Стадии банкротства: из каких этапов состоит процедура списания долгов

Банкротство — единственный законный способ избавиться от задолженностей, которые нечем погашать. В рамках процедуры можно списать непогашенные кредиты перед банками и МФО, долги по исполнительным документам (кроме алиментов и компенсации вреда здоровью — их не спишут), штрафам, ранее «накопившимся» налогам и ЖКХ. Чтобы лучше понимать этот процесс, рассмотрим стадии банкротства физического лица, их цели и правила проведения.

Основные стадии процедуры банкротства в судебном порядке

Для начала следует сказать, что предусмотрено два типа банкротства: бесплатный через МФЦ (со множеством ограничений, делающих его недоступным части граждан) и требующий некоторых затрат и проводимый в арбитражном суде. С него-то мы и начнем.

Условно можно выделить подготовительный и основной этапы процедуры. От того, как должник отнесется к подготовке перед подачей заявления, во многом зависит успех процедуры. Самостоятельно учесть все нюансы не так-то просто. Большинство должников доверяют досудебную работу с документами юристам по банкротству. Это позволяет избежать ошибок, отказа в принятии заявления и фатальных «сюрпризов» — например, оспаривания сделок или ненужных финансовых потерь.

Команда

Анна Похолок

Заместитель руководителя отдела информационного сопровождения

Григорий Нечаев

Pуководитель досудебного отдела

Екатерина Липатова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Ольга Колесникова

Руководитель судебного отдела

Алексей Жумаев

Арбитражный управляющий компании «2Лекс»

Подготовительный этап

Итак, чем качественнее проведена подготовка, тем быстрее и «безболезненнее» закончится весь процесс. Сюда входят следующие мероприятия:

1. Сбор документов.
2. Выбор финансового управляющего.
3. Составление и подача заявления в арбитражный суд.

Сбор документов для подачи на банкротство

Перечень документов, которые прилагаются к заявлению о банкротстве, установлен в статье 213.4 № 127-ФЗ. В него входят копии паспорта, свидетельства о браке (о расторжении брака), о рождении детей (если они есть), кредитные договора, договора займа, неоплаченные квитанции ЖКХ и налоговые уведомления и т.д. — все то, что подтверждает наличие задолженностей, а также список кредиторов и должников заявителя, опись имущества и т.д.

Отдельно нужно остановиться на перечне кредиторов и описи. Эти документы составляются по специальной форме. Ее несоблюдение приведет к тому, что суд возвратит поданные бумаги для устранения ошибок. Вся документация прикладывается к заявлению в виде копий. Оригиналы остаются у должника. Вместе с тем документы на недвижимость, автомобили и другое ценное имущество, которое войдет в конкурсную массу, в дальнейшем будут переданы на хранение финансовому управляющему.

Выбор финансового управляющего

Финансовый управляющий — «дирижер» процедуры банкротства. Этот специалист будет управлять активами банкрота и распоряжаться его финансами, организовывать оценку имущества, проводить торги и расчеты с кредиторами. Финансового управляющего назначает арбитражный судья на первом заседании.

Вы можете спросить: раз суд назначает кандидатуру управляющего, зачем его выбирать самостоятельно? А вот тут кроется камень преткновения для должников, готовящихся подать на банкротство.

Согласно п. 4 ст. 213.4 закона о банкротстве, в заявлении о признании несостоятельности гражданин обязан указать название саморегулируемой организации финансовых управляющих, из числа которых будет утвержден специалист. После этого судья направляет в названную СРО требование о выборе кандидатуры. Но это не значит, что выбранная должником организация тут же предоставит управляющего — закон ее не обязывает.

Поэтому может статься, что руководство СРО откажется от предоставления для участия в процедуре одного из своих специалистов, сославшись на их занятость. Управляющие действительно могут быть заняты, а могут и не захотеть работать за относительно небольшой гонорар. Так что придется найти управляющего и договориться с ним заранее. После этого нужно будет вписать название его СРО в свое заявление.

Реестр финансовых управляющих России размещен на сайте Федресурса [1]. Также помочь в выборе надежного специалиста могут юристы, которые занимаются банкротством физических лиц. Наша компания сотрудничает с финуправляющими; в рамках сопровождения банкротства под ключ вам не придется искать специалиста самостоятельно — мы возьмем это на себя.

Подобрать опытного финансового управляющего для вашего банкротства

Составление и подача заявления

Правила и порядок написания заявления установлены статьей 213.4 № 127-ФЗ. Направить документ в арбитражный суд можно лично, заказной почтой или через онлайн-сервис «Мой арбитр», воспользовавшись своими входными данными с Госуслуг [2]. Заявление составляется на русском языке. Допускается его написание от руки или изготовление в печатном виде с «живой» подписью заявителя или его представителя.

Основные стадии судебного банкротства

Если с заявлением все в порядке, арбитражный судья признает его обоснованным и принимает к рассмотрению. После этого начинается непосредственно процедура банкротства. В «классическом» виде она состоит из двух обязательных этапов — реструктуризации долгов и реализации имущества. Также при достижении договоренностей между сторонами может быть заключено мировое соглашение.

После того, как суд возбудит дело, назначается первое слушание, куда приглашаются представители кредиторов, должник и/или его представитель, а также другие лица, чьи интересы затрагиваются в данном процессе. Это могут быть супруги, совладельцы долей в общем имуществе и т.п. На слушании суд обязан ввести одну из двух процедур — реструктуризацию задолженностей или реализацию имущества.

Что даст процедура банкротства физического лица Статья по теме

По закону сначала производится попытка рассчитаться с кредиторами без торгов. Это возможно, если у потенциального банкрота есть постоянный доход, достаточный для расчетов со всеми взыскателями в течение максимум пяти лет.

Во внимание принимается не только факт наличия заработка или пенсии, но и размер дохода. Многие должники получают маленькую зарплату, которой едва хватает только на необходимые вещи. Погашения кредитов такой уровень достатка уже не допускает. Поэтому даже при наличии постоянного дохода суд может не назначать данную процедуру в виду ее нецелесообразности.

Чаще всего это делается по ходатайству должника — тогда судья вводит реализацию имущества, минуя стадию реструктуризации.

Также реструктуризация не назначается, если стороны не смогли договориться об условиях реструктуризации и не предоставили проект плана финансовому управляющему в положенный срок. В данном случае суд назначает реализацию имущества и признает гражданина банкротом.

Реструктуризация долгов

Итак, реструктуризация подойдет тому, кто решил отказаться от банкротства на этой стадии. При наличии достаточного дохода у человека появится реальная возможность рассчитаться с долгами на более комфортных условиях, чем были раньше.

По общему правилу эта стадия является неотъемлемой частью процесса. Ее назначают для восстановления платежеспособности. Большая часть долговых обязательств «замораживается», поскольку проценты и штрафные санкции не начисляются. Аналогичным образом приостанавливаются исполнительные производства по денежным взысканиям, кроме алиментов и возмещения вреда жизни и здоровью. Исковые заявления, поданные кредиторами вне рамок дела о банкротстве, также остаются без рассмотрения.

Пока идет реструктуризация долгов, у гражданина сохраняется право самостоятельно распоряжаться своими активами и заработком. Помимо этого, должник имеет право открыть счет на свое имя и достаточно свободно расходовать средства, которые на него поступают. Согласно п. 5 ст. 213.11 № 127-ФЗ, сумма операций по счету не может превышать 50 тысяч рублей в месяц.

В силу требований п. 2 ст. 213.14, стадия реструктуризации продолжается до 5 лет (до осени 2023 года предельный срок процедуры составлял 3 года). Заканчивается она при наступлении одного из следующих обстоятельств:

1. Гражданин полностью погасил все долги. На этом дело о банкротстве прекращается, платежеспособность восстанавливается, банкротом человек не признается, и все последствия банкротства на него тоже не распространяются.
2. Гражданин не смог вносить платежи по утвержденному графику. В таком случае суд отменяет план реструктуризации и признает должника банкротом.

Таким образом, если восстановление платежеспособности вообще не вводилось или было отменено, суд переходит к следующей стадии несостоятельности – к реализации имущества.

Признание банкротства и реализация имущества

Продолжительность процедуры, согласно закону о банкротстве, составляет 6 месяцев с перспективой продления. В течение всего этого времени у должника будет ограничен доступ к счетам и картам — контроль над финансами банкрота берет на себя финансовый управляющий.

Этап начинается с того, что арбитраж выносит решение о признании банкротства и начале реализации имущества. На основании этого документа финансовый управляющий приступает к выявлению и оценке имущества. Он направляет запросы в разные регистрирующие органы — Росреестр, ФНС, Гостехнадзор и другие, чтобы проверить, какие объекты находятся в собственности гражданина. Затем организуется их оценка, и проходят торги.

Помимо работы с имуществом, специалист обязан изучить все зарегистрированные сделки, которые должник совершил за предыдущие 36 месяцев. Такая проверка нужна, чтобы убедиться в добросовестности человека и выяснить, не выводил ли он намерено имущество «из-под удара» перед тем, как признать себя банкротом. Если какие-то операции не просто вызывают подозрение, а прямо соответствуют критериям «подозрительности», они отменяются в судебном порядке, после чего их участники обязаны вернуть в конкурсную массу деньги или имущество, которое было получено по оспоренной сделке.

Торги в банкротстве физических лиц — что можно должнику? Статья по теме

Критерии «подозрительности» договоров установлены в ст. 61.2 № 127-ФЗ. К ним относится продажа должником своего имущества по цене, значительно ниже рыночной, или неравноценный обмен, при котором дорогостоящая вещь меняется на куда более дешевый товар или услуги. Еще один тревожный звоночек — сделка между друзьями или близкими родственниками.

Наконец, третий момент, заслуживающий внимания: период совершения сделки. Так, отчуждение имущества, когда уже были долги, повышает шансы на оспаривание. Если же купля-продажа или дарение были совершены на относительно благоприятном финансовом фоне, такую сделку можно сохранить. Финансовый управляющий в любом случае проверит, погашались ли долги с выручки по сделке. Если да — опять-таки, можно доказать, что права кредиторов такие сделки не нарушали.

Проверить все ваши сделки
за последние три года

Итак, вернемся к этапу реализации. Имущество банкрота продается на аккредитованных электронных площадках. Однако часть собственности имеет неприкосновенный статус. Это единственное жилище (кроме случаев залога и ипотеки), личные вещи, мебель, предметы домашнего обихода и средства реабилитации инвалидов. Точный список всех «защищенных» объектов установлен в ст. 446 ГПК РФ.

Средствами, вырученными от продажи, финансовый управляющий пополняет конкурсную массу и в порядке очередности погашения долгов перечисляет кредиторам.

При отсутствии имущества, которое можно продать, торги не проводятся. Управляющий передает судье отчет, подтверждающий материальное положение должника. Если нет поводов усомниться в добросовестности неплательщика, суд освобождает последнего от обязательств, и все долги, в том числе, и те, которые не были заявлены кредиторами при введении реализации имущества, аннулируются.

При этом после банкротства списанию не подлежат:

• алименты;
• компенсации вреда жизни и здоровью;
• долги, вытекающие из субсидиарной ответственности;
• все прочие обязательства, которые связаны непосредственно с личностью должника.

Заключение мирового соглашения

Мировое соглашение не входит в последовательность обязательных стадий банкротства, поскольку применяется только при достижении договоренности между всеми кредиторами и должником. Оно может быть заключено на любой стадии процесса. После его утверждения судом дело прекращается. Финансовый управляющий слагает свои полномочия.

Со дня прекращения производства по делу гражданин обязан приступить к погашению задолженности на тех условиях, которые закреплены в мировом соглашении. Пункт 7 статьи 213.31 № 127-ФЗ гласит: если должник прекратит выполнять требования соглашения, суд признает его банкротом, и в его отношении будет введена реализация имущества.

Стадии внесудебного банкротства

Помимо стандартной судебной процедуры, с 2020 года закон предусматривает ее упрощенный вариант — банкротство через МФЦ. Официально такое признание несостоятельности не разделяется на отдельные стадии. Обозначить их можно лишь условно для того, чтобы лучше представлять себе процесс.

Итак, упрощенное банкротство проходит по следующей схеме:

1. Формирование списка кредиторов.
2. Составление заявления о признании несостоятельности во внесудебном порядке.
3. Проверка заявителя на соответствие требованиям закона № 127-ФЗ.
4. Публикация сотрудником МФЦ сведений в ЕФРСБ о том, что в отношении гражданина возбуждена процедура банкротства.
5. Освобождение от обязательств.

Общая продолжительность всех стадий упрощенной процедуры составляет ровно 6 месяцев, она не продлевается и не укорачивается.

3 ноября 2023 года вступил в силу законопроект об изменении некоторых условий внесудебного банкротства граждан. Расширился диапазон общей суммы задолженности, при которой можно обратиться в МФЦ: было от 50 до 500 тысяч рублей, стало от 25 тысяч рублей до 1 миллиона.

Ранее списать долги через МФЦ могли только граждане, вообще не имеющие официального дохода. Теперь же эта возможность стала доступна пенсионерам и получателям пособия, выданного в связи с рождением и воспитанием ребенка.

Если вы подходите под обновленные условия внесудебного банкротства, вы имеете право списать свои долги бесплатно и в укороченный срок. Во всех остальных случаях избавиться от задолженностей без особых ограничений можно через арбитражный суд.

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации