Как происходит блокировка банковских карт при банкротстве гражданина

В ходе судебного банкротства должник неизбежно сталкивается с принудительным блокированием операций по своим картам и счетам. Такие меры введут сразу после перехода к процедуре реализации имущества. Сами карты необходимо передать финансовому управляющему, равно как и доступ к банковским счетам. Но блокировка карт при банкротстве гражданина не означает, что должника оставят без средств к существованию — при наличии собственных доходов ему выделят ежемесячную сумму на текущие нужды. Для зачисления денег управляющий откроет специальный счет.

По каким основаниям вводится блокировка счетов при банкротстве физического лица

Банки вправе блокировать операции по карточкам и счетам на основании прямых норм закона или судебных актов. Отдельно ограничения на операции вводятся по постановлениям судебных приставов, если предстоят удержания денежных средств в целях взыскания долга. Здесь уже возможны варианты — разрешение на получение и расходование отдельных доходов (алиментов, детского пособия), прожиточного минимума и т.д. В любом случае, гражданина уведомят о блокировках с разъяснением причин.

Закон № 127-ФЗ, который регламентирует все банкротные процедуры, тоже предусматривает возможность блокировки, правда не счетов и карт, а операций по ним. Это нужно для достижения следующих целей:

1. контроль и учет в конкурсной массе доходов, полученных должником во время банкротства (зарплаты, выплат от государства и т.п.);
2. исключение возможности распоряжения деньгами без согласия управляющего;
3. отслеживание и выделение доходов, защищенных от включения в конкурсную массу.

Естественно, самой блокировкой занимаются банки, где открыты карточки и счета банкрота. Ограничения, наложенные на распоряжение имуществом и доходами, снимут только после завершения банкротства. Тогда бывший должник сможет получать и тратить деньги, а также совершать иные операции по своему усмотрению. Однако в некоторых случаях блокировка карт после банкротства может сохраниться, а если точнее — счета заблокируют заново. Это возможно, если продолжится взыскание по долгам, которые не списали по решению суда или МФЦ. Но на этот раз инициатором будет не финансовый управляющий, а служба ФССП.

Ответим на ваши вопросы о банкротстве физлиц

Блокировка карт в процедурах реструктуризации и реализации

В судебном банкротстве граждан суд может ввести одну из двух процедур — реструктуризацию задолженностей или реализацию активов. Или же поочередно сначала первую, потом вторую. Обе они предусматривают такие временные неудобства, как ограничения на операции с денежными средствами.

При этом в процедурах есть важные и интересные отличия:

• В законе нет обязанности должника передать управляющему карты и предоставить доступ к счетам после введения реструктуризации, тогда как при реализации имущества это одно из ключевых действий.
• В ходе реструктуризации для совершения операций на сумму до 50 000 рублей должник вправе самостоятельно открыть специальный счет.
• При реализации банкрот не может самостоятельно ни распоряжаться деньгами с действующих счетов и карт, ни открывать новые.
• Спецсчет в ходе реализации имущества откроют по обращению управляющего.

В ст. 213.11 № 127-ФЗ прописано, что при реструктуризации гражданин сможет расходовать без согласия (разрешения) только до 50 000 рублей ежемесячно. Но этот лимит вправе увеличить арбитражный суд, если должник подаст соответствующее обоснованное ходатайство. Что интересно, по остальным вкладам и счетам любая операция возможна с предварительного согласия управляющего, оформлять которое закон дозволяет только в письменном виде. При этом про обязанность сдать карты или предоставить доступ к счетам никаких разъяснений в законодательстве нет.

Действия должника после возбуждения судебного банкротства

Весьма логичный вопрос, который может возникнуть у любого читателя: а как вообще финансовый управляющий узнает о наличии у должника счетов и карточек? Все просто: по запросу суда такую информацию в банкротное дело будут обязаны предоставить все банки.

Что будет с зарплатой при банкротстве должника Статья по теме

На этот случай в законе предусмотрено следующее:

• Чтобы добиться освобождения от долгов, гражданин обязан действовать добросовестно.
• Одной из обязанностей заявителя при подаче заявления на банкротство является предоставление справок из банков о наличии карточек и счетов, а также по суммам остатков на них.
• В течение суток после вынесения решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом последнему необходимо передать управляющему все свои карточки. Это прямое требование ст. 213.25 закона о банкротстве.
• Если должник после открытия банкротства скрыл информацию о какой-либо карте и уж тем более пытался тихонечко получать на нее доходы и тратить деньги, его действия признают недобросовестными.

Таким образом, уже на момент первого судебного заседания в деле будут справки из банков. Финансовый управляющий получит эти материалы сразу после назначения, которое тоже происходит на первом заседании. Алгоритм дальнейших действий специалиста зависит от того, к какой процедуре перейдет арбитражный суд.

Команда

Анна Похолок

Заместитель руководителя отдела информационного сопровождения

Григорий Нечаев

Pуководитель досудебного отдела

Екатерина Липатова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Ольга Колесникова

Руководитель судебного отдела

Алексей Жумаев

Арбитражный управляющий компании «2Лекс»

Каким счетом сможет пользоваться банкрот

И в продолжение реструктуризации долгов, и во время процедуры реализации собственности должник может совершать операции, пользуясь своим спецсчетом. В первом случае его открывает сам гражданин, а во втором — управляющий. Средства на специальный счет будут поступать по мере зачисления доходов, если банкрот продолжает работать и получать зарплату, а также когда он является получателем разного рода социальной помощи.

Что касается должников, в отношении которых суд ввел реализацию имущества, то их ожидает следующий порядок:

1. Сразу после начала процедуры нужно подать заявление об открытии специального счета и о выделении прожиточного минимума. Это делается при наличии собственных доходов, поскольку ни государство, ни суд, ни кредиторы, ни тем паче финуправляющий материально не содержат банкрота, пока идет процедура.
2. По отдельному ходатайству и при наличии уважительных обстоятельств суд может увеличить указанный выше размер средств, выделяемых должнику.
3. Отдельно от прожиточного минимума и без подачи заявления управляющий обязан переводить на спецсчет доходы, которые защищены от удержаний. Перечень таких поступлений приведен в ст. 101 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Учитывая изложенное, общий размер средств, которые сможет получить должник на свои нужды, технически не ограничен и зависит от величины доходов самого банкрота, а также частично от воли суда.

К примеру, на спецсчет каждый месяц будет поступать прожиточный минимум на работающую должницу и ее малолетних детей, а также детские пособия и алименты от бывшего мужа. Все вполне законно — такие операции блокировать нельзя.

Действия финуправляющего в отношении счетов

После своего назначения в дело финансовый управляющий будет собирать и проверять информацию об имуществе и о доходах должника. Еще к его полномочиям относится анализ сделок за прошлое время и их оспаривание по основаниям, предусмотренным законом.

В плане банковских карт и счетов гражданина управляющий совершает следующие действия:

• контролирует и учитывает все денежные поступления во время банкротства;
• дает согласие на расходование средств при реструктуризации, если речь идет о сумме свыше 50 000 рублей на спецсчете и в любом размере по остальным счетам и картам;
• открывает специальный счет на имя должника после введения реализации имущества;
• рассматривает и одобряет заявление о выделении прожиточного минимума за счет доходов гражданина;
• проверяет целевое назначение доходов и перечисляет на спецсчет выплаты, защищенные от удержаний.

Как сказано в ст. 213.25 закона, не позже одного дня после получения карт от должника управляющий принимает меры по блокированию всех операций по ним. Это необходимо для перечисления всех средств на основной счет в банкротстве, где скапливается конкурсная масса. Чтобы выполнить данное требование закона, управляющий направит в банки соответствующие уведомления.

Совершение операций по картам и счетам после возбуждения банкротства

О недобросовестности действий должника с сокрытием банковских карт и счетов мы уже рассказали выше.

Ситуация может сложиться еще и так:

1. Гражданин действительно приложил справки из банков в числе документов на судебное банкротство, т.е. выполнил одну из своих обязанностей.
2. После перехода к процедуре реализации банкрот не передал управляющему банковские карты.
3. Буквально через несколько дней на одну из карт поступила крупная сумма, которую должник тут же снял наличными. По факту, банкрот скрыл этот доход от финансового управляющего.

В данном примере блокировка операций не была введена, поскольку банк не получил уведомления от управляющего. А не получил он его из-за действий клиента. Очевидно, что поступок должника не только является прямым нарушением закона, но еще и причинил ущерб реестровым кредиторам, ведь они могли рассчитывать на закрытие части своих претензий за счет этого поступления. При таких условиях налицо основания для отказа в списании долгов при завершении банкротства, ведь финуправляющий обязательно отразит факт утайки в своем отчете.

А вот еще один пример. Должник добросовестно сдал карты, но при этом у него сохранился доступ в мобильное приложение. Финансовый управляющий, как положено, вовремя направил уведомление в банк, чтобы заблокировать расходные операции. Но несмотря на это, из-за бездействия сотрудников кредитной организации блокировку ввели только спустя пару дней. За это время должник смог «перекинуть» свежее поступление через приложение на счет родственника, а оттуда уже обналичить.

Понятно, что здесь присутствует недобросовестность действий со стороны самого гражданина, за что ему позже могут отказать в списании долгов. Но отвечать за причинение убытков придется банку, который допустил операцию после получения уведомления от управляющего. Об этом сказано в п. 8 ст. 213.25 закона о банкротстве.

Записаться на бесплатную консультацию юриста
по банкротству

Могут ли блокировать карты и счета при прохождении внесудебного банкротства

Если должник банкротится через МФЦ, применяется упрощенный порядок (впрочем, и сама процедура негласно именуется упрощенной). Подразумевается, что на момент подачи документов в многофункциональный центр у заявителя нет имущества, на которое можно обратить взыскание (а доходы тоже являются имуществом). Соответственно, наличие у заявителя счетов и карт не означает, что на них появятся денежные средства, которые можно удерживать за долги.

Учитывая изложенные нюансы, при прохождении внесудебного банкротства не нужно сдавать карточки специалистам МФЦ и предоставлять ведомству доступ к своим счетам. Так как блокировка не вводится, можно совершать расходные операции (например, снимать наличные после зачисления алиментов или пособий). Но если имущественное положение выправится, нужно обязательно направить в многофункциональный центр уведомление об этом в течение пяти дней. Появление доходов, наследование крупной суммы денег и т.п. — это как раз поводы прекратить упрощенную процедуру. После должник сможет либо пройти судебное банкротство, либо рассчитаться со своими взыскателями.

В перечне последствий для банкрота, списавшего долги, нет никаких запретов на дальнейшие банковские операции, на блокировки счетов и карт. Если же какой-то долг не списан, по нему вполне может продолжиться исполнительное производство. Поэтому, если после банкротства арестовали счета и заблокировали карту по постановлению судебного пристава, это будет правомерно. В исполнительных производствах нормы закона № 127-ФЗ уже не применяются.

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации