Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Не справляетесь с кредитами и рассматриваете признание несостоятельности через суд? Прежде чем подавать заявление, узнайте, каковы плюсы и минусы банкротства физических лиц. Подойдет ли вам узаконенный способ списания долгов? Эта статья поможет оценить перспективы банкротства и узнать, что ждет во время и после завершения процедуры.

В чем плюсы банкротства физического лица?

Списание долга

Если говорить о плюсах банкротства, то первый из них — это списание долгов. Суд или МФЦ освобождают гражданина от большинства обязательств перед кредиторами. Вариант такого избавления зависит от конкретной ситуации:

• Реструктуризация долга в судебном порядке. При наличии стабильного дохода, которого достаточно, чтобы погасить долги за 3 года, назначается новый график выплат. Для расчетов при реструктуризации берут сумму основного займа, а проценты и пени оставляют на последнюю очередь.

  Если за три года сумма выплачивается по графику, человека освобождают от остальных обязательств.

• Реализация имущества. Если доходов мало, суд назначит процедуру продажи имущества. Деньги от реализации пойдут на выплату долга, а суд признает вас банкротом и спишет остаток задолженности.

  Если имущества нет, реализацию все равно вводят, чтобы проверить платежеспособность и сделки за три года. Если спрятанных ценностей не находится, долги списывают без торгов.

• Бесплатное банкротство в МФЦ. Списание долгов без суда возможно при условии, что всего обязательств у банкрота не более 500 тысяч рублей (суммарно), и он прошел проверку у приставов. Нужно, чтобы приставы окончили исполнительное производство в связи с невозможностью взыскания.

Какой тип банкротства подходит в вашем случае?

Выплаты по щадящему графику при реструктуризации

Здесь сходятся плюсы и минусы банкротства: с одной стороны, все-таки придется платить, с другой — размер выплат меньше, арестов на счетах нет, имущество не продадут.

В чем смысл?

Банки включают в кредитный договор условие, что сначала погашаются проценты и неустойки, а потом тело долга. Если допущены просрочки, все платежи засчитываются в уплату неустоек, затем процентов, а долг не уменьшается. Кредит становится бесконечным.

• Реструктуризация через суд останавливает замкнутый круг, поскольку сумма фиксируется: вычисляют остаток долга и отдельно проценты. Сначала должник гасит заем, а уж потом, если хватит денег, — штрафные санкции и прочие платежи.
• Реструктуризация возможна, если дохода хватит, чтобы погасить более 50% всей задолженности. Через суд реструктурируют все долги. Если у человека 3 кредита, их сводят в единый реестр и расписывают сумму платежа по каждому.

А если физ. лицо не может платить 3 года?

Суд учитывает не только интересы банков, но и ваши возможности по выплатам. Если суд признает, что вы не можете платить (слишком маленький доход, наличие несовершеннолетних детей в семье, инвалидность, признание нетрудоспособности и проч.), реструктуризацию можно пропустить и сразу перейти к реализации имущества и списанию долгов.

Реструктуризация
или реализация?
Юрист подскажет!

Забудьте о коллекторах!

К плюсам закона о банкротстве относится тот факт, что судья признает вас неплатежеспособным на первом заседании, и с этого момента кредиторы и коллекторы лишаются права предъявлять вам претензии и выбивать долги.

Они будут вынуждены решать вопросы через суд.

Отмена штрафов

По займам и кредитам сумма долга фиксируется, а начисление процентов останавливается. Банки не могут начислять штрафы и пени, они ждут, когда финуправляющий проведет проверки, возможно, продаст имущество и рассчитается со всеми кредиторами пропорционально размеру требований.

Остановка работы приставов

Еще одно преимущество, которое получает гражданин-банкрот, — приостановка судебных решений и процессов, кроме алиментов и компенсации за нанесение вреда жизни и здоровью.

Аресты приставов, включая выезд за границу, вождение автомобиля снимаются. Они больше не вправе угрожать продать бытовую технику.

Кроме того, приставы удерживают из зарплаты до 50% ежемесячного дохода. При банкротстве ситуация иная — финуправляющий забирает всю зарплату или пенсию, доход самозанятого, но гражданину выплачивают прожиточный минимум на него самого + на каждого иждивенца.

В 2022 году прожиточный минимум составляет 13 793 рубля по России на работающего взрослого, и 12 274 рубля — на ребенка. То есть одинокий банкрот с двумя, например, детьми будет получать чуть больше 38 тысяч рублей. Если в вашем регионе установлен повышенный минимум, то и сумма будет выше.

Пенсию обычно управляющий оставляет в полном объеме — суд учитывает потребности пожилого человека или инвалида и утверждает для проживания всю сумму. Тем более, зачастую она не превышает регионального прожиточного минимума.

Процедура не затрагивает родственников

Банкротство физического лица напрямую не касается его семьи. Если человеку спишут кредиты, взятые в браке, они не перейдут на супруга (исключение — если супруг созаемщик или поручился за возврат кредита). У жены не заберут зарплату и личное имущество, у детей — пособия, алименты и материнский капитал. Родители вообще не причастны к долгам совершеннолетних детей.

Какое имущество продадут при вашем банкротстве?

В чем минусы банкротства физического лица?

Деньги банкрота пойдут на уплату долгов

При реструктуризации нужно платить по графику 3 года. При реализации деньги доходы будут изымать до момента списания долгов — всего 7-10 месяцев.

• Если у должника есть денежные накопления на счетах в банках, то они будут арестованы, а изъятые средства использованы для удовлетворения требований кредиторов.
• Если он получает большую официальную зарплату, то все, помимо прожиточного минимума на физ. лицо и его иждивенцев, тоже будет направлено на расчеты по долгам.

Впрочем, это редкий случай. На практике деньги со счетов уже списаны приставами, или сам должник снял их для расчетов с банками и МФО.

Продажа имущества

При банкротстве физ. лиц недвижимое имущество и автомобили будут проданы. Единственное жилье не продают, поэтому семья не лишится квартиры или дома, где вы живете. Когда квартир несколько, оставляют одну — ту, в которой банкрот зарегистрирован и проживает постоянно.

Отзывы на форумах подтверждает официальная статистика Федресурса: в 70% случаев банки не получают ничего в результате процедуры. Кредиты и микрозаймы просто погашаются без оплаты. Должник остается жить в квартире без долгов. Кстати, коммуналку тоже списывают.

У меня 2 квартиры — какую продадут?

Расходы на банкротство физ. лица

При внесудебном банкротстве в МФЦ расходов нет, оно бесплатное. При банкротстве физ. лица должник оплачивает судебные расходы и расходы на юристов. Самостоятельно разобраться и провести судебное банкротство без юридической поддержки не получится. Это сложная процедура, а от банков выступают вполне профессиональные оппоненты.

Расходы следующие:

• финансовый управляющий получает от вас денежное вознаграждение (25 000 рублей). Кроме этого вам необходимо еще оплатить госпошлину за подачу заявления;
• расходы на почту и публикации, которые обязательны по закону — от 20 000 рублей;
• юристы — от 80 тысяч рублей;

Оценивая затраты, обратите внимание на комплексное банкротство под ключ.

По опыту людей, которые обанкротились самостоятельно, на разовые юридические услуги уходит больше денег, чем если бы платили ежемесячную фиксированную сумму, и делом занимались профессионалы.

Банкротные юристы ориентируются в судебном процессе и знают, где можно сэкономить. Сама процедура происходит быстрее и проще. Нужные доказательства запрашивают заранее, на заседании представитель должника уверенно и грамотно аргументирует позицию, и у судьи не возникает дополнительных вопросов.

Немалое значение имеет и лояльный, проверенный арбитражный управляющий, который действует по закону, а не выслуживается перед банками. Он будет заведовать денежными поступлениями, оценивать объекты собственности и решать, какое имущество подлежит продаже.

Что делать, если сейчас
нет денег на банкротство?

Ограничение выезда из страны

Тут как повезет — суд не обязан, но вправе ввести банкроту запрет на выезд из страны. Если кредитор подаст ходатайство об ограничении, докажет, что человек может сбежать, суд согласится, что меры разумные.

Пока идет процесс, выезд за границу из РФ может быть запрещен. Конечно, это неудобно, особенно в тех случаях, когда работа связана с зарубежными командировками. Но если вы убедите суд в том, что поездки позволяют вам зарабатывать деньги, суд может пойти на уступки и разрешить вам покидать Россию.

После банкротства запреты снимаются, можно ехать за рубеж без проблем.

Задайте ваш вопрос
по процедуре банкротства!

Затяжной по времени процесс

Из-за загруженности арбитражных судов дела о банкротстве могут затягиваться. Процесс реализации имущества и списания долгов в суде длится 7-10 месяцев, поэтому заранее ориентируйтесь на то, что быстро стать банкротом не получится.

Процедура в МФЦ идет ровно полгода.

Ограничение на совершение сделок

Пока длится банкротство физ. лица, финуправляющий вправе запретить совершать сделки, что не позволит не растратить деньги или материальные ценности, а использовать их для уплаты долгов.

Контроль над финансами

Но да, если вы хотите списать кредиты, придется временно потерпеть. Зарплата пойдет погашение долга, что ускорит процедуру банкротства. Когда дело закончится, вы получите долгожданную свободу от долгов, будете вправе пользоваться банковскими карточками, иметь дебетовые счета, даже копить деньги, если захотите.

Заявление о банкротстве может подать кредитор

Подав заявление первым, кредитор получает право нанимать для работы своего финансового управляющего. По закону финуправляющий — это независимое лицо, однако обычно инициатор процедуры заранее договаривается с конкретным специалистом. Если финуправляющий назначен из СРО, выбранной банком, он будет взыскивать по максимуму.

На практике кредиторы инициируют банкротство, только когда уверены, что у человека есть имущество, которое можно продать. Чаще это касается состоятельных граждан, которые заблаговременно вывели имущество из собственности (переписали, подарили), и банк надеется оспорить сделки.

По отзывам клиентов, дружественный банку управляющий очень старается отработать доверие: включит в конкурсную массу и продаст с торгов мебель, бытовую технику, мобильный телефон, ноутбук. Оспаривание этих действий влечет дополнительные траты (и нервы).

Поэтому если вы соответствуете условиям несостоятельности, выгоднее подать заявление самому.

Ограничения после банкротства

Статус банкрота и кредиты

После завершения процедуры банкротства физических лиц запись о ней отражается в кредитной истории:

• С одной стороны, будет сложно взять кредит, ведь банкрот обязан рассказывать об этом потенциальному кредитору.

• С другой стороны, кредитная история уже испорчена неоплатой займов, и записи о просрочках ежемесячно ухудшали ваш рейтинг. Поэтому судебное погашение долгов останавливает этот процесс.

Закон не запрещает гражданину брать кредит после списания долгов, но нужно обязательно уведомлять банк о пройденной процедуре. Кредит после банкротства можно попробовать взять через год, и со временем негативные отметки уйдут в прошлое. А пока — жизнь без долгов и коллекторов.

Запрет на списание новых долгов

Плюсы и минусы закона о банкротстве физлиц проявляются здесь следующим образом:

• пять лет вы не сможете списать кредиты, если разоритесь еще раз;

• зато это стимулирует вас ответственно относиться к своим обязанностям, а кредиторам позволит не терять деньги.

Временный запрет на руководство юрлицами

О бизнесе на три года вам придется забыть. При этом работать финансовым, техническим или исполнительным директором, руководителем подразделения — можно. Запрет распространяется именно на должности, которые регистрируются в ЕГРЮЛ (директор по уставу и учредители, члены совета директоров АО). Ваши родственники и супруги вправе быть учредителями и руководителями компаний — на них ваши запреты не действуют.

Кроме того, банкрот может зарегистрироваться самозанятым — как во время, так и после процедуры.

Получить план списания долгов ИП

Административная и уголовная ответственность за неправомерные действия

Плюсы банкротства физ. лиц в том, что у должника есть законная возможность избавиться от долговых обязательств и пойти другим путем, но некоторые лица пытаются использовать банкротство как средство поживиться за счет кредиторов. Что ждет таких псевдобанкротов?

Обманули на сумму менее 1,5 миллионов рублей? Это административная ответственность и штраф в 3000 рублей.

Обманули на более крупную сумму? Это уже уголовная ответственность и возможность «сесть» на шесть лет.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц