Реально ли взять автокредит после банкротства

После завершения процедуры банкротства у бывшего должника может возникнуть необходимость обратиться в банк за новым кредитом. Вообще это не самая блестящая идея — едва списав долги, идти наращивать новые. Да и шансы на одобрение заявки сразу после признания несостоятельности будут ничтожны (хотя запрета брать кредиты, как такового, нет).

Прежде всего, заявитель обязан сам уведомить банк о наличии статуса банкрота. Впрочем, со стороны банка при рассмотрении заявки проверяются сведения из кредитной истории, а там будет указано, когда потенциальный заемщик обанкротился. О том, можно ли взять автокредит после банкротства физического лица и какие сложности нужно учитывать гражданам, уже избавившимся от груза долгов, расскажем ниже.

Когда после процедуры банкротства можно взять автокредит

Банкротство возбуждается, если у гражданина есть один или несколько признаков несостоятельности (неплатежеспособности). Прежде всего, они отражают финансовое и имущественное положение должника. Подавая на банкротство, физическое лицо заявляет, что не может исполнять ранее взятые обязательства. Если должника банкротит кредитор, он также укажет в заявлении о невозможности добиться удовлетворения требований.

В большинстве случаев гражданин решает объявить себя банкротом, чтобы освободиться от значительных долгов.

По итогам процедуры:

1. Суд или МФЦ выносят решение о списании долгов (не всех, но кредиты и займы как раз таки подпадают под списание).
2. Информация о завершении банкротства размещается на Федресурсе. И да, эти сведения доступны любому заинтересованному лицу [1].
3. Наконец, данные о статусе банкротства будут переданы в БКИ для включения в кредитную историю.

Аналогичным образом размещается информация об утверждении плана реструктуризации либо о завершении банкротства по мировому соглашению с кредиторами. Это специальные процедуры, которые не предусматривают освобождение от долгов, а помогают рассчитаться на комфортных и даже льготных условиях.

Банкротство при автокредите: можно ли сохранить машину? Статья по теме

Сразу стоит сказать, что после окончания банкротства граждане могут работать по трудовым договорам либо в качестве самозанятых. Заработка вполне может хватать для оплаты автокредита — если, конечно, банк одобрит его заемщику со статусом банкрота.

Также обязательно стоит постепенно улучшать кредитную историю. Рано или поздно это положительно скажется на проверке заявки при получении новых кредитов.

Закон не запрещает обращаться за автокредитом сразу после завершения банкротства. Но необходимо учитывать, что одним из ключевых последствий банкротного дела являются различные ограничения и запреты. Помимо прочего, сюда входит обязанность уведомлять банки о статусе банкрота при обращении за новыми кредитами. Данное правило необходимо соблюдать на протяжении 5 лет.

Таким образом, гражданин может оформить кредит, но с обязательным уведомлением о завершении банкротства. Но, к сожалению, кредитная политика абсолютного большинства банков такова, что вряд ли кто из них доверит ссуду вчерашнему банкроту. Не запрещая физическим лицам идти за новыми кредитами после банкротства, закон одновременно с тем не обязывает кредитные организации раздавать деньги всем без разбору.

Узнайте, можно
ли сохранить ваше
авто в банкротстве

Можно ли скрыть факт прохождения банкротства

Заполняя заявку и не указывая о своем статусе банкрота, потенциальный заемщик вводит банк в заблуждение, что можно считать прямым нарушением закона.

Соответственно, если кредитная организация небрежно отнесется к проверке и даст деньги на покупку авто (вероятность крайне низка, но все же), впоследствии она сможет требовать признания договора недействительным и возврата всей выданной обманщику суммы. Сокрытие статуса банкрота на протяжении пяти лет подпадает под основания статьи 168 ГК РФ. А при наличии признаков мошенничества заемщику может грозить и уголовное наказание.

Даже если гражданин не сообщит о прохождении банкротства, банк и сам узнает об этом при проверке заявки. Как минимум, такая информация будет содержаться в отчете из кредитной истории, который запрашивается банком при рассмотрении всех запросов на кредит, и не в последнюю очередь, на приобретение автомобиля. Действующий статус банкрота будет обязательно учтен при проверке документов от заемщика.

Может ли банк дать автокредит банкроту

Обязанность уведомления банка о прохождении банкротства за последние 5 лет перед подачей заявки не означает запрета на оформление автокредита. Это лишь подтверждает, что ранее гражданин не мог исполнять обязательства, и теперь он некоторое время будет рассматриваться, как потенциально неблагонадежный заемщик.

Тем не менее, можно попытаться оформить кредит на покупку авто по общим правилам:

1. Необходимо выбрать банк и соответствующую программу автокредитования. Как вариант, это можно сделать непосредственно в автосалонах, которые сотрудничают сразу с несколькими кредитными организациями. Очевидно, что подавать заявку в банк, перед которым были списаны кредиты в процедуре банкротства, смысла не имеет — там откажут 100%.
2. Нужно заполнить и подать заявку (с указанием статуса банкрота), а также предоставить дополнительные документы, которые потребует банк.
3. Необходимо дождаться результатов проверки (обычно она занимает несколько минут или часов, изредка — дней).
4. Если банк одобрит заявку, несмотря на наличие статуса банкрота, необходимо подписать договор с приложенным к нему графиком платежей.
5. После указанных действий банк переведет деньги, а заемщик сможет забрать купленный автомобиль.

Сложно оценить шансы на одобрение автокредита в статусе банкрота. По прошествии некоторого времени после банкротства банк вполне может вынести положительное решение, так как обязательства по указанному кредиту обеспечены транспортным средством, а должник к тому времени уже «встал на ноги» и начал зарабатывать, не обремененный дополнительными задолженностями.

Можно ли получить кредит после банкротства? Статья по теме

Приобретая авто за счет банковской ссуды, при заключении кредитного договора заемщик дает согласие на оформление залога, что автоматически ставит блок на продажу, дарение или обмен машины без согласия залогодержателя.

Дополнительной гарантией для банка является оформление страховки на автомобиль (обычно по программе КАСКО). Хотя это добровольное условие, без приобретения страхового полиса заемщику могут не дать автокредит.

Если гражданин впоследствии откажется от страховки (например, в первые 14 дней), банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту. В любом случае, согласие на добровольное страхование может повысить шансы на одобрение кредита.

Что будет с кредитным авто при банкротстве? Спросите юриста!

Дадут ли автокредит в период прохождения банкротства

Существенные ограничения возникают и после возбуждения судебного или внесудебного банкротства.

Вот что нужно знать должнику:

• Согласно ст. 223.4 закона № 127-ФЗ, на весь период банкротства через МФЦ (6 месяцев) вводится запрет на получение займов и кредитов, оформление поручительств и т.п.
• Как указано в ст. 213.11 № 127-ФЗ, после начала реструктуризации долгов гражданин в теории может оформить кредит или заем только с письменного согласия финансового управляющего (учитывая сам факт несостоятельности гражданина, получить такое разрешение нереально).
• Если реструктуризация долгов не проводится, то суд по окончании реализации имущества признает заявителя банкротом, что влечет обязанность уведомления банков при обращении за кредитами (ст. 213.30 № 127-ФЗ).

Как купить автомобиль, если пройдено банкротство

При наличии статуса банкрота можно попытаться получить автокредит, подав заявки в разные банки. Нельзя исключать, что одна из них будет удовлетворена. Если по всем заявкам вынесен отказ, либо вы не хотите идти в банк, для покупки автомобиля можно рассмотреть следующие варианты:

• За автокредитом может обратиться супруг банкрота, для которого не возникает никаких ограничений и запретов — если у заявителя нет действующих просрочек по сведениям кредитной истории и есть доход, то вполне можно рассчитывать на положительное решение.
• Документы на автокредит может подать кто-либо из родственников банкрота — в данном случае нужно учитывать, что собственником машины станет сам заемщик, а банкрот сможет управлять ею только по доверенности.
• Можно найти вариант с новой работой и более высоким доходом — если заработок будет значительно превышать размер платежей по автокредиту, банк может одобрить заявку.

Скорее всего, у банкрота не будет своих средств на полную оплату стоимости авто. Но наличие стабильной работы и «белого» дохода скажется в вашу пользу. Можно постепенно создавать себе положительную репутацию, оформляя небольшие займы в МФО и вовремя их возвращая. Каждый аккуратный платеж повышает кредитный рейтинг и шансы на одобрение заявок.

А вот вариант с займом в МФО на покупку авто — идея гиблая, поскольку придется платить огромные проценты (с июля 2023 года — до 292% в год!). Если завязнете снова, повторное списание долгов через признание несостоятельности доступно не раньше, чем по прошествии пяти лет.

Узнайте больше
о процедуре
банкротства физлиц

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации