Как вылезти из займов, если нечем платить и не на что жить?

В 2021 долговая нагрузка жителей РФ достигла рекордных показателей из-за кредитования в МФО. Микрозаймы выдаются под высокие ставки и почти без оценки рисков. В результате человек, попавший в сложную ситуацию, тратит свои небогатые доходы на проценты, тогда как основной долг остается непогашенным. Как вылезти из займов, если нечем платить? Предлагаем рассмотреть ситуацию с юристом.

Насколько МФО можно обнаглеть: законные ограничения для микрозаймов

Законодатели ограничивают аппетиты микрофинансовых организаций и постоянно вводят запреты, ужесточают требования. В 2021 МФО не вправе требовать с должников пятикратные суммы — максимальный лимит процентов и штрафов составляет 150% от взятого займа. Плюс сам долг. Такое ограничение распространяется на займы, которые были оформлены сроком до 1 года и взяты с начала 2020 года.

Кредитный калькулятор Расчет полной стоимости кредита

Например, вы взяли 8 000 ₽ под 1% в день, но не заплатили ни копейки. МФО не может насчитать более 150%, то есть 8 000 х 1,5 = 12 000 ₽.

Итого, с вас потребуют не более 20 000 рублей:

• 8000 рублей — основной долг
• до 12 000 рублей — проценты и штрафы, сколько бы ни длилась просрочка по времени.

Если у вас много долгов в МФО, и часть из них была оформлена до января 2020, то лимиты на рост задолженности будут немного выше.

• Для займов, оформленных до 28 января 2019 года, переплата не может более чем в 3 раза превышать долг. Если вы брали, к примеру, 20 000 ₽, то вам могут начислить до 60 тысяч пени и процентов.
• Для займов, оформленных с 28 января по 1 июля 2019 года, коэффициент требований составляет 2,5 раз. То есть 20 000 ₽, взятые в этот период, могут вырасти до 50 000 рублей.
• Для займов, оформленных с 1 июля 2019 года по январь 2020 года, сумма на возврат долга может увеличиваться в 2 раза. За 20 000 ₽ можно начислить до 40 000 рублей. Плюс тело долга.

Когда проценты и штрафы доходят до законного максимума, начисление прекращается.

Закон ограничивает МФО и по процентным ставкам. Размер ставки не должен составлять больше 1% в сутки (это 365% в год). Помните, что за 3 месяца МФО совершенно законно начислит вам 91%, а снизить такие проценты в суде сложно.

Если МФО начисляет штрафы, как бороться

К пример, вы взяли в МФО 15 000 ₽. Максимальный долг по микрозайму будет 37 500 ₽, а если вы частично оплачивали долг, то меньше. Если после просрочки вам пришел счет на 100 тысяч — обращайтесь в суд или к финансовому омбудсмену за защитой своих прав.

Сумма будет снижена. Договор микрофинансирования в части процентов признают недействительным, а микрофинансовой организации грозят штраф и проверка ЦБ.

МФО и коллекторы часто пытаются воспользоваться юридической неграмотностью населения. Как МФО разводят население?

Завышение процентов и скрытые комиссии

Например, вы подписываете договор, получаете 15 000 ₽ и должны отдать 20 000 ₽ через месяц. Но в договоре мелким шрифтом указаны условия, которые влекут дополнительные начисления: вначале комиссия за внесение денег, а потом штраф за неуплату комиссии. И вместо 20 тысяч вы уже должны 25 тысяч рублей.

Подобные вещи нельзя спускать на тормозах. Закон о защите прав потребителей предусматривает, что при получении товара или услуги (а заем классифицируется как услуга от МФО) человек должен получить полную информацию об объекте. Если вам не сообщили при оформлении микрозайма о скрытых платежах, не указали эти суммы на первой странице договора займа, вы можете оспорить суммы.

Заказать бесплатную консультацию юриста

Устные договоренности о частичном погашении с целью избежать взыскания долгов

А потом оказывается, что взыскания не избежать, потому что устные соглашения к делу не пришьешь и в суде не предъявишь.

Таким подходом грешат коллекторы после выкупа долгов МФО. Они ласково предлагают «отдать 5 000 рублей и забудем о проблеме». Человек, увидев свет в конце тоннеля, одалживает деньги у брата, у свата или у соседа, передает их коллектору. Но претензии только ужесточаются. Коллекторы мигом забывают об обещаниях и начинают третировать должника.

• Если МФО или коллекторское агентство предлагают какие-то варианты, сначала подпишите официальное соглашение, а потом вносите деньги.
• Не платите наличными на руки, только переводом на счет компании (не сотрудника).

Договоренности нужно фиксировать документально, а квитанции об оплате сохранять.

МФО подала в суд — что делать

МФО обращаются за судебным приказом, когда человек не платит 3-4 месяца. Эта процедура не требует вызова сторон в судебную инстанцию. Судья рассматривает документы, которые представил заявитель, и выносит приказ. Далее документ направляется должнику, и тот может оспорить приказ, подав письменные возражения.

Проблема в том, что на обжалование предоставляется только 10 дней, и многие должники об этом не знают. Судебные решения направляются заказным письмом: если почтальон принес уведомление, но человек не забрал корреспонденцию, либо не отреагировал вовремя, то письмо будет считаться полученным. Если в течение 10 дней человек не направил возражения, то приказ вступает в силу. МФО обратится в службу судебных приставов за взысканием.

Срок 10 дней можно восстановить, если человек не получил письмо из суда не по своей вине: был в больнице, переехал, или, к примеру, суд допустил ошибку в адресе.

Но часто должники игнорируют почтовую корреспонденцию, зная, что там претензии из банков и от коллекторов. МФО рассчитывает, что судебный приказ не будет оспорен и вступит в силу. Тогда человек уже не сможет заявить ни о пропуске срока исковой давности, ни о несоразмерности процентов.

МФО и коллекторы указывают максимальные проценты и штрафы, подают на взыскание займов с истекшим сроком давности, а мировые судьи не глядя все это удовлетворяют. О свершившемся правосудии заемщик узнает от пристава, когда ФССП списывает деньги со счета или из зарплаты.

Звоните юристу сразу же, как только узнали о приказе, чтобы отменить взыскание и вернуть деньги.

Бесплатная консультация юриста по отмене приказа

Что делать, если нечем платить микрозаймы?

МФО действуют жестче, чем банки. Последние предлагают послабления кредитного режима, если у добросовестного заемщика ухудшилось финансовое положение:

• кредитные каникулы;
• рефинансирование;
• реструктуризация.

МФО не дают рассрочек, поэтому, если нечем платить займы, совет обратиться за реструктуризацией не сработает.

Как избавиться от долгов в МФО? На рынке практикуется несколько вариантов.

• Рефинансирование в банке.

  Банки предлагают клиентам выгодные программы по рефинансированию. Их цель — привлечь новых клиентов. Основное требование к заемщикам — нормальная кредитная история, поэтому совет подойдет клиентам, которые еще не успели влезть в просрочку.

  Банк поможет объединить займы в МФО в единый кредит на выгодных условиях. Рефинансируют займы Тинькофф и СКБ, в основном банки считают клиентов МФО высокорискованными.

• Судебная реструктуризация.

  В арбитражный суд подается заявление о банкротстве физ.лица с просьбой о введении реструктуризации. Долги МФО, кредиты, долг коллекторам, налоги и штрафы сводятся в единый реестр. Суд устанавливает график выплат, при котором цель — выплатить сами займы, а проценты и пени обычно списываются.

  У должника остаются деньги на жизнь из расчета МРОТ на каждого члена семьи. Это реабилитационная процедура банкротства — физ.лицо не объявляется банкротом. Она предполагает следующее:

  • возможность рассчитаться по займам в течение 3 лет без штрафов, арестов и блокировок;
  • под низкие проценты в 6-7% годовых — на уровне ставки ЦБ;
  • имущество не продают, оно остается у должника.

  Необходимо, чтобы у должника был стабильный доход, отсутствовали судимости по экономическим преступлениям, и чтобы он не был признан банкротом в течение последних 5 лет (и в течение 8 лет не проходил реструктуризацию через суд).

• Банкротство физических лиц. Рефинансирование и реструктуризация подойдут клиентам, у которых есть, чем платить кредит. Но как закрыть займы, если нет денег? Остается признавать себя банкротом. Процедура позволит списать задолженности по всем кредитам и займам.

Заявление подается в Арбитражный суд. При этом должник ходатайствует о вводе реализации имущества, указывая, что у него нет доходов, нечем платить, и единственное, что его беспокоит, это как избавиться от займов по закону.

Процедура банкротства проводится с юридической поддержкой за 7-10 месяцев, и стоит от 90 тысяч рублей, поэтому выгодно подавать на банкротство по микрозаймам физ.лиц с суммой задолженностей от 300 тысяч рублей — здесь могут быть задолженности МФО со всеми процентами, кредиты и кредитные карты, а заодно и прочие недоимки — по налогам, штрафам в ГИБДД, по ЖКХ, исполнительский сбор у приставов, плата за телефон, интернет, образование детей. Сроки и стоимость зависят от сложности дела.

Дело обходится в минимальные 90 тысяч, если:

• Среди кредиторов только банки, коллекторы, ЖКХ и МФО — то есть юрлица. Нет граждан, которым вы должны крупные суммы (это самые злобные кредиторы).Даже если у вас много долгов в МФО, это не проблема — суды здесь на стороне заемщика, и если микрозаймы выдавались без проверки, то это проблема финансовой организации.
• Не было спорных сделок в период, когда уже были взяты кредиты: вы не дарили машины и квартиры, не переписывали дачу на родителей, не продавали имущество по нерыночной цене (за 20% от реальной стоимости). Такие безвозмездные сделки при наличии долгов считаются недобросовестными, кредиторы вправе их оспорить, что затянет дело на 3-6 месяцев.

Кредиторы прекращают требовать с вас деньги с момента первого судебного заседания, а исполнительные производства останавливаются, аресты и запрет на выезд снимается. По итогам процедуры суд списывает кредиты, займы, долги налоговый и ЖКХ со всеми пени и неустойками.

Хотите избавиться от долгов легально? Юрист расскажет о списании кредитов по 127-ФЗ

Как по микрозайму выбивают долги?

Если вы перестали платить, вскоре придется ждать последствий.

• Звонки, СМС и другие попытки связаться с вами. Служба взыскания МФО будет требовать закрыть просрочки и запугивать вас по полной программе.
• Привлечение к взысканию коллекторов или продажа займа по договору цессии. Далее вы столкнетесь с коллекторами. Они выкупают просроченные займы по низким ценам, поэтому есть шанс с ними выгодно договориться. Например, на возврат 50% от задолженности. Важно фиксировать договоренности письменно.
• Обращение в суд за приказом. Здесь важно удостовериться, что сумма требований не завышена. Если вы не согласны с требованиями, можно оспорить претензии в судебном порядке, подав возражение на вынесенный приказ за 10 дней после получения извещения.

Отметим, что деятельность МФО и коллекторских агентств четко регулируется законодательством. Нельзя прийти к должнику ночью и начать выбивать входную дверь. Это перебор, за который компанию можно лишить лицензии, а за угрозы — привлечь коллектора к уголовной ответственности.

МФО используют информационные способы взыскания. Коллекторы практикуют методики психологического давления. Уголовщина осталась в лихих 90-х, сейчас жесткие методы официальными компаниями не используются.

Любые случаи психологического или физического насилия преследуются правоохранительными органами. Если вам угрожают расправой, намекают на здоровье близких, сохранность имущества — звоните в полицию, это не коллекторы, а вымогатели.

Что делать, если денег нет, но на вас давят?

1. Не давайте пустых обещаний. Если денег нет, не обещайте коллекторам или МФО отдать заем через неделю. Разговоры записываются. В суде записи будут использовать для восстановления срока давности.
2. Задумайтесь о признании банкротства. Это легальная возможность списать просроченные микрозаймы и кредиты без возврата. Особенно, если вы были благонадежным заемщиком, и ситуацию вышла из-под контроля в связи с кризисом, увольнением или скачком цен.
3. Заручитесь юридической поддержкой. Юристы помогают отбить коллекторов и других вымогателей, оказывают помощь по займам в долгах, выступая на вашей стороне при взыскании через приставов.