Банкротство физ. лиц: пошаговая инструкция в 2024 году

Граждане, которые решили банкротиться самостоятельно, нуждаются в пошаговой инструкции, где расписан каждый этап. В каком порядке проходит банкротство гражданина? Официальный порядок изложен в законе о банкротстве физических лиц, но наши специалисты раскрыли подробный порядок действий и практические нюансы процедуры. Инструкция рекомендуется в особенности лицам, которые решили банкротиться без юриста.

Судебное или внесудебное?

В 2024 году финансовую несостоятельность можно признать через суд или через МФЦ. Упрощенный порядок списания долгов в МФЦ — это внесудебное банкротство, бесплатная процедура избавления от безнадежных долгов для малоимущих.

МФЦ спишет долги без суда, если:

• у гражданина нет имущества и доходов (единственное жилье не забирают);
• общая сумма долгов от 25 тысяч до 1 миллиона рублей;
• кредитор подавал в суд и в службу судебных приставов ФССП, но приставы закрыли дело и вернули лист за невозможностью взыскания (п.4 ч.1 ст. 46 229-ФЗ);
• специальное основание для пенсионеров и получателей регулярных детских пособий: им также доступно внесудебное списание долгов, если исполнительные листы в их адрес были выданы не позже года назад;
• а ещё с 3 ноября 2023 года упрощенно обанкротиться можно тем, в отношении которых исполнительные документы оформили 7 лет назад или ранее.

Эти требования обязательны, зато других нет. Не важно, почему гражданин не платит, есть ли у него судимость, и т.д.

Судебное банкротство подходит более широкому кругу неплательщиков, поскольку условия легче выполнить:

• долг более 350 тысяч рублей (можно и с меньшей суммой, но это нерентабельно);
• у гражданина нет судимостей за мошенничество при банкротстве, за иные экономические преступления;
• наличие имущества и исполнительные производства не имеют значения - можно банкротиться как с имуществом, так и без него.

Суд проверяет основное условие банкротства физлица — неплатежеспособность, когда гражданин объективно не может исполнить денежные обязательства перед кредиторами.

Далее рассмотрим этапы банкротства физлиц в арбитражном суде и МФЦ.

Суд или МФЦ? Спросите
юриста, какое банкротство
вам подходит

Порядок банкротства физлица в МФЦ

Заявление на внесудебное банкротство подается в многофункциональный центр по месту постоянного проживания либо по адресу временной прописки.

Заявление и приложение к нему заполняются по строгой форме. Важно правильно и точно заполнить список кредиторов с размером и основаниями каждого долга (список обязательно подать в МФЦ). После возбуждения дела дополнить заявление будет нельзя.

Процедура внесудебного банкротства включает следующие этапы:

1. Человек подает заявление и список кредиторов в МФЦ. С собой нужен паспорт и свидетельство о временной регистрации, если подаете не по прописке.
2. МФЦ проверяет обоснованность заявления — делает запрос в ФССП об оконченных производствах (на это дается 1 день).
3. Если ФССП подтверждает окончание производств, МФЦ размещает на Федресурсе публикацию о возбуждении дела (на это дается 3 дня). Если приставы сообщают, что дела не закрыты, или нет закрытых по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229, МФЦ возвращает заявление должнику. Исключение: вышеописанные пенсионеры, адресаты пособий на ребенка и обладатели «застарелых» долгов — в их отношении производства могут быть открыты.
4. С даты публикации вводится мораторий по исполнению обязательств, указанных в заявлении — банки, МФО, коллекторы и другие кредиторы не могут взыскивать и даже требовать долг.
5. Специалисты МФЦ сообщают о возбужденном банкротстве в банки, с которыми у должника заключен договор, в ФССП, в суд по адресу постоянного проживания банкрота.
6. В течение 6 месяцев кредиторы вправе проверить финансовую ситуацию банкрота — получить выписки из ЕГРН и ГИБДД, проанализировать информацию об обязательствах и имуществе. Если находятся скрытые активы, кредиторы подают заявление в МФЦ, и процедура прекращается. После отмены внесудебного банкротства кредиторы могут взыскивать долги через приставов за счет найденного имущества, а могут подать на принудительное банкротство арбитражный суд.
7. По истечении 6 месяцев МФЦ выносит решение об освобождении банкрота от обязательств.
8. Информация о завершении дела публикуется на Федресурсе.

Долги, связанные с личностью кредитора, МФЦ не спишет — это алименты, обязательства по возмещению морального и физического вреда. Если на упрощенное банкротство подавал ИП, в налоговую инспекцию будут переданы сведения об исключении его из реестра ЕГРИП. Повторно банкротиться через МФЦ можно только через 5 лет после завершения дела.

Хотите списать кредиты
на сумму более
1 миллиона рублей? Юрист скажет, что делать!

Порядок банкротства физлиц в суде

Подготовка: заявление, документы, финуправляющий

Обычно на начальном этапе ситуация выглядит тяжело. У гражданина 3-4 кредита, вернуть деньги он не в состоянии, доведен до нервного срыва коллекторами и не знает, что делать.

Начинать следует с ревизии. Подсчитайте все долги. Выясните, сколько и кому конкретно вы должны на данный момент. Рекомендуем заказать кредитную историю, а также посмотреть квитанции ЖКХ, проверить долги у приставов.

Какие собрать документы?

• Справки о составе семьи — свидетельства о заключении и расторжении брака, о рождении детей.
• Банковские выписки и кредитные договоры, соглашения с МФО, уведомления от коллекторов.
• Претензии и иски, присланные кредиторами, решения суда, постановления приставов, если есть.
• Трудовой договор и 2-НДФЛ, копия трудовой, а если вы не работаете — возьмите в центре занятости справку о статусе безработного.
• Документы о своей собственности — закажите выписку из ЕГРН на недвижимость, если есть машина — договор купли-продажи, ПТС.
• Любые документы, которые имеют отношение к неплатежеспособности. Например, если вы заболели и из-за этого лишились источника дохода, то приложите выписки из медкарты, приказ об увольнении.
• Справку, подтверждающую отсутствие регистрации или наличие статуса) ИП.

В суд подаются копии, а на заседание нужно принести оригиналы.

Финансовый управляющий

Найдите финансового управляющего для ведения банкротства физического лица.

Воспользуйтесь официальным ресурсом ЕФРСБ для поиска кандидата, сделайте запросы в саморегулируемые организации арбитражных управляющих (СРО АУ). Нужно заранее обсудить с выбранным кандидатом, что он готов заниматься вашим делом.

В заявлении о банкротстве требуется указать СРО АУ. Суд сделает им запрос, и СРО предложит финуправляющего, который согласен взять дело. Если вы не договоритесь с управляющим заранее, СРО просто ответит, что нет свободных кандидатов. Это правда — в 2024 году количество банкротств растет. Брать незнакомое дело никто не захочет.

Найти финуправляющего
для вашего дела

Заявление

Составьте заявление о признании себя банкротом.

Как заполнять заявление о банкротстве физлиц, читайте здесь. Просто скопировать из интернета шаблон недостаточно, суду нужны сведения именно о вашей ситуации. Вы можете:

• заказать эту услугу у банкротных юристов под ключ;
• обратиться к управляющему за помощью (обычно за доп.плату);
• бесплатно получить рекомендации по заполнению заявления и попробовать сделать все самостоятельно.

В заявлении обязательно указать полный перечень приложений — документов, которые подтверждают изложенные сведения и факты.

Подать документы в суд

До передачи в арбитражный суд заявления о банкротстве необходимо внести предоплату за работу финуправляющего на депозит суда. Гонорар финансового управляющего составляет 25 000 рублей, реквизиты ищите на сайте арбитражного суда. Средства можно внести и после подачи заявления, но не позже первого заседания. Приложите обе квитанции к документам и подайте комплект в арбитражный суд по месту жительства/регистрации.

Вы получите почтой извещение о дате первого заседания. На заседание нужно явиться лично либо отправить юриста с доверенностью. Финуправляющий, с которым вы ранее договаривались, также может присутствовать, чтобы сразу подтвердить, что согласен вести дело.

В рамках заседания будет решаться вопрос о введении одной из процедур банкротства физлиц: реструктуризации долгов или реализации имущества.

Если вы не хотите переплачивать за 2 процедуры, и у вас недостаточно доходов, чтобы выплатить долг в течение пяти лет, в заявлении вы сразу можете указать просьбу перейти к реализации минуя процедуру реструктуризации. Такая возможность оговорена и в законе. Около 80% дел по банкротству физлиц начинаются сразу с реализации.

Банкротимся

Итак, суд ввел реализацию, как проходит процедура банкротства физических лиц?

1. Управляющий подает публикации о начале процедуры банкротства физлица в официальный реестр ЕФРСБ и печатное издание «Коммерсантъ». С даты публикации у кредиторов есть 2 месяца, чтобы подать в суд заявление о включении своего требования в реестр требований кредиторов (чтобы в дальнейшем участвовать в процедуре и получить часть денег от продажи имущества).

   Суд рассматривает каждое заявление, и если требование законно, финуправляющий вносит долг в реестр.

2. Подаются запросы в госорганы, чтобы проверить, нет ли имущества помимо того, что указано в заявлении на банкротство. Также управляющий анализирует движения по счетам и сделки за три года до процедуры. Если человек переписал собственность на родственников, уже имея долги, — сделки признают недействительными, ценности вернут и отправят на торги.

3. Управляющий делает опись собственности для продажи на торгах согласно нормам закона о банкротстве физических лиц.

4. Раз в 3 месяца финуправляющий отчитывается перед кредиторами на собрании кредиторов и перед судом на заседании о ходе дела — рассказывает, какие обнаружены доходы, объекты, есть ли подозрительные сделки, признаки фиктивности банкротства или иного мошенничества.
5. Если есть имущество для продажи, то финуправляющий разрабатывает положение о торгах, делает оценку для назначения стартовой стоимости лотов. Суд утверждает порядок продажи имущества физлица.
6. Если имущества нет, финуправляющий докладывает об этом на собрании кредиторов и заседании суда и просит суд сразу списать гражданину долги в связи с неплатежеспособностью.

Узнайте, что из вашего
имущества продадут
  при банкротстве

Торги и расчеты

Собственность банкрота отправляется на торги. Но не вся — за долги не продадут единственное жилье, предметы быта, домашнего обихода, личные вещи, профессиональное оборудование[1].

Если у человека есть автомобиль или, например, вторая квартира, то эти «излишества» подлежат изъятию и продаже. Как проходят банкротные торги, мы подробно рассказали в этом материале. Вырученные деньги финуправляющий уплачивает кредиторам в порядке очередности, за вычетом 7% вознаграждения себе за успешную реализацию имущества банкрота.

У вас наверняка уже возник вопрос, а что делает сам должник? Особенность банкротства заключается в том, что практически все действия осуществляет управляющий. Ваша задача — помогать и не мешать.

Финальный отчет и списание долгов

После продажи имущества и распределения денег финуправляющий формирует отчет, представляет его суду, и в назначенную дату арбитражный суд завершает процедуру. В судебном акте о признании физлица несостоятельным (банкротом) суд указывает, что человек освобожден от обязательств, возникших на дату введения процедуры.

Это значит, что обнуляются все долги, которые имелись, суд принял ваше заявление — не важно, участвовал взыскатель в деле или нет, получил он хоть какие-то деньги нет. Теперь вы — банкрот со списанными долгами.

Какие долги вы спишете
при банкротстве?

Плюсы и минусы для должника в 2024 году

От процедуры вы получаете следующие выгоды:

• с первого заседания вам не нужно платить банкам и МФО, приставам или коллекторам — платежи запрещены, с долгами будет разбираться управляющий;
• исполнительные производства приостанавливаются — аресты и запрет на выезд за границу снимаются;
• в результате банкротства долги спишут: по кредитам, микрозаймам, ЖКХ, налогам и долговым распискам вы больше ничего не должны;
• единственное жилье и домашнюю мебель, технику не заберут;
• банкротство не влияет на вашу работу, карьеру, о нем даже не уведомляют работодателя;
• перестанут звонить коллекторы и приставы, вопросы решаются цивилизованно через суд.

Минусы будут следующими:

• временно придется отдать в распоряжение управляющего все счета и банковские карты;
• на торги пойдут дача, автомобиль, бизнес, депозиты и накопления.

Стоимость банкротства физлиц

Если почитать отзывы на форумах и поговорить с теми, кто прошел процедуру, то становится ясно, что цена банкротства физического лица вполне оправдана. Сколько стоит процедура для граждан?

• Вознаграждение управляющего — 25 000 рублей.
• Публикации — примерно 20 000 рублей.
• Расходы на почту — от 5 000 рублей.

На любой из стадий банкротства может возникнуть необходимость в дополнительных затратах — работа эксперта или оценщика, госпошлина за подачу апелляционных и кассационных жалоб, справки, нотариальное заверение документов.

Самостоятельное банкротство выливается в сумму около 60 000 рублей. Цена услуг юристов по банкротству рассчитывается индивидуально, исходя из сложности дела — количества кредиторов и имущества для торгов. В простой ситуации, когда у физлица 3-5 кредитов и микрозаймов, долги по ЖКХ, цена банкротства под ключ — от 100 тысяч рублей.

Это стоимость комплексного сопровождения процедуры, когда должник выписывает доверенность и спокойно занимается своими делами — с судом, приставами, коллекторами и банками разбираются юристы и финуправляющий.

Рассчитать стоимость банкротства
в вашем случае

Последствия процедуры для должников

В 2024 году закон №127-ФЗ предусматривает для банкрота такие последствия:

• нельзя занимать пост руководителя коммерческой организации в течение 3-х лет после процедуры;

• вы не вправе снова банкротиться в течение 5 лет;

• чтобы взять кредит, нужно уведомить банк о банкротстве в течение 5-ти лет.

Судебная практика по банкротству физических лиц доказывает, что чаще суды становятся на сторону должников — защищают право на списание долгов, даже если количество кредитов было неразумным [2].

Ранее возникали споры, касающиеся банкротства без имущества — они доходили до Верховного суда. Например, Постановление ВС по делу А70-14095/2015, где у должника не было имущества, кроме единственной квартиры, а долг составил 5,5 миллионов рублей.

ВС РФ встал на сторону должника: отсутствие собственности не препятствует признанию банкротства. В 2024 году в законе прямо написано, что физлицо вправе признать несостоятельность, если у него нет собственности для продажи и расчетов с банками.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц