Как списать долги по микрозаймам

Если нет денег на погашение займов, придется столкнуться с взысканием со стороны МФО и коллекторов. Для защиты своих интересов должник может предпринять различные действия, от попытки закрыть долг другим микрозаймом или кредитом до заключения соглашения с взыскателем. В некоторых случаях есть возможность полностью списать задолженность — это допускается после прохождения банкротства либо по программе поддержки участников СВО, получивших инвалидность I группы или погибших при исполнении, а также членов их семей. О том, как избавиться от долгов в микрозаймах всеми доступными способами, расскажем ниже.

Все законные способы списания долгов по микрозаймам

Всем известно, что микрофинансовые организации зарабатывают на выдаче займов. Их доход формируется за счет процентов, неустойки на просроченный долг и дополнительных финансовых услуг. Поэтому МФО будет работать с задолженностью «до победного конца», даже если заемщику нечем платить. А «победный конец» — это достижение максимального порога для начислений. С 1 июля 2023 года он составляет 130% сверх основного долга [1].

Помимо взыскания в судебном и внесудебном порядке, просрочку могут передать коллекторам, что еще больше осложнит положение неплательщика.

Вариантов для полного и легального списания долгов МФО не так уж и много.

Такое решение может приниматься:

• Если должник успешно прошел банкротство в судебном порядке или воспользовавшись упрощенной процедурой.
• Если заемщик являлся участником спецоперации, но погиб, выполняя поставленные задачи, или стал инвалидом I группы из-за травм, ранений, контузий.
• Если должник является близким членом семьи погибшего при участии в боевых действиях СВО либо военнослужащего, получившего инвалидность I группы в ходе спецоперации.

В перечисленных случаях основания для освобождения от текущей и просроченной задолженности описаны в законах: № 127-ФЗ (о банкротстве) и № 377-ФЗ.

Кроме того, заемщик может закрыть долг в МФО или получить льготы по выплатам иными способами, не предусматривающими списание:

Что будет, если не платить микрозайм Статья по теме

• погашение задолженности разом или постепенно за счет собственных средств, путем получения других займов или кредитов, продажи имущества и т.д.;
• истечение исковой давности — в данном случае долг нельзя аннулировать, но взыскивать его смогут только во внесудебном порядке;
• подписание соглашения с МФО или коллекторской компанией для изменения сроков и порядка погашения долга (в некоторых случаях должник может получить льготу в виде частичного списания процентов или неустойки).

Выбирать среди перечисленных вариантов действий нужно с умом. Если позволяет состояние кредитной истории, то закрыть небольшой долг перед МФО можно за счет нового займа или кредита. Но чаще всего это приведет только к росту долговой нагрузки. Рекомендуем тщательно оценить плюсы, минусы и последствия всех доступных вариантов и проконсультироваться с юристами, прежде чем самостоятельно избавляться от долгов.

Узнайте, как списать все долги по микрозаймам

Какие МФО прощают долги

Ни одна микрофинансовая организация никогда не согласится простить заемщику задолженность. В лучшем случае должнику предложат списать проценты или неустойку на небольшую сумму, если взамен кредитор получит гарантии возврата денег.

Даже если клиент вышел на длительную и существенную просрочку и полностью прекратил выплаты, МФО может:

1. Получить исполнительные документы на задолженность — если в будущем финансовое и имущественное положение гражданина улучшится, тогда приставы сразу начнут взыскание.
2. Продать долг коллекторской компании либо передать его в работу по агентскому соглашению. Хотя у коллекторов не так много полномочий, как принято считать, они точно не оставят должника в покое.
3. Заявить свои требования в банкротное дело, которое проходит заемщик — в некоторых случаях с банкрота можно вернуть хотя бы часть задолженности.

Если у заемщика есть основания для полного списания долгов, МФО примет такое решение на основании акта арбитражного суда или сведений с Федресурса, размещенных многофункциональным центром. Для освобождения от обязательств по займу участника СВО или члена его семьи подается заявление и пакет подтверждающих документов. Информация о списании долга и аннулировании микрозайма должна появиться в кредитной истории.

Как списать долги по микрозаймам через банкротство

Признание финансовой несостоятельности — это процедура, которой могут воспользоваться граждане, оказавшиеся в сложной, с материальной точки зрения, ситуации. Правила ее прохождения описаны в законе о банкротстве. Нужно понимать, что банкротство не является долговой амнистией, так как итоговое решение об освобождении от обязательств принимается:

• если у гражданина подтверждены определенные признаки несостоятельности или неплатежеспособности (как вариант, по общей сумме долгов);
• если проведены все обязательные действия, предусмотренные законом (например, реализация имущества в рамках арбитражного дела);
• если со стороны должника не допущено противоправных и виновных действий, как до обращения в суд или МФЦ, так и после возбуждения банкротного дела.

В законе нет отдельной процедуры для банкротства по микрозаймам. Должник вправе заявить о долгах по всем своим обязательствам, от банковских кредитов до просрочки по услугам ЖКХ. К тому же в судебном банкротстве отсутствуют ограничения по общей сумме долгов, заявленных гражданином или его кредиторами. Но если вы предпочитаете банкротиться через МФЦ, то лимит по сумме обязательств составит от 25 тысяч до 1 млн рублей. Успешное прохождение банкротства поможет должнику вылезти из долговой ямы.

Но необходимо учитывать и ряд минусов указанной процедуры:

• В рамках арбитражного дела придется расстаться с имуществом, не имеющим «иммунитета» по ст. 446 ГПК РФ.
• На период прохождения банкротства в суде возникнет ряд существенных ограничений (в частности, на распоряжение своими доходами).
• После завершения процедуры вступят в силу новые ограничения (запрет на занятие руководящих должностей, обязанность сообщать о статусе банкрота при получении новых кредитов и т.д.).

Пройдя банкротство, можно не бояться продолжения взыскания через суды и приставов. Некоторые долги не спишут даже при удачном завершении дела (алименты, возмещение вреда и т.д.). Гражданину также могут отказать в аннулировании задолженности по займу при банкротстве в МФЦ, если соответствующие суммы не были указаны в заявлении.

Как избавиться от долгов в микрозаймах без банкротства

Если у заемщика отсутствуют обязательные признаки для подачи на банкротство, либо он не хочет проходить эту процедуру, законно могут списать долги только некоторые мобилизованные — согласно государственной программе, введенной в 2022 году законом № 377-ФЗ. Но это как раз тот случай, когда лучше обойтись без «поблажек» — ключевым основанием для подачи заявления в МФО или в банк является участие в спецоперации, проводимой Российской Федерацией на Донбассе, повлекшее для заемщика гибель, смертельное ранение или же тяжелую форму инвалидности.

Выделим самые важные моменты, о которых нужно знать для данного варианта списания долгов:

• К участникам СВО закон относит военнослужащих-контрактников, добровольцев, мобилизованных.
• Право на освобождение от обязательств возникает, если заемщик погиб или умер, либо получил инвалидность I группы при участии в спецоперации.
• Списать долги могут и некоторые иные лица, перечисленные в законе (жена, родители и т.д.).
• При наличии указанных выше оснований МФО будет обязана списать не только просроченный долг, но и весь остаток по текущим платежам (если они есть).
• Освобождение от обязательств осуществляется на основании заявления самого заемщика, а также лиц, имеющих на это право. В последнем случае также понадобится документ, подтверждающий родство с участником спецоперации.
• В кредитную организацию потребуется предоставить договор, свидетельство о смерти или справку об инвалидности, а также заключение судмедэксперта либо медицинское заключение с подтверждением, что инвалидность — прямое следствие контузии, полученной в ходе выполнения боевой задачи на спецоперации.

Ограничений по сумме задолженности данная программа не предусматривает. Она применяется бессрочно, но может быть отменена после окончания спецоперации. Также на федеральном уровне прозвучало предложение об освобождении от долгов по займам и кредитам всех участников СВО [2], но на данный момент эта инициатива не реализована в виде законопроекта.

Пропуск сроков давности на взыскание задолженности

Строго говоря, этот вариант не влечет списание задолженности по займу. Но так как МФО утратит право на подачу иска, заемщику не придется опасаться взыскания через суд и приставов, а также всех сопутствующих последствий. Срок давности по займам составляет 3 года и может исчисляться с единой даты возврата денежных средств (именно на таких условиях выдаются небольшие микрозаймы).

Срок исковой давности по взысканию долга Статья по теме

Если же МФО выдала долгосрочный заем на достаточно большую сумму, давность исчисляется отдельно с даты внесения каждого платежа согласно графику.

Основанием для отказа в иске по пропуску давности будут заявления, возражения и отзывы должника, поданные в судебном процессе. Если не направить такое обращение, то суд взыщет долг в полном объеме.

Даже после отказа во взыскании из-за истечения давности задолженность сохраняется. Поэтому МФО вправе требовать ее погашения во внесудебном порядке, в том числе с привлечением коллекторов. Соответственно, заемщик может не отдавать микрозаем, но наверняка столкнется с письмами и звонками со стороны взыскателя.

Банкротство физлиц — законный способ списать долги перед МФО
и банками

Альтернативные варианты действий, чтобы вылезти из займов

Временно решить проблемы с долгами можно:

1. Заняв деньги у родных, знакомых, друзей и коллег, чтобы закрыть просрочки.
2. Взяв кредит или микрозаем для погашения другого займа (данный вариант разумен, если условия по новому обязательству будут выгоднее, чем по ранее заключенным договорам).
3. Самостоятельно продав имущество для расчетов по долгам с выручки.
4. Продлив срок возврата займа (такие услуги предлагают многие МФО, но при определенных условиях).

Банки не рефинансируют обязательства по микрозаймам. Но гражданин может попытаться взять один кредит, чтобы закрыть все долги перед МФО. Условия кредитования в банках всегда выгоднее, чем получение денег в микрофинансовых компаниях.

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации