдут и штрафы и комиссии. Заемщик попадает ловушку: сколько бы он ни внес, долг остается и обрастает процентами. Дальше — разборки с коллекторами и приставами.

Можно сказать себе, что я не могу выбраться из долгов, скрываться от приставов и коллекторов. Но есть и законные способы — получить помощь государства, рассрочку или списать долги через банкротство.

Что делать, если нечем платить кредиты?

Как уменьшить платежи

Досрочное погашение кредитов

Это решение для заемщиков, у которых несколько кредитов. Иногда человек сам не может назвать их точное число — брал займы через Интернет, микрокредиты, плюс овердрафт по карте.

Юристы рекомендуют сначала провести ревизию долгов — выписать все займы: от маленького до самого крупного.

Соберите деньги, чтобы досрочно закрыть самый маленький из них. В это время по остальным кредитам вносите минимальные платежи. Когда первый из долгов будет закрыт, по такой системе нужно действовать и со вторым, третьим и последующими займами. После погашения одного кредита сумма, которая уходила на займ, осталась свободной — ее следует использовать для погашения остальных задолженностей.

Результат виден после погашения первого кредита. Займы будут закрываться один за другим, у человека будет мотивация больше зарабатывать, откладывать деньги, чтобы выплачивать долги еще быстрее.

Рефинансирование

Рефинансировать заем — один из способов, как вылезти из долгов, когда есть доходы, но слишком высокая кредитная нагрузка. Суть в получении кредита на более выгодных условиях, чтобы заемными средствами закрыть старый невыгодный кредит или рефинансировать микрозаймы. Банки снижают проценты по кредитам, и вы можете на этом сэкономить.

Что важно:

• Изучить предложения и выбрать низкую процентную ставку с минимальной переплатой;
• Заранее уточнить дополнительные комиссии и страховки.
• Прежде чем писать заявление на рефинансирование, уточнить все требования — отказы отражаются в кредитной истории и снижают скоринговый балл. Не подавайте 10 заявлений одновременно, так вы увеличите вероятность отказа.

Можно обратиться в банк, где оформлен старый кредит, и добиться снижения ставки. Возможно, банк согласится рефинансировать заем под обеспечение — например, залог автомобиля или поручительство платежеспособного лица.

Реструктуризация

Реструктуризация — это изменение условий кредитования. Чтобы уменьшить или приостановить ежемесячные платежи, увеличивается срок кредита. В итоге вы платите дольше, но понемногу.

К реструктуризации относят кредитные и ипотечные каникулы. У ипотечных заемщиков право на каникулы предусмотрено законом. Воспользоваться ипотечными каникулами вправе человек, который попал в трудное финансовое положение: потерял работу, заболел или не может платить ипотеку по другой причине. Но есть условия:

• ипотечное жилье должно быть единственным у должника;

• размер кредита не больше 15 миллионов рублей;

• каникулы до шести месяцев — в это время заемщик не платит ничего или вносит минимальную сумму.

Есть несколько схем, как выбраться из долгов по программе реструктуризации:

1. Оплата процентов. Во время каникул заемщик оплачивает исключительно начисленные за прошедший период проценты.

2. Разбивка долга. Заемщик оплачивает часть ежемесячного платежа. В этот платеж частично входят проценты, а частично — тело кредита. Тот остаток, который гражданин не уплатил во время льготного периода, будет перераспределен после его окончания.

3. Абсолютная отсрочка. Устанавливается льготный период, в течение которого он не платит. Срок ипотеки тогда будет продлен на льготный период.

4. Увеличение срока. При сумма долга будет разбита на большее количество платежей.

Отрицательным моментом становится то, что человек переплачивает — во время каникул проценты начисляются как и прежде, и эту сумму придется гасить после окончания льготного периода.

Если нет уверенности, что через полгода улучшится финансовое состояние, сразу просите о реструктуризации кредита, на основании которой условия договора будут изменены на более выгодные для заемщика.

Как списать долги по закону

Банкротство гражданина через суд

Это самый радикальный способ. Если нечем платить по долгам, а их размер уже выше 350 тысяч рублей, можно объявить себя банкротом в суде.

Пока идет судебная процедура банкротства, должник не может управлять своим имуществом — всем распоряжается финансовый управляющий. Ценную собственность кроме единственной квартиры, мебели, техники и личных вещей, забирают для продажи. Даже зарплату или пенсию по закону должны включать в конкурсную массу. Гражданину выделяются средства в размере прожиточного минимума на него самого плюс на каждого его иждивенца. Остальные деньги пойдут на погашение долгов.

При банкротстве назначается независимый специалист для контроля финансов, продажи имущества и расчетов с банками. Финансовый управляющий проверит счета должника, для чего на время процедуры заберет все банковские карты и даже электронные кошельки, если они зарегистрированы на должника. После банкротства карты и счета возвращаются физ.лицу, пользоваться ими можно, все аресты и блокировки счетов банки обязаны снять.

Банкротство физ.лица не сказывается на работе — вы вправе продолжать трудиться на той же должности, работать на себя, быть самозанятым или не работать. Человека не лишают пенсии и социальных выплат, пособий и мат. Помощи — вы можете рассчитывать на льготы в том же объеме, как и до списания долгов.

Cложнее будет получить другую ссуду или кредит. Справедливости ради, когда человек подает на банкротство, кредитная история у него уже испорчена, и поскольку долги после банкротства погашаются, то банки прекращают пополнять кредитную историю ежемесячными записями о просрочках.

Через пару лет можно восстановить репутацию благонадежного заемщика. Официальный банкрот имеет больше шансов на одобрение кредита, чем тот, кто бегает от приставов и коллекторов.

Банкротство — это легальный способ как вылезти из долгов и кредитов.

Должник вправе самостоятельно начать процедуру банкротства в следующих случаях:

• долг суммарно от 350 тыс. руб.;

• объективно не может исполнять обязательства — он потерял работу или заболел, либо денег не хватает из-за инфляции;

• размер просрочек превышает 10% от всего долга, за счет продажи имущества не расплатиться.

С начала банкротства гражданин не платит кредиты — долг фиксируется, чтобы в результате списать его под ноль. Требовать с вас деньги банки, МФО или коллекторы не вправе. Приставы тоже прекращают взыскание, снимают аресты и запреты.

Есть список имущества, которое нельзя изъять и реализовать на торгах. Суд не забирает единственное жилье должника и его личные вещи.

Минус банкротства через суд в том, что оно не бесплатное — стоимость начинается от 100 000 рублей. Получается, что если негде взять деньги на банкротство физ.лица, то долги не списать? Для списания потребуется первый взнос — нужно оплатить услуги финуправляющего. Это 25 000 рублей. Далее юристы по банкротству предлагают рассрочку: например, гражданин платит 8 000 в месяц в течение 10-12 месяцев.

В 2024 году от государства можно получить материальную помощь на банкротство физ.лица. Мы рассказали об этом в разделе выплаты по соц. контракту.

Банкрот избавляется от кредитов, микрозаймов, долгов по ЖКХ, требований коллекторов — полностью, официально и законно.

Цена банкротства физлиц рассчитывается индивидуально, юристы учитывают количество кредиторов, были ли сделки, которые можно оспорить, и другие факторы риска. Как рассчитывать стоимость, читайте в этом материале или попросите менеджера подготовить для вас расчет цены банкротства .

Внесудебное банкротство в МФЦ

В 2024 работает бесплатная процедура банкротства через МФЦ. Она проводится без суда и финуправляющего, а для списания долгов достаточно подать заявление в ближайший МФЦ.

Но доступно внесудебное банкротство только для граждан с долгами от 50 000 до 500 000 рублей и при условии, что приставы прекратили производство по долгам по ч.4 п.1 ст.46 ФЗ №229. При этом новых дел в ФССП не открыто.

Пройти бесплатное банкротство — получите инструкцию от юриста

Практические советы

Если экономить и грамотно рассчитывать расходы, со временем можно выбраться из долговой ямы без банкротства. Это реально, если есть заработок. Придется собраться с мыслями и просмотреть текущие задолженности: записать размер долга и процентов. Это поможет подсчитать ежемесячные траты и оптимизировать их.

Должнику по ипотеке и кредитам важно всегда помнить главное правило: как бы ни было трудно, больше не брать кредитов.

Записывать расходы и экономить

После подсчета долгов посмотрите, на чем сэкономить. Сразу определитесь, от чего откажетесь: от походов в кафе, покупки вещей, кроме необходимых. Попробуйте сменить тариф на мобильном на менее затратный, покупать еду и хозяйственные товары оптом.

Практика такова, что больше всего удается сэкономить на транспорте. И такси, и собственный автомобиль — дело затратное. Чтобы сэкономить, можно ездить на общественном транспорте. Деньги лучше потратить на оплату задолженностей.

Продать ненужное

Это реальный способ, как вылезти из долговой ямы с минимальными усилиями, попутно избавившись от ненужных вещей.

Если посмотреть на свои вещи на антресолях, на даче, на балконе, в шкафу, обязательно найдется что-то, что можно продать. Это может быть дорогая одежда, которую надевали пару раз, украшения, подарки, техника и электроника, даже сломанная. Вещи можно выставить на продажу через Интернет — на Авито, Юле, в группе вашего города в соцсетях.

С продажи вещей можно выручить немного денег и погасить микрозайм или долг по карте, чтобы остановить ежедневный рост процентов.

Как заставить пристава продать ваши вещи?

Получить налоговые вычеты

При наличии долгов особенно важно экономить, получать кэшбеки и использовать поддержку государства. Например, можно получить налоговый вычет по расходам на свое образование или учебу детей, на медицинские услуги и приобретение лекарств, по ряду иных направлений. Суммы по ним небольшие, но тоже помогут закрыть часть долгов.

Правила получения налоговых вычетов:

• по расходам на образование, медицинские услуги и приобретение лекарств максимальный размер вычета составляет 120 тыс. руб., т.е. можно вернуть до 15 600 руб.;
• вычет можно получить в следующем году на основании декларации 3-НДФЛ, договоров, платежных документов;
• в 2024 вы вправе подать документы в налоговую и получить вычет за три предыдущих года: 2020 — 2018.

Например, если вы лечили зубы, сдавали анализы, тратились на медицинские консультации в частных клиниках или покупали лекарства по назначению врача. Потребуются договоры с мед. учреждениями и подтверждение расходов — выписка по карте или чеки. Запросите документы повторно в клиниках, где вы лечились и подайте 3-НДФЛ.

Суммы 15600 может оказаться достаточно, чтобы закрыть часть долгов или внести текущий платеж по кредиту. Для получения вычета нужно иметь официальный доход, с которого выплатили НДФЛ — это официальная зарплата либо налог, который вы заплатили с другого дохода (выручка от продажи квартиры или машины, оплата по договорам подряда или услуг).

На какие вычеты вы имеете право?

Взыскать долги

Граждане иногда сидят без денег, потому что не могут взыскать зарплату или старый долг. Если уговоры не помогают, нужно действовать через суд.

Можно взыскать через суд и приставов:

• задолженность по алиментам. Это деньги ребенка, но вы уменьшите траты на жизнь, не придется занимать перед школой. Если пристав не может взыскать алименты — помогите ему.

  Сообщите в письменной форме обо всех счетах и электронных кошельках родителя-неплательщика, о неофициальном месте работы или месте жительства, о наличии у него водительских прав, имуществе в другом регионе или за границей. Эту информацию можно отправить через Госуслуги, чтобы отслеживать движение дела;

• часть кредита с бывшего супруга, если он отказывается платить. Общие обязательства возникают по кредитам, взятым в браке, и потраченным на общие нужды. Если вы брали кредит на отпуск или просто до зарплаты, и платите его после развода, требуйте с бывшего супруга часть затрат;
• задолженность по зарплате, по оплате услуг по гражданско-правовым договорам. Особенно если вам должен работодатель — подавайте жалобы в трудовую инспекцию, отправьте письменную претензию. Даже неофициальную зарплату можно выбить, работодатель не захочет светить серые зарплаты. Получить бесплатную консультацию юриста ;
• долги со знакомых, если вы давали деньги в долг по расписке или переводили приятелю на карту.

Взыскание через суды и приставов может занять несколько месяцев, полученные деньги помогут выбраться из долговой ямы.

Вам должны денег?
Юрист расскажет,
как действовать

Получить выплаты по соц. контракту

Не игнорируйте поддержку государства. Разовые и постоянные выплаты, пособия и компенсации позволят не занимать в МФО, закрыть кредит. Пособия и выплаты рассчитаны на малоимущих граждан, но многие должники вполне подпадают под эту категорию.

В 2024 году можно от 3 месяцев до года получать деньги по социальному контракту. Это соглашение с органом соцзащиты об оказании помощи гражданам в тяжелой жизненной ситуации — когда доход на члена семьи составляет менее регионального прожиточного минимума. Размер выплат может составить до 250 тыс. руб., их можно потратить на цели, указанные в контракте: одежду, обувь и лекарства себе или детям.

О тратах нужно отчитываться в орган соцзащиты, зато сэкономленные деньги можно направить на погашение долгов.

Подробно о программе читайте на сайте Госдумы либо спросите у нашего юриста .

Регионы сами устанавливают меры поддержки.

Кроме банкротства, вы получите содействие в поиске работы, помощь в открытии собственного дела. Уточняйте в органах соцзащиты, доступна ли программа в вашем регионе.

Выплату до 250 тысяч рублей может получить самозанятый — на развитие своего дела. Поскольку это целевая помощь, приставы не смогут арестовать и списать эти деньги.

Можете ли вы получить
соц. помощь на банкротство?

Что запрещено делать

Даже если не хватает средств на погашение очередного ежемесячного платежа, нельзя брать кредит для погашения кредита. Лучше обратиться в банк и рассказать о сложной ситуации. В 2024 банки входят в положение клиентов и помогают отсрочкой или реструктуризацией долга. В крайнем случае придется заплатить штраф за просрочку, но это лучше, чем обязательства по новому кредиту.

Категорически не рекомендуется искать помощи в микрофинансовых организациях. Несмотря на яркую рекламу о мгновенных и недорогих займах, такое кредитование приводит к новым долгам, которые растут в геометрической прогрессии.

Процентная ставка в МФО начисляется не за год, как в банках, а ежедневно. Это значит, что долг увеличивается с каждым днем. А при появлении даже минимальной просрочки неплательщику начислят неадекватные штрафы. Лучше займите у друзей, родственников, но лезьте в петлю с микрокредитами.

Закрыть долговую яму сложно. Особенно если оформлены различные кредитные обязательства, по которым есть просрочки, и банки списывают все в уплату процентов. Однако есть варианты, с помощью которых можно решить проблему.