Как списать долги по кредитам физлиц в 2024 году

В этом материале расскажем, как списать долги по кредитам, и законно ли это в 2024 году. Отдельно выделим способы, которые заведомо не работают, несмотря на отзывы в интернете.

Что будет с долгом по кредиту, если ничего не делать

Если не платить по кредитам и займам, по алиментам, за услуги ЖКХ или по другим обязательствам, долг взыщут с процентами. Не стоит надеяться на прощение долгов. Уже с первого дня просрочки будут начисляться пени или неустойка, и задолженность вырастет. Вы можете столкнуться:

• с взысканием долга и процентов, возбуждением исполнительного производства у приставов;
• со списанием денег со счетов, удержаниями 50% зарплаты;
• с арестом имущества, продажей собственности для погашения долга;
• с лишением водительских прав и запретом на выезд за границу за долг более 30 тыс. руб.;
• с выселением из квартиры, занимаемой по социальному найму (если долги по ЖКХ за 6 месяцев).

Старые долги не спишут автоматически, даже если истечет срок их взыскания. Банки или МФО продадут задолженность коллекторам. Предприятие ЖКХ, даже пропустив срок исковой давности, попробует взыскать долг через судебный приказ.

Всем этим неприятностям можно противостоять. Своевременно приняв меры, можно снизить сумму долга, получить отсрочку или рассрочку или списать долги и просрочки при банкротстве через суд или через МФЦ. О том, как списать долги по кредитам в 2024, поговорим ниже.

Узнайте, куда обращаться, если нечем платить кредит

Списание и снижение долгов через банк без банкротства

В 2024 банки одобряют реструктуризацию, если доходы упали. В чем подвох кредитных каникул и рассрочек на условиях банка? Срок кредита увеличивается, и в итоге клиент платит больше процентов.

Не стоит рассчитывать, что кредитор согласится списать долг по кредиту без банкротства. Как происходит списание долгов?

Как избавиться 
 от кредитов, если вас
уволили?

Может ли банк сам простить долг

Нет, банки не забудут о долге, так как недополученные деньги — это убыток. Даже если сумма просрочки небольшая, банк получит судебный приказ и передаст взыскание приставам.

Через судебный приказ можно взыскать даже задолженность с истекшим сроком исковой давности. Суд сам не проверяет сроки, и если заемщик не подаст возражения в течение 10 дней с даты получения письма, приказ вступит в силу, и банк сможет взыскать просроченный долг. Если вам пришло уведомление о взыскании старого долга — не выкидывайте повестку, а подайте возражения в суд.

Может ли банк списать долг, если истек срок взыскания в 3 года?

Может, но для банка это крайний вариант. Выгоднее продать задолженность коллекторам, чем признавать, что пропустили срок давности. Если банк за 3 года не обратился в суд для взыскания кредита, появлятся вопросы к службе взыскания и юристам. Проблемы с ЦБ и акционерами никому не нужны, поэтому просроченную задолженность сольют коллекторскому агентству.

Долг по приказу более
300 тысяч? Спишите его
по закону!

Аннулирование кредитного договора

Этот совет по списанию долгов часто встречается в Интернете. Но он не работает. Отказ от обязательств допускается только в исключительных случаях — нужно доказать, что вас обманули или принудили взять деньги.

Даже если вы докажете, что при подписании договора вас ввели в заблуждение о процентной ставке или условиях возврата, полученные деньги придется вернуть. Суд откажет только во взыскании процентов, штрафов и пени по договору.

На практике банки сами обращаются за аннулированием договора, когда обнаруживается подлог документов или предоставление ложных сведений. Заемщики требуют аннулирования, если кредит по поддельным или украденным документам оформили мошенники.

Реструктуризация и рефинансирование

Зависит от платежеспособности заемщика. Банк заинтересован в возврате средств, пусть и на изменившихся условиях, заключить соглашение о рефинансировании или реструктуризации вполне реально.

Если вы еще платежеспособны, уменьшить платежи поможет рефинансирование — вы объедините долги в один, под низкий процент (сейчас это 8-10%). Так можно избавиться от процентов по микрозаймам, старым неудачным кредитам, и спокойно платить приемлемую сумму.

Если рефинансирование не актуально, или вам отказали, можно договориться с банком о реструктуризации долга. Тогда график оплаты будет изменен за счет пролонгации договора. Например, вместо 7 месяцев с платежом 17 000 рублей банк одобрит график на 14 месяцев. Платеж будет в 2 раза меньше — 7 597 рублей. Ставку обычно оставляют такую же.

Есть еще один важный нюанс, характерный для реструктуризации и рефинансирования. Подписывая соглашение, вы признаете сумму основного долга и начисленных процентов. Это автоматически восстанавливает срок исковой давности для взыскания через суд (статья 206 ГК РФ). Для банка это огромное преимущество.

Приведем пример, как списать долг в Сбербанке через рефинансирование. Можно обратиться в другой банк, который предлагает такую услугу. Информация о текущих и просроченных обязательствах будет тщательно проверена, так как банки имеют доступ к кредитной истории заявителей.

Более того, с 2019 проверяется «кредитный потенциал» — т.е. показатель долговой нагрузки на заемщика, его платежеспособность. Если проверка пройдет успешно, ваш долг перед Сбербанком полностью погасит новый банк. Дальнейшие выплаты пойдут в новый банк, рефинансированный кредит.

В 2024 проверяется показатель долговой нагрузки заемщика, его платежеспособность. Если проверка пройдет успешно, ваш долг перед Сбербанком полностью погасит новый банк. Дальнейшие выплаты пойдут в новый банк, рефинансировавший кредит.

Рассчитать ваш показатель долговой нагрузки

Смерть заемщика или отзыв лицензии

При отзыве у банка лицензии само кредитное обязательство автоматически не прекращается. Взысканием займется агентство по страхованию вкладов (АСВ).

В случае смерти заемщика банк не списывает кредит. Долги по кредитам могут передаваться по наследству, если не истекла давность взыскания. Наследники избегут выплат, если откажутся от имущества. Если нет — можно взыскать с них долг в пределах стоимости унаследованного имущества.

Рассчитать бесплатно скоринговый бал

Как списать или уменьшить долг по кредитам через суд

Рекомендуем всегда получать корреспонденцию с отметкой «судебное», чтобы не пропустить письмо из суда или иск от банка.

Если вы вовремя узнаете об обращении банка в суд, можно:

• отменить судебный приказ — у должника всего 10 дней, чтобы подать возражения;
• представить контррасчет по иску, если банк не учел часть платежей, начислил незаконные комиссии;
• заявить ходатайство о несоразмерности процентов и основного долга, чтобы снизить проценты.
• заявить о пропуске исковой давности, чтобы списать долг как устаревший.

Снижение процентов и неустойки

Это актуально при долгах перед микрофинансовой организацией. Один из вариантов, как можно списать долги по кредиту законно — это заявить в суде о несоразмерности штрафных санкций и основной суммы долга. Соразмерность оценивает суд. Однако если пени превысили сам кредит, их размер урежут.

Истечение срока исковой давности

Через сколько лет списывают долги по кредитам? Вы наверняка знаете про срок исковой давности — 3 года с момента нарушения обязательства (статья 196 ГК РФ). С применением этой нормы на практике возникают проблемы:

• чтобы суд применил исковую давность, заявление должен подать ответчик (если вы не получаете почту и пропустили суд, в отсутствие возражений судья удовлетворит иск после истечения трехлетнего срока);
• при обращении за судебным приказом, если долг по кредиту не превышает 500 тыс. руб., судья не проверяет исковую давность (если вы пропустите 10 дневный срок на обжалование судебного приказа, он вступит в силу, несмотря на сроки давности);
• сроки давности исчисляются по каждому просроченному обязательству, т.е. отдельно по ежемесячным платежам. Если банк или МФО взыскивают долг 2017-2019 годов, можно просить суд об отказе во взыскании долга старше 3 лет.

Если вы рассчитываете на списание долгов, не признавайте сумму в письменных документах, не запрашивайте реструктуризацию, каникулы или скидку. Это восстановит срок давности. Если вы узнали о получении банком судебного приказа, сразу подавайте возражения. Если банк подал иск, подайте в суд заявление о применении сроков давности либо отзыв на иск.

Спросите специалиста, когда истекают сроки давности по вашему займу

Это далеко не все нюансы, которые возникнут при применении сроков исковой давности. Рекомендуем воспользоваться консультацией юриста, даже если вы планируете сами защищать свои интересы в суде. Лучше знать подводные камни заранее, чем столкнуться с ними в судебном процессе.

Как платить кредиты,
если пристав арестовал
все счета?

Способы защиты должника в исполнительном производстве

Если банк уже получил судебный приказ или исполнительный лист, вам придется взаимодействовать с приставами. В рамках исполнительного производства ФССП вправе наложить арест на имущество физ.лица — машину, квартиру, даже описать технику и мебель.

Заметим, что продавать единственную квартиру или, к примеру, холодильник, плиту, приставы не могут, поскольку эти объекты защищены от изъятия ст. 446 ГПК. Но вот ноутбук, велосипед, мопед и гараж продадут с удовольствием.

Когда дело уже у приставов, вы не сможете просить о снижении суммы процентов, о применении сроков исковой давности. Приставы взыскивают ту сумму, которая указана в испол.документе.

Как списать долг у судебных приставов

Приставы не списывают долги, так как это не входит в их полномочия. Единственным вариантом для отказа в возбуждении производства является пропуск срока на предъявление исполнительного документа. Согласно закону, срок составляет 3 года с момента вступления в силу судебного акта.

Но вряд ли банк или МФО, выиграв суд, на 3 года забудут о долге. Если пристав вернет документы по причине невозможности исполнения, указанный срок начинает течь заново. Поэтому рассчитывать на такое основание для списания задолженности нереально.

Отсрочки и рассрочки

Тут речь не идет о списании или прощении долга, а об изменении условий его погашения.

Пенсионер с пенсией менее 25 тысяч рублей в 2024 может напрямую попросить пристава о рассрочке платежей, если долг по кредиту меньше 1 млн рублей. Пристав составит график уплаты и не будет списывать полпенсии и арестовывать имущество. Чтобы рассрочить взыскание, нужно подать письменное заявление.

Остальным приставы отсрочки не дают, поэтому вам придется обращаться в суд. Заявление подается в тот же суд, который выдал исполнительный лист, либо в суд по месту нахождения ФССП.

Можно рассчитывать рассрочку до полугода или отсрочку на несколько месяцев, если вы подтвердите грядущее восстановление платежеспособности. При рассрочке суд определит ежемесячную сумму погашения долга, что позволит постепенно рассчитываться с взыскателем.

Если платить нечем, остается признавать банкротство и списывать долги.

Платить приставам или подавать на банкротство?

Списание долгов через банкротство

Банкротство регулируется законом № 127-ФЗ. Все долги по кредитам и микрозаймам суд списывает официально. После завершения дела банк, МФО или коллекторы не могут заново начать взыскание, даже если гражданин устроится на работу, обзаведется имуществом, начнет копить деньги на счете. Расскажем, как законно списать долги по кредитам физических лиц через банкротство.

В 2024 существует 2 варианта — судебный и внесудебный.

1. Начать процедуру через Арбитражный суд можно при задолженности от 300 000 рублей. Долги будут списаны после продажи имущества либо после проверки и фиксации, что нет имущества для реализации. Не продадут единственное жилье и участок под ним, личные вещи и предметы домашнего обихода. Вторая квартира, дача, машина отправятся на торги, и выручка пойдет на оплату задолженности, а непогашенный остаток спишут. Подробнее о процедуре банкротства физического лица.

   Сколько стоит банкротство физ лица через Арбитражный суд? Цены в Москве и в регионах зависят от сложности дела: чем больше банков и долгов, тем дороже судиться. Минимальная цена процедуры для граждан — 80 000 рублей.

2. Через МФЦ можно списать долги бесплатно, но условия банкротства тут гораздо строже. Общая сумма долгов должна быть менее 500 тысяч рублей, имущества и доходов не должно быть (кроме жилья). Списать кредиты в МФЦ можно, если банк, МФО, коллекторы или иной кредитор подали в суд, потом к приставам, и приставы провели проверку. Если пристав закрыл дело в связи с невозможностью взыскания, появляется право на бесплатное банкротство.

   Как подготовить заявление для МФЦ, и что проверить перед подачей, мы рассказали в этой инструкции.

Банкротство — сложная судебная процедур. Будут проверяться сделки за последние 3 года, возможны запреты на выезд за границу и распоряжение имуществом.

Хотите узнать, можно ли списать долг по кредиту? Свяжитесь с юристами нашей компании. Мы разъясним нормы законодательства, возьмем на себя оформление документов и вашу защиту в банкротном деле.

Узнать о списании кредитов через банкротство

Страховка и помощь государства

Еще о нескольких моментах, на которые стоит обратить внимание.

Полностью или частично рассчитаться с банком поможет страховка, если вы оформили полис заранее. Обычно банки сами настаивают на страховании жизни и здоровья, либо ипотечного имущества.

Однако такие полисы дают гарантию выплат только при наступлении страховых случаев (инвалидность и нетрудоспособность должника). В других ситуациях страховка не поможет. Есть вариант застраховаться от риска невыплаты по кредиту, однако страховая компания тщательно проверяет добросовестность и финансовое состояние клиента.

Можно ли рассчитывать на помощь государства в списании долгов?

Вы наверняка встречали громкие заявления политиков или сенсационные статьи журналистов, что скоро россиянам могут простить долги в рамках кредитной амнистии, что из-за ковида закрыли исполнительные производства в ФССП, и можно не платить.

На практике государство помогает заемщикам следующим образом:

• гарантирует предоставление ипотечных каникул на срок до 6 месяцев (на общую сумму кредита это не повлияет);
• позволяет гасить кредиты и проценты материнским капиталом (сумма приличная, поэтому можно закрыть часть долга);
• разрешает признать банкротство, чтобы признать долги безнадежными.

Однако тотальной кредитной амнистии речь не идет. Отношения банков и заемщиков должны выясняться в суде, государство не может разом освободить всех должников от ответственности. Рассчитывать при списании долгов стоит только на себя и своего юриста.

Однако о списании долгов или кредитной амнистии речь не идет. Отношения банков и заемщиков не входят в приоритетные направления государственной политики. Поэтому рассчитывать при списании долгов стоит только на себя и своего юриста.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц