Есть ли способы списать долги без банкротства

Списать долг по кредиту без банкротства в полном объеме невозможно. Можно оспорить в суде сроки исковой давности или условия договора — но и это работает далеко не всегда. Не попадитесь на уловки мошенников!

Несмотря на введение со стороны государства все новых мер по упрощению банкротства, многие должники до сих пор опасаются этой процедуры. Вокруг признания финансовой несостоятельности витает большое количество мифов, начиная со страха не устроиться на нормальную работу и заканчивая полным лишением собственности и жизнью «под мостом».

Подобные заблуждения приводят к тому, что люди ищут альтернативное решение своего вопроса. В этом материале разберемся, существуют ли варианты списать долг без банкротства, или все это лишь мошеннические схемы.

И долг списать, и банкротом не стать

На самом деле вариантов, при которых действительно можно попробовать избавиться от задолженностей, не погашая их вообще и не объявляя себя при этом официально неплатежеспособным, всего три. И все они, увы, практически несостоятельны. Рассмотрим эти способы и причины их нежизнеспособности:

1. Дождаться истечения срока исковой давности. По кредитам он составляет 3 года, что мыслится вполне реальным решением. Казалось бы, всего-то и надо выждать это время и сидеть тихо. На деле же подобная практика имеет множество нюансов, зависящих не только от должника.
2. Списать штрафы на основании ГК РФ. Теоретически и это реально, хотя и не приведет к списанию долга, а только к его уменьшению за счет корректировки начисленной неустойки.
3. Оспорить саму сделку получения кредита. Гражданский кодекс содержит ряд статей, на основании которых действительно можно попытаться признать договор недействительным. Несмотря на это, факт получения денежных средств это никак не отменяет, и как минимум возвращать их все равно придется.

Известно об этом далеко не всем — большинство должников не являются юристами и не разбираются в тонкостях законодательства. Они просто где-то услыхали звон и приняли его за секретную возможность не платить по своим обязательствам. Этим успешно пользуются всевозможные мошенники, предлагая свои сомнительные услуги.

В интернете можно найти такие предложения, как избавление от коллекторов, списание займов благодаря жалобам «куда надо», выкуп долга и даже варианты оплаты «за вас». К подобным схемам обращаться не стоит: в лучшем случае вы только затянете решение и усугубите проблему. В худшем же и вовсе можете лишиться последних денег.

Какие судебные решения по долгам могут быть приняты

До того, как начинать судебную тяжбу, важно понимать две вещи:

1. Кредитная организация — не новичок. За время своего существования она оформила огромное количество договоров — гораздо большее, чем сопровождал любой из существующих адвокатов. Это значит, что разных решений суда в практике каждого банка предостаточно, чтобы закрыть все существующие «лазейки» в собственных документах.
2. Каким бы ни было конечное решение, оно не приведет к полному списанию долгов. При удачном стечении обстоятельств можно добиться расторжения договора, списания части штрафов, даже части платежей. Но взятые деньги все равно придется возвращать.

К тому же самостоятельно отстоять свои права может быть проблематично. Необходимо как минимум уметь читать законы, а также корректно трактовать их применение на практике. Если вы всерьез собрались судиться с кредитором — правильнее обратиться за помощью к адвокату со специализацией в таких делах.

Также не забывайте, что суд — это затраты. Даже если вы будете делать все самостоятельно, и вам не придется платить юристу, останутся пошлины и издержки. И в случае проигрыша они полностью лягут на ваши плечи.

Хотите узнать, как списать долги навсегда? Наш юрист расскажет!

Оспорить в суде срок давности

Срок исковой давности по нарушению условий кредитного договора (а когда вы не платите вовремя, происходит именно это — вы нарушаете собственноручно подписанный кредитный договор) принимается на общих основаниях в соответствии со ст. 196 ГК РФ. Продолжительность — 3 года.

Но не все так просто. Важно разобраться еще в двух вещах: с какого времени начинается отсчет этого периода, и какие события или действия обнуляют срок и запускают его заново.

Снова обращаемся к закону. Статья 200 ГК РФ говорит о том, что стартует срок с даты, когда кредитор установил нарушение условий договора. В случае с банками — с первого дня просрочки. Но здесь есть нюанс: три года надо считать по каждому платежу.

Как подать в суд на банк Статья по теме

Например, человек оформил кредит на 5 лет. Платил в течение года, а затем перестал. Банк подал в суд еще через 4 года.

Если в такой ситуации должник подает ходатайство со ссылкой на срок давности, оно будет учтено лишь частично: на платежи за последние два года срока кредитор имеет полное право, так как по ним время еще не истекло.

Важно также не забывать и о том, что суд самостоятельно за вас ничего оспаривать не станет. Необходимо не только не пропускать все заседания, но и в срок подать заявление, чтобы открыть спор. Только в этом случае можно рассчитывать, что суд встанет на вашу сторону. Если должник не заявит о пропущенных сроках, то никто их учитывать не будет.

Кроме того, сама по себе стратегия ожидания окончания срока давности является неудачной. Должнику придется много лет скрываться от банка и назойливых звонков коллекторов. Да и банки готовы к подобному исходу события, а потому ждать годами до обращения в суд не станут. При этом все то время, пока вам кажется, что кредитор о вас забыл, продолжает портиться ваша кредитная история. А долг — копиться.

Приостановить течение срока давности могут следующие события:

• чрезвычайные происшествия, которые помешали банку обратиться в суд в срок (но представить такое сложно);
• изменение законодательства либо наличие особых распоряжений в его части;
• признание долга заемщиком и любые действия, с этим связанные (например, подписание соглашений, подача заявления на реструктуризацию, любые шаги, направленные на погашение долга).

Таким образом придется не просто скрываться от банка в течение всего этого времени, но и избегать любых контактов с ним.

Значительно ослабить позицию заемщика в суде в таком случае могут и доказательства его злого умысла. Например, оспаривать что-то, если по кредиту так и так не было сделано ни одного платежа, будет довольно проблематично. Также понадобятся доказательства, что выплаты прекратились не по желанию, а по причине невозможности их совершать: нужны будут документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение на протяжении всех этих лет.

Но даже если все условия выше соблюдены, и банк действительно упустил сроки, а суд отказал кредитору во взыскании, никто не вправе запретить банку требовать возврата денег во внесудебном порядке. Отказ в иске говорит только о том, что дело не перейдет к судебным приставам. В остальном же кредитор может продолжать предъявлять претензии должнику любыми другими законными путями — о списании долга речи не идет. Настоящее освобождение от денежных обязательств возможно исключительно по итогам банкротства.

Оспорить в суде сам договор или его условия

Гипотетически отказать в требованиях банку суд может не только на основании истечения срока давности, но и в случае нарушений условий договора со стороны самого кредитора. Однако такой вариант расторжения кредитного договора существует скорее в теории, чем в реальности.

В части банковских кредитов найти и доказать ошибки в документах будет практически невозможно — эти организации работают законно и строго придерживаются всех рекомендаций ЦБ РФ в плане ставок (в том числе, по штрафам). Способ может сработать с некоторыми МФО, но и они сейчас находятся под строгими правилами, установленными законодательством, и практически никогда их не нарушают. Уйти с прибыльного рынка по глупости не хочет никто.

ГК РФ содержит еще две причины, согласно которым размер долга может быть пересмотрен в меньшую сторону.

Первая, а точнее группа таких причин, зафиксирована в статьях 176-179 Гражданского кодекса. В них речь идет именно о неправомерности самого оформления кредитного договора в следующих случаях:

• если он заключен с недееспособным гражданином без согласия попечителей;
• при подписании бумаг под давлением;
• договор оформлен путем введения человека в заблуждение;
• при признаках кабальной сделки.

Все эти ситуации требуют доказательств и подтверждения. В том числе, закон упоминает, что суд не примет доводы, если договор был подписан без соблюдений условий элементарной осмотрительности. Необходимы веские причины.

Второй причиной пересмотра могут быть условия, закрепленные в ст. 333 ГК РФ. Согласно ей, заемщик может в суде уменьшить размер неустойки в том случае, если она несоразмерна последствиям нарушения взятого обязательства, а кредитор при этом получает необоснованную выгоду.

Мировое соглашение и реструктуризация: банкротство без банкротства

Процедура признания несостоятельности не обязательно заканчивается именно присваиванием статуса банкрота. Можно начать процесс судебного признания человека неплатежеспособным, но в итоге обойтись без банкротства, как такового, и его последствий.

Согласно ст. 213.2 № 127-ФЗ «О банкротстве», в процессе ведения дела суд может принять решение о реализации альтернативных процедур:

• реструктуризации долгов;
• мирового соглашения.

Реструктуризация применяется, если заемщик не утратил в полной мере платеже- и трудоспособность. А значит, может погасить долг в случае, например, более мягких условий выплат: меньшими платежами или в течение большего времени. Но и этот срок ограничен — все выплатить необходимо максимум за 5 лет (до 2023 года максимальный период был трехлетним).

Применена подобная мера может быть не только в случае, если должник имеет постоянный доход. Суд на основании информации о финансовых поступлениях в течение последних лет решает, есть ли у человека в принципе возможность заработать нужную сумму в установленный срок.

Например, если у заемщика высокооплачиваемая должность, и он ближайшие три года не имеет рисков потери трудоспособности. И наоборот, человеку в возрасте и с проблемами со здоровьем подобную меру, скорее всего, не предложат.

Помимо наличия доходов, принятие решение о реструктуризации возможно:

• людям с отсутствием непогашенной судимости по преступлениям экономического характера;
• тем, кто не становился банкротом в течение предыдущих 5 лет и не проходил процедуру реструктуризации за последние 8 лет.

Если процесс пройдет успешно, и долг (или бо́льшая его часть) будет погашен, банкротство уже не состоится за ненадобностью. При невозможности выполнить требования, зафиксированные в плане реструктуризации долга, можно будет вновь вернуться к процедуре признания финансовой несостоятельности. Реструктуризация позволяет сохранить имущество, заморозить штрафы и не прибегать к оспариванию сделок, а значит защитить свои активы. Однако распоряжаться доходами придется также под контролем финансового управляющего.

Как списать долги по кредитам физлиц в 2024 году Статья по теме

На любом этапе процедуры банкротства стороны процесса могут инициировать заключение мирового соглашения. По сути это документ, содержащий условия погашения долга, устраивающие и должника, и всех его кредиторов.

Основное отличие (и преимущество) такого компромисса заключается в том, что сроки здесь не ограничены. В отличие от реструктуризации, договориться с банками можно хоть на 3 года, хоть на 10 лет — главное, чтобы решение всех устраивало.

После заключения соглашения процедура банкротства прекращается. Снимаются все ограничения, сделки с имуществом снова становятся доступны. Работа финуправляющего также прекращается.

И реструктуризация, и соглашение могут быть реализованы в том числе благодаря списанию части долга. Например, если банк для возврата своих средств согласится пересчитать сумму начисленных штрафов. Важно помнить, что обе меры возможно применить только один раз в рамках процесса, а графики должны устраивать всех участников процедуры без исключения.

Внесудебные методы решения проблемы с кредитами

Если ситуация еще не критическая, существует ряд способов решить вопрос с задолженностью до того, как кредитор подаст в суд.

Через банк

Любая кредитная организация прямо заинтересована в том, чтобы вернуть свои деньги. Идеальный вариант — сделать это, не продавая долг коллекторам, так как сделки по цессии неизбежно ведут к потере кредиторами начисленной суммы.

Именно поэтому с банком можно договориться, причем зачастую даже в том случае, если уже зафиксирована просрочка. Важно не прятаться и искать решение.

Какие инструменты могут помочь:

• Реструктуризация по закону. На сегодняшний день существует несколько действующих законодательных актов, позволяющих получить временную передышку. Мобилизованные, контрактники и их семьи могут оформить кредитные каникулы в соответствии с законом № 377-ФЗ.

  Другие категории граждан, испытывающие финансовые трудности в связи с уменьшением дохода на 30% и более, тоже могут оформить отсрочку по выплатам в соответствии с № 348-ФЗ и № 106-ФЗ. Ипотечные заемщики с 2019 года единожды за срок жилищного кредита вправе обратиться за отсрочкой по № 76-ФЗ. Но и для этого придется соответствовать законным критериям.

• Реструктуризация по условиям банка. Сам кредитор также может пойти навстречу заемщику, при условии, что тот сможет подтвердить наличие финансовых сложностей и проявит готовность закрыть долг. Вариантов может быть предложено много: от внутренних кредитных каникул до снижения ставки. Впрочем, все эти опции зависят от «доброй воли» банка, так что отказу удивляться не стоит.
• Рефинансирование кредита. Фактически это погашение текущего долга за счет новой целевой ссуды, чаще взятой в другом банке. Рефинансирование может не только обезопасить от выхода на просрочку, но и уменьшить переплату благодаря более выгодным условиям.

Эти инструменты тоже не подразумевают списания займов и кредитов. Они могут лишь частично снизить нагрузку: на период каникул не начисляются штрафы, по внутренней реструктуризации и рефинансированию может быть снижена ставка и т.д.

Договориться же с банком «простить» долг или его часть невозможно. Государственных программ, принуждающих кредитора к подобному, на сегодняшний день тоже нет. И вряд ли они появятся.

Существует мнение, что по давним задолженностям длительностью более трех-пяти лет, а также в случае банкротства банка или его реорганизации, финансовое учреждение списывает долги. Банку действительно невыгодно долго держать неплательщиков на балансе — это вынуждает его «замораживать» свои активы в резервах. Но решается эта проблема легко: перепродажей долга коллекторам либо передачей дела в суд.

Через коллекторов

Важно помнить, что обсуждать погашение долга с коллекторами есть смысл только в том случае, если те выкупили обязательство по договору цессии. Если же взыскание производится по агентскому договору, ни уменьшить долг, ни предложить должнику индивидуальные схемы погашения самостоятельно они не могут, поскольку взыскание будет идти в пользу банка и на его условиях.

Однако когда агентство становится кредитором, оно может пойти на списание части вашего долга — например, штрафов. Надеяться в таком случае на чудеса тоже не стоит. Выкуп договоров обычно происходит за процент от стоимости, плюс коллекторам также необходимо получить свой доход. Любые предложения «забыть» о части вашего долга в 50% и более должны насторожить. Если вы согласны заплатить, скажем, три четверти от требуемой суммы, сначала зафиксируйте договоренности на бумаге.

Через финансового омбудсмена

Позиция финансового уполномоченного введена для того, чтобы решать вопросы между клиентом и кредитной организацией до суда. Он поможет оспорить часть переплаты, если банк необоснованно повысил ставку, или МФО начислила лишние пени и штрафы.

Однако добиться полного списания долга с помощью уполномоченного невозможно. Даже если у заемщика есть законные поводы оспорить договор, или срок исковой давности истек — такие вопросы решает только суд. К тому же, возможности омбудсмена ограничены: он может уладить споры в рамках сделок до 500 тысяч рублей.

Сомнительные предложения по списанию долгов

Из-за того, что заемщики редко являются квалифицированными юристами и вряд ли хорошо разбираются в законах, в интернете можно встретить множество подозрительных предложений как списать долги по кредитам без процедуры банкротства.

Более того, мошенники могут не только рекламировать свои услуги в открытых пространствах. Нередки и утечки данных, благодаря чему такие «дельцы» получают доступ к номерам телефонов и даже к личной информации должников.

Какие способы решить проблемы предлагают чаще всего:

1. Услуга «антиколлектор». Должника уверяют, что за небольшую сумму его прекратят беспокоить. При этом реализовано это может быть вполне легально, если вам просто помогут оформить отзыв согласия на обработку данных.

   Согласно обещаниям, эта процедура запрещает и сотрудникам банка, и любым другим лицам, действующим от имени кредитной организации, общаться с вами. Но отзыв согласия работает только в случае с закрытым кредитом — иначе банк вообще не может иметь с вами дел, а это противоречит действующему договору.

   Может также быть направлен и отказ от взаимодействия с коллекторами и кредиторами — такое право закреплено в законе. Отказ может быть реализован через 4 месяца после образования просрочки. Однако отсутствие коммуникаций никак не может привести к списанию долга.

   Грубо говоря, должник просто «закрывает уши и глаза», не решая при этом основную проблему. Более того, прекратив общение с кредитором, он лишает себя возможности уладить вопрос и закрыть задолженность.

   Заявление об отказе от взаимодействия с коллекторами (19.2 КБ)

2. Предложение избавиться от долгов за счет жалобы на финансовую организацию. Действительно, есть целый ряд причин и мест, куда можно пожаловаться на действия кредитора. И возможно, вам даже правда помогут свой негатив высказать в корректной форме и в правильном месте.

   Есть только два но. Первое: если заемщик был в сознательном состоянии, дееспособен и самостоятельно подписал договор, значит, он согласился с предложением банка.

   Второе: даже если жалоба резонна и имеет причины, это может привести к проверкам, штрафам, а в редких случаях — к отзыву лицензии у кредитора. Но совершенно никак не поможет должнику списать долги: платить все так же придется, но в случае лишения лицензии уже не банку, а АСВ — Агентству по страхованию вкладов.

3. Выкуп долга. Как бы заманчиво ни звучало, эта схема на сегодняшний день нереализуема. Коллекторы действительно могут выкупить долг у банка, это происходит регулярно.

   Однако сделать это согласно закону может только организация в форме ООО, зарегистрированная по определенным правилам (в том числе с большой суммой уставного капитала) и внесенная в специальный реестр ФССП. Физическое лицо этого сделать точно не сможет.

   Теоретически можно договориться с коллекторами, но такая сделка не имеет смысла ни для одной из сторон. За 10–15% от суммы она невыгодна агентству, а за интересную для них стоимость — должнику. Ведь еще придется заплатить тому, кто предлагает подобную аферу.

4. Кредитные брокеры. Это могут быть как частные лица, так и компании. Их специализация — финансовые услуги. Брокеры могут предлагать схемы погашения долга — не только сомнительные. Например, проанализировав возможности и ситуацию должника, они помогут договориться на реструктуризацию или подобрать вариант рефинансирования. И все это никак не относится к списанию задолженности.

Прогресс не стоит на месте, и сегодня можно найти и более продвинутые схемы. Например, вам могут пообещать списать долги высокими процентами, полученными от сомнительных вложений в ценные бумаги.

Вот явные признаки того, что работают мошенники:

• Сочетание фраз «списать долги без банкротства физических лиц», «100% гарантии» и «бесплатно». Даже каждое утверждение в отдельности уже обман, а вместе — тем более.
• Заверения, что вы заплатите только 10–15% от долга. Мы разобрали выше, что есть легальные способы немножко снизить сумму задолженности, но никогда — в настолько большом объеме.
• Убеждения в том, что существует некая «секретная программа прощения долгов», о которой знают лишь избранные. Никаких подобных государственных мер поддержки сегодня нет.
• Заявления о том, что вам исправят кредитную историю, убрав оттуда информацию обо всех просрочках и кредитах. Система внесения данных в кредитное досье строго регламентирована, поэтому обещания что-то там «подправить» или «удалить» — голословны.

Бесплатно ответим на ваши вопросы о списании долгов перед банками
и МФО

Не ведитесь на обещания мошенников: вы не только потеряете деньги, но и ухудшите положение за счет накопившихся штрафов. На сегодняшний день законно списать все свои долги по кредитам и займам в полном объеме можно только благодаря процедуре банкротства. Остальные методы либо не решают проблему полностью, либо усугубляют ее. Эти способы не сработают, вы только потратите время и накопите еще бо́льшие долги.

Если ваше финансовое положение не позволяет погашать обязательства, вместо того, чтобы пытаться «переждать» сроки давности или оспорить договор, составленный без сучка без задоринки, лучше, наоборот, обратиться к квалифицированным юристам и инициировать личное банкротство.

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации